În lumea modernă există multe plăți pentru servicii și bunuri. Să vorbim despre asta și să ne dăm seama ce sisteme de plată există.

Să definim terminologia

Deci, ce este un sistem de plată? Acesta este un set de acțiuni organizatorice, forme, proceduri care îmbunătățesc sistemul de circulație monetară. În esență, acesta este un număr mare de relații contractuale, reguli, metode care permit absolut tuturor participanților să efectueze tranzacții financiare și să se plătească reciproc.

Cu ce ​​provocări se confruntă sistemele de plată?

Sistemele de plată îndeplinesc o serie de sarcini:

1. Siguranță și funcționare eficientă.
2. Fiabilitate, care garantează absența oricăror întreruperi în funcționarea sistemelor de plată.
3. Procesați fluxurile de lucru rapid și rentabil.
4. O abordare onestă care îndeplinește toate criteriile necesare.

În general, pentru orice astfel de sistem funcția principală este de a asigura o rotație economică dinamică.

Elementele individuale ale sistemelor de plată sunt foarte strâns legate între ele. Relația lor se desfășoară după anumite reguli care sunt incluse în reglementările de stat. Activitatea sistemului de plăți rusesc se bazează pe documente legale, datorită cărora are loc funcționarea acestuia. Acestea reglementează un set de proceduri care sunt necesare pentru funcționarea acestei structuri și pentru transferul de fonduri de la o contraparte la alta.

Procedurile sistemului de plată includ forme de plăți fără numerar, norme de documente de plată și toate mijloacele utilizate pentru comunicare (software, Internet, linii telefonice, hardware).

Elemente ale sistemelor de plată

Sistemele de plată constau din următoarele elemente:

1. Organizații care efectuează transferuri de bani, rambursarea obligațiilor financiare.
2. Instrumente și sisteme monetare care asigură transferul de fonduri între contrapărți.
3. Relații contractuale care reglementează procedura corectă și clară pentru plățile fără numerar.

Toate elementele sunt foarte strâns legate între ele, interacțiunea lor are loc după anumite reguli, consacrate în documente legale. Respectarea acestora este obligatorie pentru absolut toți participanții.

Tipuri de plăți

Conform articolului 140 din Codul civil al Rusiei, plățile în interiorul țării se fac atât în ​​numerar, cât și fără numerar. Putem spune că toate sunt împărțite în două tipuri. Să vorbim despre ele mai detaliat.

Sistemul de plată în numerar presupune plata bunurilor și serviciilor din mână în mână. În viața de zi cu zi, fiecare dintre noi se confruntă cu asta.

Plata prin transfer bancar are loc fără prezența numerarului; în schimb, fondurile sunt depuse într-un cont curent sau portofel electronic.

Care sunt metodele de plata in numerar?

Deci, există mai multe modalități de a plăti cu bani reali. Să le enumerăm:

1. „Cash” la casa de bilete, prin curieri sau prin transferul de fonduri de la client la antreprenor.
2. Folosind terminale cu autoservire Qiwi, Cyberplat, Eleksnet și multe altele. O persoană selectează serviciul de care are nevoie pe ecran și depune bancnote în acceptorul de bancnote. Aproape toate serviciile și chiar împrumuturile sunt plătite în astfel de terminale.
3. În bancomatele care au o funcție de acceptare a numerarului. Din nou, se selectează operațiunea dorită, se indică scopul plății și se introduc facturile.
4. Plata in banci sau la posta. Majoritatea persoanelor în vârstă de pensionare preferă acolo. Pentru a face acest lucru, trebuie doar să furnizați sau pur și simplu să furnizați detaliile destinatarului și, de asemenea, să oferiți banii casieriei.
5. O altă metodă de plată populară în țară este transferurile (de exemplu, folosind companiile „Zolotaya Korona”, „Lider”). Pentru a aplica pentru ele, trebuie doar să veniți la filiala selectată, să furnizați detaliile destinatarului și să depuneți bani.

Plata prin transfer bancar

Plățile fără numerar pot fi contact și fără contact. Să ne uităm la caracteristicile lor mai detaliat.

1. Plățile cu carduri bancare cu bandă magnetică sunt cea mai populară opțiune în prezent. Cu toate acestea, acestea au început să înlocuiască treptat cardurile mai sigure cu un cip. Pentru a face o achiziție, trebuie doar să îl introduceți în terminal sau să îl treceți printr-un cititor. Apoi persoana trebuie doar să introducă codul PIN, iar banii îi vor părăsi contul. Atât, marfa a fost plătită.

2. Plata folosind MasterCard sau Visa. Acesta este un tip foarte comun de plată contactless pentru achiziții. Pentru a plăti, trebuie doar să vă aduceți cardul la terminal, iar marfa va fi plătită automat fără a specifica codul PIN. Desigur, acest tip de calcul este foarte convenabil. Singurul dezavantaj este că suma de plată pentru o achiziție nu poate depăși o mie de ruble. Se pare că, dacă doriți să cumpărați un produs în valoare de, de exemplu, două mii, atunci nu veți putea plăti folosind o metodă fără contact. Va trebui să introduceți cardul în terminal și să introduceți în continuare codul PIN. Apropo, observăm că nu toate magazinele au dispozitivele adecvate.

3. Există și opțiunea de a plăti folosind detaliile cardului. Aceasta este, de asemenea, o metodă fără contact. Cel mai adesea este folosit pentru a plăti achizițiile online. Cum se desfășoară tranzacția? Trebuie să introduceți detaliile cardului necesare în câmpuri. Acesta ar putea fi, de exemplu, un nume de familie, un cod de securitate. După completarea detaliilor, va trebui totuși să confirmați operațiunea în sine. După aceasta, fondurile vor fi debitate din contul dvs.

4. Plăți prin monedă electronică folosind portofelele de internet „Yandex.Money”, Kiwi, Webmoney. Pentru a plăti pentru achiziții și servicii, trebuie să deschideți un portofel personal al oricăror sisteme de plată și să efectuați o plată sau să transferați fonduri folosind detaliile companiei.

5. Plata prin telefoane mobile cu tehnologie NFS. Sincer să fiu, această metodă fără contact nu este încă foarte populară în Rusia. Tehnologia vă permite să plătiți ținând telefonul mobil de o mașină specială de citit. Pentru a putea folosi acest serviciu, trebuie să cumpărați o cartelă SIM care acceptă tehnologia NFS și, de asemenea, să instalați o altă antenă în telefon. După aceasta, plățile pot fi efectuate cu o singură atingere prin plasarea telefonului mobil pe terminal. Fondurile vor fi debitate din contul dvs. de smartphone. Și deși în Federația Rusă, așa cum sa menționat deja, utilizarea unei astfel de tehnologii nu este încă foarte răspândită, în prezent este posibil să plătiți folosind această metodă în metroul Moscova.

6. folosind Internet banking. Aceasta este, de asemenea, o metodă de plată fără numerar pentru servicii și achiziții. Pentru a-l folosi, trebuie să accesați Internet banking, să găsiți categoria corectă, să introduceți detaliile și să selectați contul pentru retragere. Operația este confirmată prin introducerea codului.

Peste tot în lume, cele mai populare sisteme de plată sunt încă tranzacții fără numerar. În favoarea lor nu este doar comoditatea și viteza implementării lor, ci și siguranța completă la un cost relativ scăzut.

Ce tip de plată este mai profitabil?

Desigur, sistemul de plată electronică este cel mai benefic și convenabil, indiferent de modul în care îl privești. Face posibilă efectuarea de achiziții foarte rapid și simplifică întregul proces de plată. În plus, costurile sunt reduse. Să dăm un exemplu simplu când cumpărătorii și vânzătorii se află în regiuni diferite. Nu există nicio modalitate de a face acest lucru fără a utiliza plăți fără numerar. Cu toate acestea, în ciuda tuturor beneficiilor vizibile, poate fi implementat doar dacă cineva are un anumit nivel de tehnologie, cultură și educație. Din punct de vedere istoric, banii au fost pe primul loc. Nu existau plăți fără numerar înainte și nici nu ar fi putut fi. Nivelul de dezvoltare al societății și al tehnologiei pur și simplu nu a permis acest lucru.

Astăzi, plățile în numerar sunt tipice doar pentru țările mai înapoiate. Cercetările experților sugerează că, în viitor, sistemele de plată fără numerar vor înlocui plățile în numerar.

De ce avem nevoie de un sistem de plată?

Necesitatea plății prin transfer bancar la un moment dat a dus la apariția unui sistem de decontări între bănci între ele, deoarece plătitorii și destinatarii erau deserviți de diferite organizații financiare. În Rusia, sistemul de plată al Federației Ruse a fost dezvoltat pentru transferurile între bănci. Fiecare țară își organizează propriile structuri pentru a asigura circulația sigură și rapidă a fondurilor în cadrul statului. Împreună formează sisteme internaționale de plată. Datorită acestui fapt, relațiile comerciale sunt posibile între diferite țări, uneori situate pe continente diferite.

În loc de o postfață

În prezent, economia oricărei țări este o uriașă rețea ramificată de relații a unui număr mare de entități constitutive. Baza tuturor relațiilor, destul de ciudat, sunt diverse calcule și plăți, care ar fi imposibile fără o organizare clară a sistemului de plăți.

A fi antreprenor individual înseamnă a lucra pentru tine și a nu depinde de ceilalți. Astăzi, plata fără numerar de către întreprinzătorii individuali este folosită destul de des, deoarece este foarte convenabilă și profitabilă. Mulți oameni de afaceri sunt atrași de libertate, dar nu toată lumea îndrăznește să întreprindă o asemenea ispravă precum începerea propriei afaceri. De fapt, nu este nimic fantastic de dificil la antreprenoriat, mai ales dacă omul de afaceri este înregistrat ca antreprenor individual. Oferă forme convenabile de impozitare și un minim de documente.

Cu toate acestea, în ciuda simplității, fiecare antreprenor începător trebuie să studieze în detaliu toate nuanțele acestui tip de activitate. Acest lucru va evita multe greșeli și va face afacerile mai convenabile.

Va fi mult mai ușor să faci afaceri dacă un om de afaceri are propriul său cont curent. Acest lucru permite antreprenorilor individuali să efectueze plăți fără numerar cu clienții și furnizorii. Această formă este foarte convenabilă, deci este folosită des. Dar pentru a putea plăti și accepta plăți nu numai în numerar, ci și în formă non-numerar, trebuie să deschideți un cont curent bancar.

Conform legii, un om de afaceri individual poate lucra fără cont bancar, dar trebuie să-și achiziționeze unul dacă dorește să se poată bucura de toate beneficiile plăților fără numerar. În același timp, antreprenorul trebuie să țină cont de faptul că plățile în numerar sunt limitate de legislația rusă. Adică, conform unui acord, este permis un transfer de bani de cel mult 100 de mii de ruble. Nu există o astfel de problemă cu plățile fără numerar, iar acesta este un avantaj suplimentar. În baza unui singur acord puteți primi un număr nelimitat de traduceri. În acest caz, nu va fi necesară reînnoirea contractului de fiecare dată la atingerea unei anumite sume.

Cum să alegi o bancă

Pentru ca decontările cu clienții, furnizorii și partenerii să fie cât mai convenabile, este necesar să alegeți organizația financiară potrivită.

Trebuie să fie o bancă bună și de încredere, care se bucură de o reputație pozitivă.

Există resurse speciale pe World Wide Web unde puteți vedea o listă de bănci potrivite pentru antreprenorii individuali și puteți citi recenzii de la clienții lor. Acest lucru este foarte convenabil și vă ajută să faceți alegerea corectă.

Atunci când alegeți o instituție financiară potrivită, trebuie să acordați atenție următoarelor nuanțe:

• durata de funcționare a băncii în Federația Rusă;
• disponibilitatea serviciilor bancare prin Internet;
• rețeaua de bancomate și centre de servicii.

De regulă, băncile mari sunt mai de încredere și oferă condiții bune de lucru pentru oamenii de afaceri individuali. Internet banking va fi convenabil pentru a transfera fonduri de pe un card pe altul fără a părăsi casa. Este recomandabil ca un om de afaceri să-și obțină un card de plastic separat, ca pentru un individ obișnuit. Acest lucru va face mai profitabilă retragerea fondurilor de la bancă. Este recomandabil să aveți suficiente bancomate în apropiere. Va fi foarte incomod dacă va trebui să călătoriți în celălalt capăt al orașului de fiecare dată pentru a retrage numerar.

Reveniți la cuprins

Documente pentru deschiderea unui cont

Pentru a lucra prin transfer bancar, un om de afaceri trebuie să știe cum să deschidă un transfer bancar pentru un antreprenor individual. Pentru a face acest lucru, trebuie să furnizați un anumit pachet de documente instituției financiare.

Pentru antreprenorii persoane fizice este considerată obligatorie o copie a certificatului din care să rezulte că persoana fizică a finalizat procedura de înregistrare la organul fiscal. În acest caz, acest document trebuie legalizat. În plus, veți avea nevoie de o copie a Numărului de identificare a contribuabilului (TIN), un pașaport civil cu o pagină dublă și înregistrare și o licență dacă tipul de activitate al omului de afaceri este supus licenței.

După depunerea unui pachet de documente la bancă, angajații instituției financiare trebuie să întocmească un acord de prestare a serviciilor și să emită toate cardurile și detaliile bancare necesare. În unele birouri acest lucru necesită mult timp, uneori chiar câteva zile. În medie, instituțiile financiare eliberează toate documentele în termen de 1 zi. Totuși, totul aici depinde de eficiența angajaților băncii.

În ceea ce privește depunerea unui pachet de lucrări, este indicat să aveți la dvs. toate originalele pentru verificare și copiile, care trebuie autentificate la notar. Este recomandabil ca solicitantul să fie prezent atunci când depune documentele în persoană. Acest lucru este important deoarece va trebui să completeze o cerere cu informații scurte despre el și despre afacerea sa și, de asemenea, să certifice toate acestea cu o semnătură personală. Angajații organizațiilor financiare sunt extrem de reticenți să li se predea documentele de către altcineva decât antreprenorul însuși. Acest lucru trebuie luat în considerare. Este mai bine să rezervați ceva timp și să vizitați banca în persoană, mai ales că antreprenorii, de regulă, sunt serviți în condiții speciale, adică nu ar trebui să existe cozi.

Reveniți la cuprins

Cine trebuie informat despre existența unui cont curent?

În primul rând, un antreprenor trebuie să furnizeze detaliile contului său bancar furnizorilor, partenerilor și altor persoane care îi vor transfera fonduri. În prezent, nu este nevoie ca un om de afaceri individual să-și raporteze contul curent la diferite inspecții și organizații.

Cu doar câțiva ani în urmă, fiecare om de afaceri care a înregistrat un antreprenor individual și o plată fără numerar era obligat să raporteze acest lucru la fisc. Cu toate acestea, această regulă nu este obligatorie acum. A fost anulat în mai 2014. Până în acest moment, oamenii de afaceri trebuiau să furnizeze datele bancare Serviciului Federal de Taxe în termen de 5 zile de la deschiderea unui cont, pentru care completau formularul C09-1.

Fondul de pensii avea anterior cerințe similare. Dar de la 1 mai 2014 au fost simplificate. Acum antreprenorul nu este obligat să informeze Fondul de pensii despre existența unui cont curent.

Lucrul prin transfer bancar este foarte convenabil, dar antreprenorul trebuie să țină cont de toate nuanțele care se referă la transferul de bani. Este important de reținut că toate plățile pe care un om de afaceri individual le va face prin contul său curent trebuie să fie justificate. Angajații băncii monitorizează întotdeauna cu atenție raționalitatea plăților. Fiecare procedură trebuie executată ținând cont de ordinul de plată și să aibă denumirea plății.

Plăți fără numerar - cum arată în practică? În ciuda faptului că se vorbește în mod regulat despre ele, multe nuanțe rămân dincolo de sfera conversației. Le vom discuta mai departe în articol.

Forme de plată

Nu cu mult timp în urmă, se considera obișnuit să purtați o parte semnificativă a numerarului disponibil în portofele. Acum acest lucru a devenit irelevant. Motivul se datorează în principal proliferării cardurilor bancare. Cu ajutorul lor, îți poți gestiona toți banii disponibili și nu este nevoie să iei bancnote cu tine.

Transferurile fără numerar au făcut posibilă efectuarea plăților între participanții la tranzacții economice fără utilizarea monedei de hârtie.

Plăți fără numerar - cum este din punct de vedere al afacerii? Oamenii de afaceri au folosit anterior conturi la instituțiile de credit pentru a efectua plăți între ei. Cu toate acestea, a existat utilizarea documentației pe hârtie.

Oamenii de afaceri și cetățenii de rând sunt acum eliberați de nevoia de a completa o cantitate mare de documentație pentru a-și gestiona conturile. Este suficient să faci câteva clicuri cu mouse-ul computerului pentru a face deduceri. Toate tranzacțiile din cont se efectuează la birou sau acasă folosind un computer.

Există și alte forme de plată, neelectronice, oricât de comune.

În ciuda diferențelor, toți sunt uniți de un singur lucru - excepția necesității de a transporta bani de hârtie. Acest lucru este deosebit de important pentru întreprinderi.

De ce este convenabil?

Serviciile bancare costă niște bani, dar, cu toate acestea, cetățenii și organizațiile recurg în continuare la ele. Și următoarele caracteristici contribuie la faptul că plata prin transfer bancar este atât de atractivă:

1. Confort. Accesul la bani este asigurat pe parcursul întregii zile în orice zi (weekend sau zi lucrătoare).
2. Viteza de operare. Câteva apăsări de taste sau butoane PC sunt tot ceea ce este nevoie pentru a efectua operația.
3. Documentația este generată electronic.
4. Instituțiile de credit stochează fără restricții informații despre tranzacțiile finalizate, creând astfel un fel de arhivă care poate fi accesată în orice moment.
5. Economisirea de bani (băncile oferă preferințe clienților care utilizează formulare electronice de plată și metode de raportare).

Avantajele enumerate se referă în principal la metode care funcționează folosind tehnologii electronice.

Reglementare legislativă

Organizarea plăților fără numerar este reglementată de următoarele acte:

• Cod civil – cuprinde prevederile de bază ale legislației privind plățile fără numerar, descrie procedurile și condițiile de răspundere a părților.
• Legea „Cu privire la bănci și activități bancare”.
• Legea „Cu privire la sistemul național de plăți”.
• Reglementări privind emiterea cardurilor de plată.
• Alte legi și reglementări federale adoptate de Banca Centrală ca organism de reglementare a activităților financiare.

În baza actelor legislative, băncile își dezvoltă propriile reguli pentru furnizarea de servicii. Din punct de vedere juridic, au statut de tranzacții ale căror dispoziții pot fi atacate în arbitraj sau instanță generală, în funcție de cine este clientul.

Forme de plată fără numerar

Să clarificăm încă o dată, plățile fără numerar - cum este? Există mai multe forme ale acesteia, unele dintre ele sunt menționate direct în lege, altele există în cadrul normelor generale de reglementare, în special, moneda electronică. Plățile fără numerar se efectuează de către:

• scrisoare de credit;
• decontari de colectare;
• emiterea unui cec;
• ordin de plata;
• în alte moduri neprevăzute, dar nici interzise de lege.

Scrisori de credit

O scrisoare de credit este o plată pentru bunuri sau servicii sau un transfer de fonduri în numele unui client. Care este esența plăților fără numerar? Operatiunea se desfasoara pe cheltuiala clientului, in scopul caruia se blocheaza in cont suma solicitata. Contra plată poate fi acordat un împrumut.

O scrisoare de credit are două forme - revocabilă și irevocabilă. În primul caz, banca care efectuează plăți are dreptul de a modifica la discreția sa condițiile de implementare a acestora și, în special, de a o revoca. Prin lege, se consideră revocabilă dacă contractul cu clientul nu indică altfel.

Banca care acceptă plata, spre deosebire de destinatarul banilor, trebuie să fie notificată în prealabil cu privire la modificarea condițiilor de plată sau la refuzul băncii care efectuează plata.

O plată irevocabilă confirmată de banca care trimite banii nu poate fi anulată fără acordul băncii primitoare și nici termenii acesteia nu pot fi modificați.

Banca executantă are dreptul de a efectua plata pe cheltuiala proprie, primind în prealabil dovada respectării de către destinatar a termenilor acreditivului. Banca, care este responsabilă cu trimiterea plăților, este obligată să ramburseze toate cheltuielile băncii executante.

Plăți pentru colectare

La efectuarea platilor de incasare, banca, dimpotriva, se obliga sa accepte plata in favoarea clientului. Înregistrările pot fi furnizate prin intermediul unei alte bănci, la discreția instituției care s-a angajat să accepte plăți.

Plăți prin cecuri

Un cec este o garanție în baza căreia se face plata din contul persoanei care l-a emis. Nu există condiții suplimentare pentru primirea fondurilor.

Cecul este prezentat la banca unde tragatorul are cont. Banii pot fi debitați din acesta pe bază de cecuri, în conformitate cu acordul cu banca. Detaliile verificării sunt următoarele:

• titlul documentului trebuie să includă „cec”;
• un ordin de plată a unei anumite sume cu o desemnare valutară;
• informații despre plătitor, destinatar și contul din care trebuie efectuată plata;
• data și locul întocmirii cecului;
• semnătura emitentului cecului.

Absența unuia dintre aceste puncte îl face invalid. Salariatul care acceptă garanția menționată este obligat să verifice autenticitatea acesteia și autoritatea celui care o prezintă.

Plăți fără numerar - cum arată cecuri? Eliberarea acestora se poate face către o anumită persoană; în acest caz, transferul de drepturi este interzis, întrucât emiterea unui cec poate presupune transferul de drepturi.

Plata poate fi garantată de o bancă sau de altă persoană, în totalitate sau în parte. Marca de garanție este realizată de persoana care garantează.

Ordin de plata

Următoarea metodă de plată fără numerar este un acord între bancă și client. Banca se obligă să transfere suma specificată în document în contul destinatarului. Perioada de traducere este specificată fie în comandă, fie în contract. Astăzi, această metodă de transfer este cea mai comună. Mai mult decât atât, este mai ușor decât alții să-l transferați complet într-un sistem electronic de gestionare a documentelor.

O cerere de transfer de bani poate fi făcută de o persoană care nu are un cont bancar, cu excepția cazului în care există restricții în lege sau în regulile bancare.

Câteva nuanțe de calcule

Băncile au dreptul să amâne o plată sau să refuze să o posteze dacă există îndoieli cu privire la legalitatea acesteia și lipsa de autoritate a persoanei care solicită plata. Absența unui set complet de documente și inexactitățile în aceleași ordine de plată dau dreptul de a suspenda operațiunea.

Dacă o altă bancă este implicată în tranzacție, reprezentanții acesteia au și dreptul de a-și exprima îndoielile și de a solicita informații suplimentare pentru clarificarea datelor de transfer.

Legislația oferă băncilor o libertate semnificativă în ceea ce privește stabilirea propriilor reguli pentru plățile fără numerar.

În cazul în care clientul suferă pierderi, în special, prin transferul de bani către o persoană care nu avea drepturi asupra acestora, sau au existat întârzieri nerezonabile la plăți, banca este obligată să despăgubească prejudiciul. Vinovația organizației financiare și a proprietarului banilor va deveni cu siguranță clară.

Alte forme de plata

O altă formă de plată este debitul direct. Debitul se face dintr-un cont care dispune de fonduri suficiente, la solicitarea altei persoane. Banca care a deschis contul retrage bani din cont în conformitate cu acordul cu clientul.

Acest formular se potrivește formelor descrise mai sus de plăți fără numerar în Rusia. Și nu are sens să o evidențiem din punct de vedere legislativ. Băncile oferă alte metode combinate, care într-un fel sau altul sunt derivate din cele prescrise de legislația civilă.

Este imposibil să nu acordați atenție sistemelor electronice de plată.

Bani electronici

Webmoney și Yandex Money sunt cele mai cunoscute sisteme de plată electronică. Nu sunt instituții bancare și ocupă cu succes o parte semnificativă a pieței plăților fără numerar, oferind cota leului din comerțul electronic din țară.

Formal, nici prima, nici a doua organizație nu se ocupă de emiterea de bani, dar echivalentele pe care le emit le înlocuiesc complet. Concurenții oferă și carduri din plastic, dar acestea sunt emise de sistemele de plată Mastercard și Visa. Singura diferență este că un astfel de card este conectat la un portofel Webmoney.

Sistem de vânzări și plăți fără numerar

Plata fără numerar facilitează participarea la tranzacțiile comerciale. De exemplu, părțile la o tranzacție pot fi localizate în diferite părți ale lumii; acum acest lucru nu este o piedică.

Cum sunt organizate vânzările fără numerar? Un antreprenor sau o organizație comercială care furnizează servicii și bunuri indică detaliile unui cont bancar sau portofel electronic către care clienții transferă bani. Este oferită o gamă de cele mai mari bănci sau sisteme de plată.

Clienții selectează una dintre metodele de plată oferite. Portofelele electronice ale sistemelor de plată sunt convenabile, deoarece transferurile între ele sunt efectuate instantaneu.

Nu același lucru se poate spune despre plățile fără numerar de către bănci. Singura excepție o reprezintă transferurile între conturi private. În acest caz, completarea contului sau efectuarea unui transfer durează câteva minute.

În plus, pentru persoanele fizice sunt oferite programe speciale care fac posibilă debitarea rapidă a fondurilor din conturile lor ca plăți. Un mesaj SMS este trimis la numărul dvs. de telefon mobil care vă solicită să confirmați plata. Confirmarea se face prin trimiterea unui nou mesaj de la numărul de client.

Plățile fără numerar de către bănci în cazul persoanelor juridice durează mult mai mult. Acest lucru se datorează necesității de a asigura controlul asupra legalității transferurilor de bani și limitările sistemului de operare al băncii.

O metodă de plată fără numerar este decontările fără utilizarea numerarului, adică transferul unei anumite sume dintr-un cont bancar al unei instituții de credit în altul. Băncile acționează ca intermediari în decontări. Acest tip de calcul are avantaje evidente.

Fiecare antreprenor modern cunoaște bine toate sistemele existente în prezent de lucru cu finanțele, principalele și cele mai comune în practică, printre care se numără plățile prin transfer bancar sau în numerar.

Dacă totul este clar cu plata bunurilor și produselor achiziționate, atunci când luăm în considerare așa-numitul sistem non-cash, apar multe întrebări. Să studiem cu atenție această metodologie și să-i determinăm laturile pozitive și negative, ceea ce ne va permite în cele din urmă să tragem o concluzie și să preferăm cel mai atractiv sistem pentru fiecare întreprindere, companie sau antreprenor individual.

Și astfel, între persoane fizice și juridice presupune implementarea anumitor plăți atunci când nu este necesară utilizarea numerarului. Cu alte cuvinte, întreaga operațiune are loc pe baza transferului unei anumite sume dintr-un cont al unei societăți de credit în altul, ceea ce devine posibil după prezentarea unor cereri reciproce între participanții la acest tip de tranzacție.

În acest caz, băncile și alte organizații financiare autorizate să desfășoare acest tip de activitate devin intermediari între participanții la o tranzacție încheiată anterior. Chestia este că tocmai pe conturile lor are loc transferul plăților prevăzut de sistemul de plată fără numerar.

Printre proprietățile pozitive ale acestui sistem, experții moderni evidențiază posibilitatea de a accelera capitalul de lucru, reducând semnificativ și reducând numerarul necesar pentru a efectua plăți între două sau mai multe organizații care participă la o anumită tranzacție.

Este de remarcat faptul că acest sistem este în prezent cel mai preferat pentru întreprinderile autohtone, companiile și chiar antreprenorii individuali care își desfășoară activitatea în statul nostru.

Legislația Federației Ruse prevede că plățile între persoane juridice, indiferent de numărul acestora, precum și atunci când cetățenii individuali acționează ca plătitori, trebuie să fie efectuate sub formă de plăți fără numerar. Toate acestea sunt necesare pentru a facilita algoritmul de efectuare a tranzacțiilor și de plată a bunurilor și serviciilor primite. Cu toate acestea, există și unele restricții, conform cărora plata maximă în numerar între organizații nu ar trebui să depășească 60 de mii de ruble.

În toate celelalte cazuri, companiile trebuie să folosească un sistem de plată fără numerar, care este foarte convenabil și poate reduce semnificativ tot felul de riscuri de pierdere a banilor din cauza raidului tâlharilor sau a trucurilor escrocilor.

Acum este necesar să vă familiarizați cu tipurile de plăți fără numerar, care în prezent sunt utilizate foarte activ în realitatea rusă. Dintre acestea, cele mai populare în prezent și cele mai utilizate pe scară largă de către reprezentanții afacerilor autohtone sunt considerate a fi decontări prin ordine de plată, prin scrisoare de credit, atunci când se utilizează cecuri speciale sau în cadrul unui program de colectare, precum și pe baza prezentarea unei cereri de plată.

Pentru a implementa acest tip de plată, companiile trebuie să utilizeze ordine de plată speciale, acreditive în forma stabilită, cecuri cunoscute în întreaga lume, precum și cereri și instrucțiuni.

În același timp, fiecare antreprenor și manager al unei companii individuale trebuie să țină cont de faptul că perioada de efectuare a plăților folosind sistemul de plată fără numerar nu poate dura mai mult de două zile lucrătoare pe teritoriul unui subiect al Federației Ruse și cinci zile. , dacă se ține cont de suprafața și spațiul întregului stat .

Calități pozitive ale plăților fără numerar

Potrivit experților moderni, plățile fără numerar au multe avantaje în comparație cu plata bunurilor și serviciilor în numerar. Astfel, acest sistem se distinge prin flexibilitatea decontărilor, în urma căreia se poate deservi o întreagă gamă de tranzacții, implicând diverse plăți și recalculări suplimentare.

Odată cu aceasta, mulți antreprenori autohtoni notează posibilitatea de a verifica rapid primirea fondurilor în contul curent al companiei, atunci când nu există nicio îndoială cu privire la a doua parte a tranzacției care își îndeplinește obligațiile de a plăti materialele primite. În plus, sistemul de plăți fără numerar între persoane juridice elimină posibilitatea fraudei de către terți care intenționează să intre în posesia în secret a bunurilor și resurselor financiare ale altor persoane.

Mai mult, este absolut imposibil să plătești cu așa-numitele păpuși și bancnote contrafăcute, deoarece fiecare bancă are un sistem serios de securitate, protecție și verificare a tuturor activelor financiare cu care lucrează angajații acestei organizații. În plus, companiile care utilizează un sistem de plată fără numerar pot reduce semnificativ costurile asociate cu transportul, depozitarea și verificarea numerarului, deoarece toate acestea cad pe umerii băncii, al cărei client este întreprinderea sau antreprenorul individual.

Alături de toate criteriile enumerate mai sus și calitățile pozitive, această posibilitate de a efectua plăți între persoane juridice nu impune participanților la acest tip de relație nicio restricție privind perioada de depozitare a fondurilor în conturile bancare, ceea ce este foarte convenabil în condițiile moderne de instabilitate generală.

Apropo, multe companii își acordă preferința plăților fără numerar pentru simplul motiv că nu este nevoie să folosești o casă de marcat în munca de zi cu zi, întreținerea acesteia și instruirea specialiștilor în modul de utilizare.

Mai mult, toate fondurile care au trecut prin casierie trebuie să fie transferate băncii în termen de trei zile, cu excepția banilor care vor merge către salariile angajaților companiei, întreprinderii sau firmei. Toate acestea impun nevoia unor eforturi suplimentare, acțiuni și căutarea unui timp suplimentar, pe care un angajat al companiei autorizat să efectueze toate aceste operațiuni trebuie să-l găsească în programul său, deseori fiind distras de la chestiuni mai importante.

PLĂȚILE NUMERAR ȘI NU NUMERAR

Articolul 140 din Codul civil stabilește că plățile pe teritoriul Federației Ruse se fac prin plăți în numerar și fără numerar. Astfel, transferurile de fonduri fără numerar sunt recunoscute de Cod ca o plată bănească, și nu o înlocuire a execuției. Aceeași concluzie se poate desprinde din normele consacrate în art. 861 din Codul civil, care stabilește că decontările cu participarea cetățenilor care nu au legătură cu activitățile lor de afaceri se pot face în numerar fără limitare a sumei sau prin virament bancar. Decontări între persoane juridice, precum și decontări cu participarea cetățenilor legate de implementarea activităților lor de afaceri, se fac prin transfer bancar. Decontările între aceste persoane se pot face în numerar, dacă legea nu prevede altfel.

Când folosim termenul „calcule”, ne referim în principal la două concepte. În primul rând, vorbim de decontări în cadrul contractului, când părțile, folosind diverse mijloace de plată, își rambursează obligațiile contractuale de datorie. În al doilea rând, ca domeniu special de reglementare, apar relații pentru transferul plăților în numerar prin instituții de credit și bănci. Această sferă de relații, care acoperă transferul de fonduri prin intermediul băncilor, este separată de relația contractuală dintre plătitor și beneficiarul fondurilor.

Relațiile privind plățile fără numerar au fost în mod tradițional identificate în dreptul civil ca un domeniu independent de reglementare. Baza distincției este compoziția specifică a subiectului relației, care nu coincide cu compoziția subiectului a participanților la acordul principal. Al doilea punct semnificativ este că numerarul nu figurează în niciun fel în acest caz. Vorbim doar despre cesiunea drepturilor de creanțe care decurg dintr-un acord de cont bancar către bănci. Transferul drepturilor se efectuează prin efectuarea de înregistrări în conturi contabile la bănci sau instituții de credit.

În prezent, relațiile cu plățile fără numerar sunt reglementate în principal prin acte ale Băncii Rusiei. Este imposibil să nu observați paleta uriașă a acestor acte și faptul că sunt în mare parte depășite și nu respectă normele legislației civile. Acest lucru creează dificultăți suplimentare în reglementarea relațiilor legate de așezări.

Se știe cât de controversată este această zonă. Necesitatea reglementării sale legislative normale a fost cauzată de includerea în Cod a unui capitol care definește relațiile participanților la plăți fără numerar.

Capitolul 46 „Calcule” este format din 5 paragrafe. Primul alineat definește prevederile generale pentru calcule. Următoarele 4 paragrafe definesc procedura pentru care băncile să opereze sub diferite forme de decontare.

Articolul 861 al capitolului stabilește în ce cazuri este permisă utilizarea diferitelor mijloace de plată în decontări. Este posibil să utilizați atât plăți în numerar, cât și fără numerar. Dacă așezările cu participarea cetățenilor nu au legătură cu activitățile lor de afaceri, legea în acest caz nu stabilește nicio restricție. Cetățenii pot plăti atât în ​​numerar, cât și prin transfer bancar. Această prevedere a Codului nu permite modificarea ei în alte legi, întrucât normele sunt formulate în mod imperativ și nu există indicii că pot fi modificate printr-o altă lege.

În ceea ce privește relațiile care implică persoane juridice și relațiile dintre cetățeni asociate activităților lor de afaceri, Codul prevede decontări între acestea în principal prin plată fără numerar. Cu toate acestea, norma este formulată foarte corect. Se spune că plățile între aceste entități ar trebui să fie efectuate în formă non-cash, dar pot fi decontate și în numerar dacă legea nu interzice astfel de plăți. Aceasta ar trebui considerată drept o permisiune generală de a efectua plăți sub orice formă, atâta timp cât interdicția nu este stabilită de altă lege.

A doua grupă de relații reglementate de Cod se referă la procedura de stabilire a formelor de plată. Legislația actuală plasează această problemă în competența Băncii Rusiei. Legea federală „Cu privire la Banca Centrală a Federației Ruse (Banca Rusiei)” stabilește că Banca Rusiei stabilește standarde și forme pentru plăți fără numerar. Codul modifică aceste abordări, folosind o serie de forme de calcule. Banca Rusiei nu are dreptul de a interzice utilizarea lor, deoarece acestea sunt indicate direct în Cod. Se prevede că alte forme de plată pot fi stabilite prin lege, reguli bancare sau determinate pe baza obiceiurilor de afaceri. În acordul în baza căruia se face decontarea, părților li se acordă dreptul de a alege oricare dintre formele de decontare care se regăsesc în Cod, alte legi sau reguli bancare. Băncile nu au dreptul de a controla alegerea formei de plată de către clienți. Banca este obligată să îndeplinească instrucțiunile clientului de a transfera fonduri într-o formă sau alta. Din momentul în care clientul depune o cerere corespunzătoare către bancă, se naște o relație de decontare fără numerar.

Codul identifică patru forme principale de decontare: decontări prin ordine de plată, decontări prin acreditive, decontări prin încasări și decontări prin creanțe. Cea mai utilizată formă este decontarea prin ordine de plată. Definiția naturii operațiunilor efectuate de o bancă din Cod este mai largă decât cea disponibilă în prezent în normele bancare. Regulile bancare conțin o formulare care nu permite tragerea unei concluzii clare cu privire la care sunt responsabilitățile băncii atunci când un client îi cere să transfere fonduri dintr-un cont curent.

Codul definește următoarele puncte principale. În primul rând, se spune că obligația băncii de a transfera fonduri încetează numai atunci când fondurile sunt creditate în contul specificat de clientul care a dat comanda. Mai mult, acesta ar putea fi contul propriu al clientului în aceeași bancă căreia i-a fost dată comanda. În prezent, nu interzicem utilizarea a două conturi într-o singură bancă. Clientul poate da un ordin de transfer de fonduri dintr-unul dintre conturile sale în altul dintre conturile sale din această bancă, iar aceasta va fi o operațiune de transfer bancar. Acesta ar putea fi un transfer interbancar, atunci când clientul dorește să transfere fonduri către o altă bancă care deservește destinatarul fondurilor. În orice caz, obligația băncii încetează numai atunci când fondurile ajung în contul indicat de clientul care a dat ordinul de transfer.

Al doilea punct, foarte semnificativ, consacrat mai întâi în legislație, este perioada în care trebuie executată comanda clientului. Regulile actuale stabilesc doar perioada în care banca este obligată să anuleze fondurile din contul curent (curent). O astfel de operațiune trebuie efectuată în cursul zilei în care se primește cererea clientului, dar nu mai târziu de a doua zi. Nu se știe ce se va întâmpla în continuare, cât timp va dura pentru a efectua plăți înainte ca fondurile să ajungă în contul specificat. Codul a inclus o condiție privind momentul transferului în însăși definiția acestei operațiuni, indicând că este urgentă. Termenul limită pentru transferul fondurilor este stabilit prin lege.

Legea federală „Cu privire la Banca Centrală a Federației Ruse (Banca Rusiei)” specifică perioada de transfer de fonduri fără numerar pe teritoriul Federației Ruse, care nu trebuie să depășească 5 zile. Dacă această perioadă este stabilită prin lege, atunci părților, în conformitate cu Codul, li se poate acorda dreptul de a stabili o perioadă mai scurtă în contract. Ei nu pot stabili mai mult. Aici putem observa un alt punct semnificativ care este caracteristic secțiunilor Codului privind conturile bancare și plăți. Este permisă limitarea perioadei la discreția părților dacă acest lucru nu agravează situația clientului. Într-o serie de cazuri, ținând cont de faptul că băncile pot exercita presiuni la formularea termenilor unui acord, s-a stabilit că acestea nu au dreptul să insiste asupra includerii în acord a unei condiții care să mărească perioada de derulare. efectuează operațiunea față de perioada stabilită prin lege sau altfel. Întreaga operațiune din momentul primirii ordinului clientului de transfer de fonduri și până la momentul creditării fondurilor în contul destinatarului este înțeleasă ca o operațiune efectuată de bancă în baza unui ordin de plată. Banca căreia i s-a dat ordinul clientului este responsabilă pentru efectuarea decontărilor pe toată durata acestei operațiuni. Codul a stabilit că banca este responsabilă pentru implementarea necorespunzătoare a transferului de fonduri în cadrul unui ordin de plată în temeiul și în modul stabilit de articolul 25 din Cod, adică pe o bază generală. Banca plătitorului este responsabilă față de client chiar și atunci când încălcarea a fost comisă de o altă bancă implicată în decontări.

În prezent, practica se bazează pe articolul 403 din Codul civil, care stabilește responsabilitatea băncii care a început operațiunea de transfer de fonduri pentru acțiunile altor bănci cărora le-a încredințat decontări. Partea la acord, și în acest caz banca căreia i-a fost dat ordinul, este răspunzătoare pentru acțiunile terților cărora le-a fost încredințată executarea. Pe baza acestui fapt, responsabilitatea pentru întârzieri sau alte încălcări în timpul transferului de fonduri a fost atribuită băncii căreia plătitorul i-a fost încredințat efectuarea operațiunii. Banca plătitoare ar putea rambursa sumele plătite clientului său prin depunerea unei cereri la băncile corespondente.

Acum Codul stabilește direct posibilitatea instanței de a impune răspunderea unei bănci care a încălcat procedura de decontare. Astfel, banca care a primit ordinul clientului de a transfera fonduri este responsabilă de întreaga operațiune. Dar dacă nu el a comis încălcările, ci o altă bancă, atunci răspunderea poate fi impusă în instanță direct băncii vinovate.

Acestea sunt principalele prevederi ale Codului civil pentru plățile în numerar și fără numerar.

NOU ÎN PLĂȚILE NON-NUMERAR

Relația dintre o organizație și o bancă începe, de regulă, cu deschiderea unui cont de decontare (curent). În conformitate cu articolul 486 din Codul civil al Federației Ruse (denumit în continuare Codul civil al Federației Ruse), banca este obligată să încheie un acord de cont bancar cu orice client care contactează această bancă cu o ofertă de deschidere a unui cont bancar. cont în conformitate cu regulile bancare.