Título:

La seguridad de los préstamos es esencial y, en algunos casos, decisiva. De conformidad con el art. 329 del Código Civil, el cumplimiento de las obligaciones por parte de los deudores puede garantizarse mediante pena, prenda, retención de bienes del deudor, fianza, garantía bancaria, depósito y otros métodos previstos por la ley o el contrato. Para las obligaciones derivadas de un contrato de préstamo o de un contrato de crédito, las más fiables son prenda, fianza, garantía bancaria.

En los materiales de orientación del Banco de Rusia, la garantía generalmente se entiende como una prenda.

La calidad de la garantía está determinada por el valor real (de mercado) de la garantía y el grado de su liquidez. El valor real (de mercado) de la garantía se determina en el momento de la evaluación del riesgo de un préstamo en particular. Al determinar el valor de mercado de una prenda, se tienen en cuenta el estado real y prospectivo de la situación del mercado por tipo de propiedad prendada, así como los datos de referencia sobre el nivel de precios, incluidos los certificados de las organizaciones comerciales o de suministro sobre el nivel de precios. .

Hay préstamos garantizados, no garantizados y no garantizados.

préstamo asegurado - un préstamo garantizado con garantía real, en los casos en que la garantía real cumpla simultáneamente los siguientes requisitos:

- su valor real (de mercado) es suficiente para compensar al banco por el monto principal del préstamo, todos los intereses de conformidad con el acuerdo, así como los posibles costos asociados con la implementación de los derechos de garantía;

— toda la documentación legal relativa a las garantías reales del banco se redacta de forma que el tiempo necesario para la ejecución de la prenda no exceda de 150 días a partir del día en que la ejecución de las garantías reales sea necesaria para el banco. La necesidad de ejercer los derechos de garantía surge a más tardar el día 30 de retraso por parte del prestatario de los próximos pagos al banco sobre el principal o los intereses.

La categoría de préstamos garantizados también incluye préstamos emitidos contra la garantía del Gobierno de la Federación Rusa, las entidades constitutivas de la Federación Rusa o contra la garantía del Banco de Rusia, la garantía de los gobiernos y las garantías de los bancos centrales de los países de entre el “grupo de países desarrollados”, así como los billetes validados por estas entidades.

Préstamo sin garantía - un préstamo garantizado por una garantía que no cumple al menos uno de los requisitos para la garantía de un préstamo garantizado.

También se incluyen en la categoría de subgarantizados los préstamos emitidos con garantía bancaria de bancos comerciales de países del “grupo de países desarrollados”, y las letras valorizadas por estos bancos.

prestamo no asegurado — un préstamo sin garantía o garantizado por una garantía que no cumple los requisitos para un préstamo garantizado o insuficientemente garantizado.

Por supuesto, tanto la elección como la determinación del procedimiento para aplicar el sistema de evaluación de la solvencia del cliente recae exclusivamente en un banco en particular. Todos los movimientos intelectuales, cálculos, dudas del personal y gestión del banco antes del préstamo no regulado.

Sin embargo, préstamos ya emitidos se dividen en grupos según el nivel de riesgo crediticio, es decir, el riesgo de impago por parte del prestatario del principal de la deuda y de los intereses adeudados al acreedor en el plazo establecido por el contrato de préstamo. Dependiendo de la cantidad de riesgo de crédito, todos los préstamos se dividen en 4 grupos:

Grupo 1 - estándar (préstamos prácticamente sin riesgo),

Grupo 2 - préstamos no estándar (riesgo moderado de incumplimiento),

Grupo 3 - préstamos dudosos (alto riesgo de impago),

Grupo 4: préstamos incobrables (la probabilidad de pago está prácticamente ausente, el préstamo representa las pérdidas reales del banco).

Los "préstamos estándar" pueden incluir:

a) los préstamos corrientes, independientemente de la garantía, en ausencia de mora en el pago de los intereses de los mismos, excepto los préstamos corrientes preferentes y los préstamos a los iniciados (empleados bancarios, etc.);

b) préstamos garantizados:

- reeditado una vez sin cambiar los términos del contrato.

Los préstamos no estándar pueden incluir:

a) préstamos garantizados:

días inclusive;

- con mora en el pago del principal de la deuda de 6 a 30 días inclusive;

- reeditado dos veces sin cambiar los términos del contrato;

inclusivo;

- con atraso en el pago del principal de la deuda hasta 5 días inclusive;

c) préstamos corrientes preferentes y préstamos a iniciados.

Los préstamos dudosos pueden incluir:

a) préstamos garantizados:

— corriente en presencia de pago atrasado de intereses sobre ellos de 31 a 180

días inclusive;

- con mora en el pago del principal de la deuda 31 - 180 días inclusive;

- reeditado dos veces con un cambio en los términos del contrato;

- reeditado más de dos veces, independientemente de la presencia de cambios en el

Términos del contrato;

b) préstamos sin garantía:

— corriente en presencia de pago atrasado de intereses sobre ellos del 6 al 30

días inclusive;

- con atraso en el pago del principal de la deuda 6 - 30 días inclusive;

- reeditado dos veces sin cambiar los términos del contrato;

- reeditado una vez con cambios en los términos del contrato;

c) préstamos sin garantía:

— al corriente si hay un pago vencido de intereses sobre ellos hasta 5 días

inclusivo;

- con atraso en el pago del principal de la deuda hasta 5 días inclusive;

- reeditado una vez sin cambiar los términos del contrato;

d) préstamos concesionales y préstamos a iniciados con pagos atrasados ​​de principal o intereses hasta 5 días inclusive.

Todos los demás préstamos, que por sus características no entren en el número de los indicados anteriormente, deberán clasificarse como "préstamos fallidos". Los préstamos incobrables también deben incluir el endeudamiento de préstamos resultante de la reemisión de préstamos o intereses atrasados ​​sobre la base de acuerdos de compensación, cesión del derecho a reclamar, novación, incluso como resultado de la reemisión de deuda en pagarés del prestatario y (o) un tercero

Para todos los préstamos emitidos, los bancos están obligados a crear una reserva para posibles pérdidas en ellos. El monto de la reserva creada depende directamente de la asignación de un préstamo en particular a uno de los 4 grupos según el nivel de riesgo crediticio. En el momento de la constitución, la reserva se carga a los gastos del banco.

CANTIDAD DEL DEPÓSITO

PARA RESERVAR PARA PRÉSTAMOS CLASIFICADOS

Inicialmente, casi cualquier préstamo emitido pertenece al grupo de 1er riesgo.

A medida que vencen los pagos de intereses y principal de los préstamos emitidos y, en consecuencia, a medida que el prestatario procede a pagar el préstamo y los intereses, la confianza del banco en el prestatario puede permanecer en el mismo nivel o cambiar. Si el prestatario no cumple con el calendario de pagos establecido, el grupo de riesgo del préstamo debe cambiarse hacia arriba. Para el banco, esto significa un aumento en el monto de las deducciones a la reserva con la correspondiente desviación de recursos de la facturación. Para el cliente, esto supone un claro deterioro de las relaciones con el banco y dificultades para la obtención posterior de nuevos préstamos.

Si el prestatario paga todos los montos del préstamo y los intereses, las partes consideran cumplido el contrato de préstamo y se cierra el préstamo. En el día de cierre del préstamo, la provisión para el mismo también se da de baja. El castigo de la reserva en este caso se imputa a los ingresos del banco.

Si se toma la decisión de cancelar un préstamo incobrable, la reserva (para el 4º grupo es del 100%) corresponde a la deuda del préstamo y, por lo tanto, se cancela.

PRESTAMO NO ASEGURADO

PRESTAMO NO ASEGURADO

(prestamo no asegurado) Un préstamo en el que el acreedor no tiene derecho a ninguna parte específica de los activos del deudor si no se paga. Se contrasta con un préstamo garantizado, en el que el prestamista tiene derecho a recibir algún activo si el reembolso no se realiza en la fecha de vencimiento. En una situación en la que un prestatario se acerca a la bancarrota o se vuelve insolvente, los prestamistas no garantizados suelen perseguir a los prestamistas garantizados reclamando los activos que tienen. Por lo tanto, un préstamo sin garantía es más riesgoso que un préstamo garantizado y requiere tasas de interés más altas para compensar el riesgo de los prestamistas.

Economía. Diccionario. - M.: "INFRA-M", Editorial "Ves Mir". J. Negro. Redacción general: Doctor en Economía Osadchaya I.M.. 2000 .

Diccionario económico. 2000 .

Vea qué es "PRÉSTAMO NO GARANTIZADO" en otros diccionarios:

Ver Préstamo sin garantía Glosario de términos comerciales. Akademik.ru. 2001... Glosario de términos comerciales

PRESTAMO NO ASEGURADO- economía. un préstamo sin ninguna garantía... Diccionario explicativo práctico adicional universal de I. Mostitsky

Un préstamo proporcionado sin garantía. Diccionario de términos comerciales. Akademik.ru. 2001... Glosario de términos comerciales

PRÉSTAMO, SIN GARANTÍA gran diccionario de contabilidad

PRÉSTAMO, SIN GARANTÍA- un préstamo proporcionado sin ninguna garantía ... Gran Diccionario Económico

PAPEL COMERCIAL DESCUBIERTO- PAPEL ORDINARIO Todo tipo de letras de cambio quirografarias, aceptaciones bancarias y letras de cambio (giros). Préstamo no garantizado (ordinario) (préstamo directo) un préstamo garantizado por un título no garantizado (sin garantía adicional) Pagaré simple ... ... Enciclopedia de Banca y Finanzas

La primera clase incluye prestatarios cuya condición financiera es generalmente estable, pero hay desviaciones menores de la norma para ciertos indicadores.

Los prestatarios de primera clase a los prestatarios de los bancos comerciales pueden prestar en una cuenta corriente sin garantía.

Una cuenta corriente significa que solo se abre una para una empresa; En este caso, la cuenta corriente está cerrada. El límite de préstamo (línea de crédito) se determina teniendo en cuenta el tamaño del capital propio del prestatario, la escala de sus actividades y la fuerza de los vínculos con Banco. El procedimiento de préstamo por contrato vigente se diferencia en función de la estabilidad financiera del prestatario. Prestatario de primera clase Banco podrá, sin embargo, permitir un aumento a corto plazo del límite de crédito sin celebrar un acuerdo adicional.

Los bancos emiten préstamos en blanco a prestatarios de primera clase; préstamos sin garantía.

A los prestatarios preferenciales se les puede cobrar una tasa fija: la tasa preferencial ("tasa preferencial") es la tasa publicada para préstamos a prestatarios preferenciales. Sirve como punto de referencia para el costo de un préstamo y suele ser más alto que las tasas de interés oficiales establecidas por el Banco Central y la tasa interbancaria en un 1 - 2%.

Los "prestatarios de primera clase" reciben un préstamo en condiciones favorables, que se pueden proporcionar, por ejemplo, en forma de línea de crédito. Esto le permite pagar cualquier documento de liquidación previsto en el contrato de préstamo entre el banco y el prestatario La línea de crédito se abre al prestatario, principalmente por 1 año.Durante este período, el prestatario puede obtener un préstamo sin negociaciones adicionales con el banco y sin ningún trámite.En este caso, el prestatario debe mantener un depósito en el banco en el monto del 10% del monto de la línea más el 10% del monto de los préstamos ya recibidos por él el derecho a negarse a otorgar un préstamo dentro del límite de préstamo establecido, si revela un deterioro en la condición financiera del prestatario .

Más sobre el tema Características de los préstamos a prestatarios de primera clase:

1. crédito interbancario. Formación de tipos de interés en el mercado de préstamos interbancarios

Las instituciones financieras pueden ofrecer a los prestatarios potenciales una amplia gama de productos crediticios, que pueden dividirse aproximadamente en formas de préstamo garantizadas y no garantizadas.

La diferencia entre estos métodos de préstamo es la presencia de garantías, fianzas u otros métodos para garantizar la transacción. Los prestatarios suelen estar interesados ​​en préstamos sin garantía debido al procedimiento simplificado para obtenerlos, pero desde un punto de vista financiero, un préstamo garantizado es mucho más rentable.

Los préstamos no garantizados implican pedir dinero prestado sin proporcionar ninguna garantía, incluida la garantía y la participación de un garante. Esta popular forma de financiamiento atrae la atención de los prestatarios que están interesados ​​en un trato rápido.

Préstamos sin garantía:

1. No requiere la provisión de bienes o bienes muebles como garantía.
2. Tienen altas tasas de interés.
3. Apto para financiación a corto plazo.
4. Emitido por bancos, organizaciones de microfinanzas, prestamistas privados y cooperativas de crédito.
5. Tienen restricciones en cuanto a la cantidad del préstamo y el plazo del contrato.
6. Emitido sobre la base del cálculo del nivel de solvencia.
7. Emitido dentro de un día hábil bancario.

Los tipos populares de préstamos no garantizados incluyen la mayoría de los préstamos personales. Esta categoría de servicios financieros incluye préstamos de consumo, estudiantiles y médicos. Especial atención merecen los préstamos rápidos y las tarjetas de crédito.

La disponibilidad de financiamiento específico permite al prestatario reducir el costo del préstamo y, por el contrario, la aceleración del proceso de revisión de solicitudes es una de las principales razones del aumento de las tasas de interés.

préstamos garantizados

préstamo asegurado- una de las formas de financiación más rentables tanto para el prestatario como para el prestamista. Al proporcionar una garantía, hacer un pago inicial o atraer un avalista, un cliente potencial garantiza la devolución de la deuda, lo que aumenta el nivel de confianza por parte de los empleados del banco.

Préstamos garantizados:

1. Se proporcionan solo después de la confirmación oficial de las garantías por parte del prestatario.
2. Asumir el uso de bienes muebles como garantía.
3. Tienen bajas tasas de interés.
4. Visto por bancos, casas de empeño y prestamistas privados. Las IMF no otorgan préstamos garantizados.
5. Ofrecen altos límites de crédito y contratos a largo plazo.
6. Reducir el nivel de riesgo para el prestamista.
7. Emitido en la oficina de una institución financiera unos días después de recibir la solicitud.

Los principales tipos de préstamos garantizados incluyen hipotecas y préstamos para automóviles.

En la gran mayoría de los casos, estas formas de financiación son a largo plazo. Los préstamos a 5, 10, 15 o más años se pueden obtener solo después de la provisión de garantías, ya que el prestamista en este caso reduce el factor de riesgo. Como garantía, por cierto, puede usar la propiedad en sí, para cuya adquisición se emite un préstamo. Además, se requiere un seguro, para cuyo registro deberá asignar fondos.

¿Préstamos garantizados o no garantizados?

Al elegir entre financiación garantizada y no garantizada, el prestatario debe tener en cuenta las necesidades personales y las condiciones de financiación actuales. En caso de duda, debe comunicarse con un gerente financiero experimentado que le dará algunas recomendaciones sobre la conclusión de la transacción.

La elección del método de préstamo está influenciada por:

1. El estado del historial crediticio y el nivel de conciencia financiera del prestatario.
2. La presencia de bienes que pueden utilizarse como garantía.
3. Naturaleza del objetivo de la financiación.
4. Posibilidad de atraer a un garante.
5. La presencia de pagos atrasados ​​y obligaciones crediticias pendientes.
6. El nivel actual de ingresos regulares y el esquema de pago de la deuda elegido teniendo en cuenta el mismo.

Si el prestatario tiene una propiedad que se puede ofrecer como garantía, puede elegir independientemente entre un esquema de préstamos garantizados y no garantizados. Tendrá que dar preferencia al primer método para obtener un préstamo grande a largo plazo. Cuando se trata de formas de financiación a medio y corto plazo, la elección puede detenerse en una forma de préstamo sin garantía.

Soporte de transacciones

El procedimiento para obtener un préstamo sin garantía se basa en el estudio de los parámetros de solvencia del cliente, por lo tanto, para solicitar dicho préstamo, primero debe proporcionar un paquete extenso de documentos, incluido un certificado de ingresos y un extracto de un banco. cuenta.

Respaldar una transacción de préstamo garantizado también está asociado con el procesamiento de una gran cantidad de documentos, pero en este caso, los empleados de una institución financiera pueden ignorar parcial o completamente el procedimiento de calificación.

Si la calificación de un prestatario debe superar los 600 puntos para recibir un préstamo sin garantía, entonces los clientes con puntajes más bajos pueden recibir préstamos garantizados, porque además garantizan la devolución del dinero proporcionando garantías o atrayendo a un garante.

Cobro de deudas

El riesgo de pérdida de propiedad en el caso de préstamos no garantizados se reduce considerablemente porque el prestatario no proporciona ninguna garantía. Si se utilizan bienes inmuebles, electrodomésticos, joyas, automóviles u otros activos como garantía para un préstamo, dichos objetos de valor pueden confiscarse y venderse para pagar el préstamo. Los acreedores comienzan este método de indemnización solo después de que la transacción haya recibido el estatus de perdida.

El esquema de ejecución para un préstamo sin garantía difiere de los mecanismos de recuperación en el caso de un préstamo con garantía porque las partes no firman un acuerdo de garantía. Para recuperar las pérdidas, la institución financiera primero acude a los tribunales.

Después de un largo juicio, es probable que se satisfaga el reclamo de la institución financiera. En este caso, la confiscación de bienes se otorga con el fin de volver a vender los activos para pagar las deudas.

¿Cómo solicitar un préstamo?

Dado que un préstamo sin garantía está respaldado únicamente por la promesa del prestatario de pagar la deuda, el proceso de solicitud de este préstamo se simplifica significativamente en comparación con las formas de préstamo con garantía.

Además de llenar el cuestionario, un cliente potencial deberá proporcionar información sobre el estado de su historial crediticio. Las instituciones financieras que emiten préstamos sin garantía también prestan atención al cálculo de la calificación crediticia.

Durante el proceso de transacción, los prestatarios potenciales deben demostrar que reciben ingresos suficientes para pagar las obligaciones de la deuda. Además de una declaración de ingresos, puede proporcionar un extracto bancario, un certificado de un fondo de pensiones o declaraciones de impuestos para ciudadanos autónomos.

Los solicitantes de préstamos deben:

1. Complete la solicitud utilizando información personal válida.
2. Permitir verificación de crédito mediante el procesamiento de prueba de ingresos.
3. Aportar documentación que acredite el hecho de solvencia.
4. Dejar datos de contacto.
5. Celebrar un acuerdo de garantía o proporcionar información sobre el garante cuando se trata de préstamos garantizados.

El procesamiento de las solicitudes en los sistemas de préstamos en línea se completa automáticamente mediante el uso de utilidades especializadas. Cuando se trata de préstamos al consumo, procesamiento de tarjetas, hipotecas, préstamos para automóviles u otro tipo de financiamiento clásico a mediano y largo plazo, los gerentes están involucrados en la verificación de cuestionarios. Su tarea principal será la calificación crediticia, es decir, evaluar el nivel de solvencia del prestatario.

El solicitante conocerá la decisión del acreedor inmediatamente después de finalizada la etapa de tramitación de la solicitud. La notificación se envía por escrito a la dirección de correo electrónico especificada en el cuestionario. Los administradores de préstamos también pueden comunicar la decisión en persona por teléfono.

Según los requisitos para el prestatario y los datos relacionados con la evaluación de la corrección del llenado de la solicitud, la institución financiera puede aprobar o rechazar la solicitud de préstamo. Los clientes pueden volver a enviar la solicitud si se cometieron errores durante su finalización.

Un préstamo de consumo sin garantía implica la ausencia de un requisito bancario para proporcionar una garantía, colateral o de otro tipo. Considere lo que esto significa en la práctica, y para quién y cómo se puede obtener.

Tipos de préstamos sin garantía

Los préstamos de consumo no garantizados incluyen:

1. Préstamo bancario clásico. Este es un préstamo de consumo ordinario en efectivo (o emitido en forma no monetaria en una tarjeta de pago), que se proporciona sin garantía ni garantía.

2. Tarjeta de crédito. El límite de crédito para dicho producto se establece según el grado de preferencia de la tarjeta de crédito (instantánea, clásica, oro o platino). Tal cantidad es suficiente no solo para las pequeñas compras diarias, para las cuales uno es demasiado perezoso para ahorrar, sino también para compras bastante caras (no más de varios cientos de miles de rublos). Pero el banco tendrá que pagar un poco más de interés que en los préstamos de consumo ordinarios para los mismos fines. Sí, y el retiro está sujeto a tarifas adicionales, por lo que es mejor pagar los bienes / servicios con una tarjeta y no retirar fondos de ella en los cajeros automáticos. Además, tal operación niega la ventaja más importante de una tarjeta de crédito: un período sin intereses (gracia), el hecho es que, por regla general, dicho período no se aplica a los retiros.

3. . Esta es una oportunidad para obtener un préstamo por encima del límite de crédito disponible para personas jurídicas (los sobregiros no garantizados generalmente se emiten por un período de no más de 1 año) o el límite de "crédito" establecido para el titular de una tarjeta de débito. En este último caso, puede usar fondos prestados si de repente se queda sin fondos en su cuenta de tarjeta (por ejemplo, salario).

4. Mercancía. Este es un préstamo de consumo para la compra de electrodomésticos, productos electrónicos, etc., que se emite directamente en el punto de venta en el banco asociado (sobre préstamos POS, uno de los tipos de préstamos de productos básicos).

El último tipo de préstamo puede ser garantizado. Uno de los requisitos del prestamista puede ser una prenda del artículo comprado por la duración del préstamo.

términos de préstamo

Los préstamos sin garantía se otorgan por un monto que no exceda el umbral establecido por el banco (la mayoría de las veces, 500 mil rublos) y por un período de 3 meses a 5 años. En casos excepcionales, el plazo máximo posible se amplía a 7 años.

Las tasas de interés se fijan mucho más altas que las de los préstamos de consumo convencionales. En promedio, ahora un préstamo de este tipo "cuesta" del 25% anual en los bancos, y en las IMF la tasa alcanza una cifra con dos ceros, lo que se explica por los altos riesgos de una institución financiera.

El paquete de documentos es estándar:

• pasaporte de un ciudadano de la Federación Rusa;
• certificados de ingresos en forma de 2-NDFL (pueden proporcionarse con el membrete de una institución financiera);
• cualquier segundo documento (TIN, licencia de conducir, SNILS), si es necesario;
• libro de trabajo o contrato de trabajo correspondiente.

Los prestatarios no garantizados están sujetos a un poco más de requisitos que los préstamos garantizados:

• edad 21-65 años;
• un promedio de 6 meses de experiencia laboral en último lugar y al menos 1 año de experiencia total;
• fuentes oficiales de ingresos;
• registro permanente en el territorio de presencia de una sucursal bancaria (en algunas instituciones financieras, el préstamo es posible bajo registro temporal, pero por un período que no exceda la fecha de su vencimiento);
• identificación militar o certificado de registro para personas en edad militar;
• la presencia de un número de teléfono de contacto, a veces es necesario especificar un número de teléfono fijo (casa u oficina).

El enfoque para evaluar al prestatario es más completo aquí, se verifican los detalles más pequeños. A menudo, si no se cumple al menos un criterio, el banco solicita cambiar el programa de préstamos y proporcionar un garante.

Ventajas y desventajas del crédito al consumo sin garantía

Una ventaja definitiva para cualquier prestatario es la ausencia de la necesidad de transferir la propiedad al banco como garantía y buscar garantes. Además, no todo el mundo puede llegar a ser. Anteriormente, rara vez se tomaban préstamos, y casi cualquier familiar o buen amigo cumplía con los requisitos del banco y cumplía con el criterio de solvencia. Ahora se emiten préstamos para cada segundo ciudadano. Por lo tanto, cuando planee actuar como garante, debe tener ingresos suficientes para cubrir las obligaciones de su préstamo y la transacción planificada.

Otros aspectos positivos incluyen:

• velocidad de toma de decisiones por parte del banco;
• simplicidad del registro de la documentación crediticia;
• un pequeño paquete de documentos;
• carácter no específico del préstamo.

Pero aquí, como en cualquier otro programa de préstamos, hay inconvenientes:

• altas tasas de interés;
• restricciones sobre el monto máximo;
• términos de préstamo aprobados (se establece en las condiciones que se puede tomar por 5 años, pero en la práctica el banco intenta reducir este período);
• multas significativas por pagos atrasados;
• la posibilidad de cobrar una deuda a través de la venta de la propiedad del deudor si no cumple con sus obligaciones (a través de la corte).

El banco, al emitir un préstamo sin garantía, se complica la vida solo en cuestiones de cobro de deudas vencidas. Como no hay garantes ni garantías, todo el procedimiento pasará por la vía judicial. Y este es el tiempo durante el cual la entidad financiera pierde los ingresos previstos. Pero este riesgo vale la pena fácilmente:

• alta demanda, lo que aumenta el número de clientes y el tamaño de la cartera de préstamos del banco (después de todo, no todos los prestatarios son inescrupulosos, la mayoría paga regularmente);
• alta rentabilidad, que se asocia con tasas de interés más altas y sanciones por mora (tarde o temprano, cualquier deuda se recuperará y la multa acumulada podrá cubrir todos los ingresos perdidos anteriormente).

Préstamos sin garantía para empresarios individuales

Los bancos han desarrollado una línea de productos de préstamo sin garantía para emprendedores. Sin embargo, puede tomar dicho préstamo solo para pequeñas necesidades:

• reposición de capital de trabajo;
• compra de equipos económicos;
• alquiler de locales;
• desarrollo de negocios (start-up capital), etc.

Los grandes proyectos de inversión aún requieren garantías o garantías. Lo cual es comprensible: el banco no puede simplemente asumir riesgos con cantidades significativas.

Para obtener un préstamo como empresario individual, debe preparar muchos más documentos que un individuo. Además de su pasaporte y SNILS, necesitará:

• extracto de USRIP;
• certificado de registro fiscal;
• libro de ingresos y gastos;
• declaraciones de impuestos (junto con el documento anterior sirven como base para calcular la solvencia);
• certificados de ausencia de deudas en el Servicio de Impuestos Federales;
• plan de rentabilidad para el período de préstamo;
• extracto de cuentas abiertas de liquidación y movimiento de las mismas.

Para ser aprobado, un emprendedor debe cumplir una serie de requisitos:

• negocio operativo durante seis meses antes de enviar el cuestionario (para préstamos exprés - a partir de 3 meses);
• buen historial crediticio;
• informes financieros transparentes;
• sin impuestos atrasados.

Los préstamos para emprendedores siguen siendo un objetivo. Esto significa que el banco deberá informar que gastó los fondos exactamente en la dirección que indicó al enviar el cuestionario.

Probabilidad de falla

Ella siempre está presente. No se sabe de qué lado te mirará el banco, y en qué dirección empezará a dudar. Las razones más comunes de las fallas son:

• incumplimiento de los requisitos básicos para los acreditados;
• suministro de documentos falsos o información falsa (controlada por el servicio de seguridad del banco);
• inconsistencias en la documentación legal (ha habido casos en que se cometió un error tipográfico en el pasaporte u otros documentos del empresario individual y una persona vive bien con esto hasta que solicita un préstamo);
• la presencia de información negativa en el historial crediticio (si apareció por causas ajenas a usted, intente corregir la información y documente su confiabilidad ante el banco).

Puede reducir la posibilidad de rechazo contratando una póliza de seguro. El seguro en sí mismo no es un valor, pero al mismo tiempo es una excelente herramienta de garantía para un banco. Sobre todo si se emite en una sociedad propiedad del propio banco. Entonces, por ejemplo, en Rosselkhozbank definitivamente se le ofrecerá asegurar precisamente en RSHB-Insurance, y en Sberbank, en Sberbank Insurance. Se reducirán parcialmente los riesgos de una entidad financiera, lo que permitirá a los empleados del banco hacer la vista gorda a su historial crediticio, incumplimiento de alguno de los parámetros o discrepancias no críticas en la documentación.

Si es imposible obtener un préstamo de un banco (por ejemplo, por algún motivo), puede utilizar los servicios de particulares. Al mismo tiempo, no se debe olvidar la alta probabilidad de fraude y las tasas de interés infladas. Asegúrate de formalizar tu relación con un contrato o recibo.