शीर्षक:

उधार की सुरक्षा आवश्यक है, और कुछ मामलों में - निर्णायक। कला के अनुसार। नागरिक संहिता के 329, देनदारों द्वारा दायित्वों की पूर्ति को दंड, प्रतिज्ञा, देनदार की संपत्ति की अवधारण, जमानत, बैंक गारंटी, जमा और कानून या अनुबंध द्वारा प्रदान की गई अन्य विधियों द्वारा सुरक्षित किया जा सकता है। ऋण समझौते या क्रेडिट समझौते से उत्पन्न होने वाले दायित्वों के लिए, सबसे विश्वसनीय प्रतिज्ञा, जमानत, बैंक गारंटी हैं।

बैंक ऑफ रूस की मार्गदर्शन सामग्री में, संपार्श्विक को आमतौर पर प्रतिज्ञा के रूप में समझा जाता है।

संपार्श्विक की गुणवत्ता संपार्श्विक के वास्तविक (बाजार) मूल्य और उनकी तरलता की डिग्री से निर्धारित होती है। संपार्श्विक का वास्तविक (बाजार) मूल्य किसी विशेष ऋण के लिए जोखिम मूल्यांकन के समय निर्धारित किया जाता है। प्रतिज्ञा के बाजार मूल्य का निर्धारण करते समय, गिरवी रखी गई संपत्ति के प्रकार द्वारा बाजार की स्थिति की वास्तविक और संभावित स्थिति, साथ ही मूल्य स्तर पर संदर्भ डेटा, जिसमें मूल्य स्तर पर व्यापार या आपूर्ति संगठनों के प्रमाण पत्र शामिल हैं, को ध्यान में रखा जाता है। .

सुरक्षित, असुरक्षित और असुरक्षित ऋण हैं।

सुरक्षित कर्ज - संपार्श्विक द्वारा सुरक्षित ऋण, ऐसे मामलों में जहां संपार्श्विक एक साथ निम्नलिखित आवश्यकताओं को पूरा करता है:

- इसका वास्तविक (बाजार) मूल्य बैंक को ऋण की मूल राशि, समझौते के अनुसार सभी ब्याज, साथ ही सुरक्षा अधिकारों के कार्यान्वयन से जुड़ी संभावित लागतों की भरपाई करने के लिए पर्याप्त है;

- बैंक के सुरक्षा अधिकारों के संबंध में सभी कानूनी दस्तावेज इस तरह से तैयार किए जाते हैं कि प्रतिज्ञा के कार्यान्वयन के लिए आवश्यक समय उस दिन से 150 दिनों से अधिक न हो जब बैंक के लिए सुरक्षा अधिकारों का कार्यान्वयन आवश्यक हो जाता है। संपार्श्विक अधिकारों का प्रयोग करने की आवश्यकता उधारकर्ता द्वारा बैंक को मूलधन या ब्याज पर अगले भुगतान में देरी के 30 वें दिन के बाद नहीं होती है।

सुरक्षित ऋणों की श्रेणी में रूसी संघ की सरकार की गारंटी, रूसी संघ के घटक संस्थाओं या बैंक ऑफ रूस की गारंटी के खिलाफ जारी किए गए ऋण, सरकारों की गारंटी और देशों के केंद्रीय बैंकों की गारंटी शामिल हैं। "विकसित देशों के समूह" के बीच, साथ ही इन संस्थाओं द्वारा प्राप्त बिल।

अंडरकोलेटरलाइज्ड लोन - संपार्श्विक द्वारा सुरक्षित एक ऋण जो एक सुरक्षित ऋण के लिए संपार्श्विक के लिए आवश्यकताओं में से कम से कम एक को पूरा नहीं करता है।

अंडरसिक्योर्ड की श्रेणी में "विकसित देशों के समूह" के देशों के वाणिज्यिक बैंकों की बैंक गारंटी के तहत जारी किए गए ऋण और इन बैंकों द्वारा प्राप्त बिल भी शामिल हैं।

असुरक्षित ऋण - एक ऋण जो असुरक्षित या संपार्श्विक द्वारा सुरक्षित है जो एक सुरक्षित या अपर्याप्त रूप से सुरक्षित ऋण की आवश्यकताओं को पूरा नहीं करता है।

बेशक, ग्राहक की साख का आकलन करने के लिए प्रणाली को लागू करने की प्रक्रिया का विकल्प और निर्धारण दोनों पूरी तरह से एक विशेष बैंक के पास रहता है। बैंक के सभी बौद्धिक आंदोलनों, गणनाओं, कर्मचारियों और प्रबंधन के संदेह कर्ज से पहले विनियमित नहीं।

हालाँकि, पहले से जारी ऋण ऋण जोखिम के स्तर के आधार पर समूहों में विभाजित किया जाता है, अर्थात। ऋण समझौते द्वारा स्थापित अवधि के भीतर मूल ऋण और लेनदार के कारण ब्याज के उधारकर्ता द्वारा भुगतान न करने का जोखिम। ऋण जोखिम की मात्रा के आधार पर, सभी ऋणों को 4 समूहों में विभाजित किया जाता है:

समूह 1 - मानक (व्यावहारिक रूप से जोखिम मुक्त ऋण),

समूह 2 - गैर-मानक ऋण (डिफ़ॉल्ट का मध्यम जोखिम),

समूह 3 - संदिग्ध ऋण (डिफ़ॉल्ट का उच्च जोखिम),

समूह 4 - खराब ऋण (पुनर्भुगतान की संभावना व्यावहारिक रूप से अनुपस्थित है, ऋण बैंक के वास्तविक नुकसान का प्रतिनिधित्व करता है)।

"मानक ऋण" में शामिल हो सकते हैं:

ए) मौजूदा ऋण, संपार्श्विक की परवाह किए बिना, उन पर ब्याज के अतिदेय भुगतान की अनुपस्थिति में, तरजीही वर्तमान ऋणों और अंदरूनी सूत्रों (बैंक कर्मचारियों, आदि) को ऋण को छोड़कर;

बी) सुरक्षित ऋण:

- अनुबंध की शर्तों को बदले बिना एक बार फिर से जारी किया गया।

गैर-मानक ऋण में शामिल हो सकते हैं:

ए) सुरक्षित ऋण:

दिन शामिल;

- मूल ऋण के 6 से 30 दिनों के अतिदेय भुगतान के साथ;

- अनुबंध की शर्तों को बदले बिना दो बार फिर से जारी किया गया;

सहित;

- 5 दिनों तक के मूल ऋण के अतिदेय भुगतान के साथ;

ग) तरजीही चालू ऋण और अंदरूनी सूत्रों को ऋण।

संदिग्ध ऋणों में शामिल हो सकते हैं:

ए) सुरक्षित ऋण:

- उन पर 31 से 180 . तक ब्याज के अतिदेय भुगतान की उपस्थिति में चालू

दिन शामिल;

- मूल ऋण के अतिदेय भुगतान के साथ 31 - 180 दिन शामिल;

- अनुबंध की शर्तों में बदलाव के साथ दो बार फिर से जारी किया गया;

- दो बार से अधिक बार फिर से जारी किया गया, इसमें परिवर्तनों की उपस्थिति की परवाह किए बिना

अनुबंध की शर्तें;

बी) अंडरसिक्योर्ड लोन:

— उन पर 6 से 30 तक ब्याज के अतिदेय भुगतान की उपस्थिति में चालू

दिन शामिल;

- मूल ऋण के अतिदेय भुगतान के साथ 6 - 30 दिन शामिल हैं;

- अनुबंध की शर्तों को बदले बिना दो बार फिर से जारी किया गया;

- अनुबंध की शर्तों में बदलाव के साथ एक बार फिर से जारी किया गया;

ग) असुरक्षित ऋण:

— वर्तमान यदि उन पर 5 दिनों तक ब्याज का अतिदेय भुगतान है

सहित;

- 5 दिनों तक के मूल ऋण के अतिदेय भुगतान के साथ;

- अनुबंध की शर्तों को बदले बिना एक बार फिर से जारी किया गया;

घ) रियायती ऋण और मूलधन या ब्याज सहित 5 दिनों तक के अतिदेय भुगतान के साथ अंदरूनी सूत्रों को ऋण।

अन्य सभी ऋण, जो उनकी विशेषताओं के अनुसार ऊपर बताए गए ऋणों की संख्या में नहीं आते हैं, उन्हें "बुरे ऋण" के रूप में वर्गीकृत किया जाना चाहिए। अशोध्य ऋणों में ऋण के पुनर्निर्गम या क्षतिपूर्ति करारों के आधार पर ब्याज की बकाया राशि, दावा करने के अधिकार का समनुदेशन, ऋण लेने वाले के वचनपत्रों में ऋण के पुनर्निर्गमन के परिणामस्वरूप नवप्रवर्तन के परिणामस्वरूप होने वाली ऋण ऋणग्रस्तता भी शामिल होनी चाहिए और (या) एक तीसरा पक्ष।

जारी किए गए सभी ऋणों के लिए, बैंकों को उन पर संभावित नुकसान के लिए एक रिजर्व बनाने की आवश्यकता होती है। बनाए गए रिजर्व की राशि सीधे क्रेडिट जोखिम के स्तर के अनुसार 4 समूहों में से किसी एक को किसी विशेष ऋण के असाइनमेंट पर निर्भर करती है। सृजन के समय, रिजर्व बैंक के खर्चों के लिए चार्ज किया जाता है।

जमा राशि

वर्गीकृत ऋण के लिए आरक्षित करने के लिए

प्रारंभ में, जारी किया गया लगभग कोई भी ऋण 1 जोखिम समूह से संबंधित है।

चूंकि जारी किए गए ऋणों पर ब्याज और मूलधन का भुगतान परिपक्व होता है और, तदनुसार, जैसे-जैसे उधारकर्ता ऋण और ब्याज चुकाने के लिए आगे बढ़ता है, उधारकर्ता में बैंक का विश्वास या तो समान स्तर पर बना रह सकता है या बदल सकता है। यदि उधारकर्ता स्थापित भुगतान अनुसूची का पालन करने में विफल रहता है, तो ऋण जोखिम समूह को ऊपर की ओर बदला जाना चाहिए। बैंक के लिए, इसका मतलब है कि टर्नओवर से संसाधनों के संबंधित डायवर्जन के साथ रिजर्व में कटौती की राशि में वृद्धि। ग्राहक के लिए, इसका अर्थ है बैंक के साथ संबंधों में स्पष्ट गिरावट और बाद में नए ऋण प्राप्त करने में कठिनाइयाँ।

यदि उधारकर्ता ऋण और ब्याज पर सभी राशि चुकाता है, तो पार्टियों द्वारा ऋण समझौते को पूरा माना जाता है, और ऋण बंद हो जाता है। ऋण के समापन के दिन, इसके लिए प्रावधान को भी बट्टे खाते में डाल दिया जाता है। इस मामले में रिजर्व के राइट-ऑफ को बैंक की आय के लिए जिम्मेदार ठहराया गया है।

यदि एक खराब ऋण को लिखने का निर्णय लिया जाता है, तो आरक्षित (चौथे समूह के लिए यह 100% है) ऋण ऋण से मेल खाता है, और इस प्रकार इसे बट्टे खाते में डाल दिया जाता है।

असुरक्षित ऋण

असुरक्षित ऋण

(असुरक्षित ऋण)एक ऋण जिसमें लेनदार देनदार की संपत्ति के किसी भी निर्दिष्ट हिस्से के लिए हकदार नहीं है यदि वह चुकाया नहीं गया है। यह एक सुरक्षित ऋण के विपरीत है, जिसमें ऋणदाता को कुछ संपत्ति प्राप्त करने का अधिकार होता है यदि देय तिथि तक चुकौती नहीं की जाती है। ऐसी स्थिति में जहां एक उधारकर्ता दिवालिएपन के करीब पहुंचता है या दिवालिया हो जाता है, असुरक्षित ऋणदाता आमतौर पर सुरक्षित उधारदाताओं के बाद आते हैं जो दावा करते हैं कि उनके पास जो भी संपत्ति है। इसलिए एक असुरक्षित ऋण एक सुरक्षित ऋण की तुलना में जोखिम भरा होता है और उधारदाताओं के जोखिम को ऑफसेट करने के लिए उच्च ब्याज दरों की आवश्यकता होती है।

अर्थव्यवस्था। शब्दकोश। - एम .: "इन्फ्रा-एम", पब्लिशिंग हाउस "वेस मीर"। जे ब्लैक। सामान्य संपादकीय स्टाफ: अर्थशास्त्र के डॉक्टर ओसाचया आई.एम.. 2000 .

आर्थिक शब्दकोश. 2000 .

देखें कि "असुरक्षित ऋण" अन्य शब्दकोशों में क्या है:

ऋण असुरक्षित व्यावसायिक शर्तों की शब्दावली देखें। अकादमिक.रू. 2001 ... व्यापार शर्तों की शब्दावली

असुरक्षित ऋण- अर्थव्यवस्था। बिना किसी संपार्श्विक के ऋण ... I. Mostitsky . द्वारा सार्वभौमिक अतिरिक्त व्यावहारिक व्याख्यात्मक शब्दकोश

संपार्श्विक के बिना प्रदान किया गया ऋण। व्यापार शर्तों का शब्दकोश। अकादमिक.रू. 2001 ... व्यापार शर्तों की शब्दावली

ऋण, असुरक्षित बड़ा लेखा शब्दकोश

ऋण, असुरक्षित- बिना किसी संपार्श्विक के प्रदान किया गया ऋण ... बड़ा आर्थिक शब्दकोश

वाणिज्यिक खुला कागज- सीधे कागज विनिमय के सभी प्रकार के असुरक्षित बिल, बैंकर की स्वीकृति और विनिमय के बिल (ड्राफ्ट)। असुरक्षित (साधारण) ऋण (सीधा ऋण) एक असुरक्षित सुरक्षा द्वारा सुरक्षित ऋण (अतिरिक्त संपार्श्विक के बिना) वचन पत्र सरल …… बैंकिंग और वित्त का विश्वकोश

प्रथम श्रेणी में ऐसे उधारकर्ता शामिल हैं जिनकी वित्तीय स्थिति आम तौर पर स्थिर होती है, लेकिन कुछ संकेतकों के लिए मानदंड से मामूली विचलन होते हैं।

उधारकर्ताओं के लिए प्रथम श्रेणी के उधारकर्ता वाणिज्यिक बैंक संपार्श्विक के बिना एक चेकिंग खाते पर उधार दे सकते हैं।

चालू खाता का अर्थ है कि एक उद्यम के लिए केवल एक खाता खोला जाता है; इस मामले में, चालू खाता बंद कर दिया जाता है। उधार सीमा (क्रेडिट लाइन) उधारकर्ता की अपनी पूंजी के आकार, उसकी गतिविधियों के पैमाने और उसके साथ संबंधों की ताकत को ध्यान में रखते हुए निर्धारित की जाती है। बैंक. उधारकर्ता की वित्तीय स्थिरता के आधार पर अनुबंध चालू द्वारा उधार देने की प्रक्रिया विभेदित है। प्रथम श्रेणी उधारकर्ता बैंकहालांकि, एक अतिरिक्त समझौते के समापन के बिना क्रेडिट सीमा में अल्पकालिक वृद्धि की अनुमति दे सकता है।

प्रथम श्रेणी के उधारकर्ताओं को बैंक खाली ऋण जारी करते हैं; संपार्श्विक के बिना ऋण।

प्राइम उधारकर्ताओं से एक निश्चित दर वसूल की जा सकती है: प्राइम रेट ("प्राइम रेट") प्राइम बॉरोअर्स को ऋण के लिए प्रकाशित दर है। यह ऋण की लागत के लिए एक बेंचमार्क के रूप में कार्य करता है और आमतौर पर सेंट्रल बैंक द्वारा निर्धारित आधिकारिक ब्याज दरों और इंटरबैंक दर से 1 - 2% अधिक होता है।

"प्रथम श्रेणी के उधारकर्ताओं" को अनुकूल शर्तों पर ऋण दिया जाता है, जो प्रदान किया जा सकता है, उदाहरण के लिए, क्रेडिट लाइन के रूप में। यह आपको बैंक और बैंक के बीच ऋण समझौते में प्रदान किए गए किसी भी निपटान दस्तावेजों का भुगतान करने की अनुमति देता है। उधारकर्ता। क्रेडिट लाइन मुख्य रूप से 1 वर्ष के लिए उधारकर्ता के लिए खोली जाती है। इस अवधि के दौरान, उधारकर्ता बैंक के साथ अतिरिक्त बातचीत और किसी भी औपचारिकता के बिना ऋण प्राप्त कर सकता है। इस मामले में, उधारकर्ता को बैंक में जमा राशि रखनी चाहिए लाइन की राशि का 10% और उसके द्वारा पहले से प्राप्त ऋण की राशि का 10%। स्थापित ऋण सीमा के भीतर ऋण जारी करने से इनकार करने का अधिकार, अगर यह उधारकर्ता की वित्तीय स्थिति में गिरावट का खुलासा करता है .

विषय पर अधिक प्रथम श्रेणी के उधारकर्ताओं को उधार देने की विशेषताएं:

1. इंटरबैंक क्रेडिट। इंटरबैंक लेंडिंग मार्केट में ब्याज दरों का गठन

वित्तीय संस्थान संभावित उधारकर्ताओं को ऋण उत्पादों की एक विस्तृत श्रृंखला की पेशकश कर सकते हैं, जिन्हें मोटे तौर पर उधार के सुरक्षित और असुरक्षित रूपों में विभाजित किया जा सकता है।

उधार देने के इन तरीकों के बीच अंतर संपार्श्विक, ज़मानत या लेनदेन की गारंटी के अन्य तरीकों की उपस्थिति है। उधारकर्ता आमतौर पर असुरक्षित ऋणों में रुचि रखते हैं क्योंकि उन्हें प्राप्त करने की सरल प्रक्रिया के कारण, लेकिन वित्तीय दृष्टिकोण से, एक सुरक्षित ऋण बहुत अधिक लाभदायक होता है।

असुरक्षित ऋणों में कोई गारंटी प्रदान किए बिना धन उधार लेना शामिल है, जिसमें संपार्श्विक और एक गारंटर की भागीदारी शामिल है। वित्तपोषण का यह लोकप्रिय रूप उन उधारकर्ताओं का ध्यान आकर्षित करता है जो एक त्वरित सौदे में रुचि रखते हैं।

असुरक्षित ऋण:

1. सुरक्षा के रूप में व्यक्तिगत संपत्ति या संपत्ति के प्रावधान की आवश्यकता नहीं है।
2. उनके पास उच्च ब्याज दरें हैं।
3. अल्पकालिक वित्तपोषण के लिए उपयुक्त।
4. बैंकों, माइक्रोफाइनेंस संगठनों, निजी उधारदाताओं और क्रेडिट यूनियनों द्वारा जारी।
5. उनके पास ऋण की राशि और अनुबंध की अवधि के संबंध में प्रतिबंध हैं।
6. साख के स्तर की गणना के आधार पर जारी किया गया।
7. एक बैंकिंग दिन के भीतर जारी किया गया।

लोकप्रिय प्रकार के असुरक्षित ऋणों में अधिकांश व्यक्तिगत ऋण शामिल हैं। वित्तीय सेवाओं की इस श्रेणी में उपभोक्ता, छात्र और चिकित्सा ऋण शामिल हैं। त्वरित ऋण और क्रेडिट कार्ड पर विशेष ध्यान देने योग्य है।

लक्षित वित्तपोषण की उपलब्धता उधारकर्ता को उधार देने की लागत को कम करने की अनुमति देती है, और इसके विपरीत, आवेदन समीक्षा प्रक्रिया का त्वरण, ब्याज दरों में वृद्धि के मुख्य कारणों में से एक है।

सुरक्षित उधार

सुरक्षित कर्ज- उधारकर्ता और ऋणदाता दोनों के लिए वित्तपोषण के सबसे लाभदायक रूपों में से एक। संपार्श्विक प्रदान करके, डाउन पेमेंट करके या गारंटर को आकर्षित करके, एक संभावित ग्राहक ऋण की वापसी की गारंटी देता है, जिससे बैंक कर्मचारियों की ओर से विश्वास का स्तर बढ़ जाता है।

सुरक्षित ऋण:

1. उन्हें उधारकर्ता द्वारा गारंटी की आधिकारिक पुष्टि के बाद ही प्रदान किया जाता है।
2. निजी संपत्ति के उपयोग को संपार्श्विक के रूप में मान लें।
3. उनकी ब्याज दरें कम हैं।
4. बैंकों, मोहरे की दुकानों और निजी उधारदाताओं द्वारा देखा गया। एमएफआई सुरक्षित ऋण प्रदान नहीं करते हैं।
5. वे उच्च क्रेडिट सीमा और दीर्घकालिक अनुबंध प्रदान करते हैं।
6. ऋणदाता के लिए जोखिम के स्तर को कम करें।
7. आवेदन प्राप्त होने के कुछ दिनों बाद एक वित्तीय संस्थान के कार्यालय में जारी किया गया।

मुख्य प्रकार के सुरक्षित ऋणों में बंधक और कार ऋण शामिल हैं।

अधिकांश मामलों में, वित्तपोषण के ये रूप दीर्घकालिक होते हैं। गारंटी के प्रावधान के बाद ही 5, 10, 15 या अधिक वर्षों के लिए ऋण प्राप्त किया जा सकता है, क्योंकि इस मामले में ऋणदाता जोखिम कारक को कम करता है। संपार्श्विक के रूप में, वैसे, आप संपत्ति का उपयोग स्वयं कर सकते हैं, जिसके अधिग्रहण के लिए ऋण जारी किया जाता है। इसके अतिरिक्त, बीमा की आवश्यकता होती है, जिसके पंजीकरण के लिए आपको धन आवंटित करना होगा।

असुरक्षित या सुरक्षित ऋण?

सुरक्षित और असुरक्षित वित्तपोषण के बीच चयन करते समय, उधारकर्ता को व्यक्तिगत जरूरतों और वर्तमान वित्तपोषण स्थितियों को ध्यान में रखना चाहिए। संदेह के मामले में, आपको एक अनुभवी वित्तीय प्रबंधक से संपर्क करना चाहिए जो लेनदेन के समापन के संबंध में कुछ सिफारिशें देगा।

उधार देने की विधि का चुनाव इससे प्रभावित होता है:

1. क्रेडिट इतिहास की स्थिति और उधारकर्ता की वित्तीय चेतना का स्तर।
2. संपत्ति की उपस्थिति जिसे संपार्श्विक के रूप में इस्तेमाल किया जा सकता है।
3. वित्त पोषण की लक्ष्य प्रकृति।
4. गारंटर को आकर्षित करने की संभावना।
5. अतिदेय भुगतान और बकाया ऋण दायित्वों की उपस्थिति।
6. नियमित आय का वर्तमान स्तर और ऋण चुकौती योजना को ध्यान में रखते हुए चुना गया।

यदि उधारकर्ता के पास ऐसी संपत्ति है जिसे संपार्श्विक के रूप में पेश किया जा सकता है, तो वह स्वतंत्र रूप से एक सुरक्षित और असुरक्षित ऋण योजना के बीच चयन कर सकता है। लंबी अवधि के बड़े ऋण प्राप्त करने के लिए आपको पहली विधि को वरीयता देनी होगी। जब वित्तपोषण के मध्यम और अल्पकालिक रूपों की बात आती है, तो ऋण देने के असुरक्षित रूप पर विकल्प को रोका जा सकता है।

लेन-देन समर्थन

एक असुरक्षित ऋण प्राप्त करने की प्रक्रिया ग्राहक की शोधन क्षमता के मापदंडों के अध्ययन पर आधारित है, इसलिए, इस तरह के ऋण के लिए आवेदन करने के लिए, आपको पहले दस्तावेजों का एक व्यापक पैकेज प्रदान करना होगा, जिसमें आय का प्रमाण पत्र और बैंक से एक उद्धरण शामिल है। कारण।

एक सुरक्षित ऋण लेनदेन का समर्थन करना भी बड़ी संख्या में दस्तावेजों के प्रसंस्करण से जुड़ा हुआ है, लेकिन इस मामले में, एक वित्तीय संस्थान के कर्मचारी आंशिक रूप से या पूरी तरह से स्कोरिंग प्रक्रिया की उपेक्षा कर सकते हैं।

यदि एक असुरक्षित ऋण प्राप्त करने के लिए एक उधारकर्ता की रेटिंग 600 अंक से अधिक होनी चाहिए, तो कम स्कोर वाले ग्राहकों को सुरक्षित ऋण प्राप्त करने की अनुमति है, क्योंकि वे अतिरिक्त रूप से संपार्श्विक प्रदान करके या गारंटर को आकर्षित करके धन की वापसी की गारंटी देते हैं।

ऋण वसूली

असुरक्षित उधार के मामले में संपत्ति के नुकसान का जोखिम बहुत कम हो जाता है क्योंकि उधारकर्ता द्वारा कोई संपार्श्विक प्रदान नहीं किया जाता है। यदि अचल संपत्ति, उपकरण, गहने, कार या अन्य संपत्तियों को ऋण के लिए संपार्श्विक के रूप में उपयोग किया जाता है, तो ऐसे क़ीमती सामानों को जब्त किया जा सकता है और ऋण चुकाने के लिए बेचा जा सकता है। लेनदारों ने क्षतिपूर्ति की इस पद्धति को तभी शुरू किया जब लेन-देन को खोए हुए की स्थिति से सम्मानित किया गया हो।

एक असुरक्षित ऋण के लिए प्रवर्तन योजना एक सुरक्षित ऋण के मामले में वसूली तंत्र से भिन्न होती है क्योंकि पार्टियां एक संपार्श्विक समझौते पर हस्ताक्षर नहीं करती हैं। घाटे की वसूली के लिए सबसे पहले वित्तीय संस्थान कोर्ट का रुख करता है।

लंबे ट्रायल के बाद वित्तीय संस्थान के दावे के संतुष्ट होने की संभावना है। इस मामले में, संपत्ति की जब्ती ऋणों का भुगतान करने के लिए संपत्ति के आगे पुनर्विक्रय के उद्देश्य से प्रदान की जाती है।

ऋण के लिए आवेदन कैसे करें?

चूंकि एक असुरक्षित ऋण केवल ऋण चुकाने के लिए उधारकर्ता के वादे से समर्थित होता है, इस ऋण के लिए आवेदन करने की प्रक्रिया उधार के सुरक्षित रूपों की तुलना में काफी सरल है।

प्रश्नावली भरने के अलावा, एक संभावित ग्राहक को अपने क्रेडिट इतिहास की स्थिति के बारे में जानकारी प्रदान करनी होगी। असुरक्षित ऋण जारी करने वाले वित्तीय संस्थान भी क्रेडिट रेटिंग की गणना पर ध्यान देते हैं।

लेन-देन की प्रक्रिया के दौरान, संभावित उधारकर्ताओं को यह साबित करना होगा कि उन्हें ऋण दायित्वों का भुगतान करने के लिए पर्याप्त आय प्राप्त होती है। आय विवरण के अतिरिक्त, आप एक बैंक विवरण, पेंशन निधि से प्रमाणपत्र, या स्व-नियोजित नागरिकों के लिए कर विवरणी प्रदान कर सकते हैं।

ऋण के लिए आवेदकों को चाहिए:

1. वैध व्यक्तिगत जानकारी का उपयोग करके आवेदन को पूरा करें।
2. आय के प्रमाण को संसाधित करके क्रेडिट जांच की अनुमति दें।
3. सॉल्वेंसी के तथ्य की पुष्टि करने वाले दस्तावेज प्रदान करें।
4. संपर्क विवरण छोड़ दें।
5. जब सुरक्षित उधार की बात आती है तो एक संपार्श्विक समझौता समाप्त करें या गारंटर के बारे में जानकारी प्रदान करें।

ऑनलाइन ऋण प्रणाली में आवेदनों का प्रसंस्करण विशेष उपयोगिताओं के उपयोग के माध्यम से स्वचालित रूप से पूरा हो गया है। जब उपभोक्ता ऋण, कार्ड प्रसंस्करण, बंधक, कार ऋण या अन्य प्रकार के क्लासिक माध्यम और दीर्घकालिक वित्तपोषण की बात आती है, तो प्रबंधक प्रश्नावली की जांच में शामिल होते हैं। उनका मुख्य कार्य क्रेडिट स्कोरिंग होगा, यानी उधारकर्ता की सॉल्वेंसी के स्तर का आकलन करना।

आवेदन के प्रसंस्करण के चरण के अंत के तुरंत बाद आवेदक लेनदार के निर्णय के बारे में जानेंगे। अधिसूचना प्रश्नावली में निर्दिष्ट ई-मेल पते पर लिखित रूप में भेजी जाती है। ऋण प्रबंधक फोन पर व्यक्तिगत रूप से निर्णय के बारे में भी बता सकते हैं।

उधारकर्ता के लिए आवश्यकताओं और आवेदन भरने की शुद्धता के आकलन के संबंध में डेटा के आधार पर, वित्तीय संस्थान ऋण आवेदन को स्वीकृत या अस्वीकार कर सकता है। ग्राहक आवेदन को फिर से जमा कर सकते हैं यदि इसके पूरा होने के दौरान त्रुटियां की गई थीं।

संपार्श्विक के बिना एक उपभोक्ता ऋण का तात्पर्य गारंटी, संपार्श्विक या अन्य प्रकार प्रदान करने के लिए बैंक की आवश्यकता की अनुपस्थिति है। विचार करें कि व्यवहार में इसका क्या अर्थ है, और इसे किससे और कैसे प्राप्त किया जा सकता है?

असुरक्षित ऋण के प्रकार

असुरक्षित उपभोक्ता ऋण में शामिल हैं:

1. क्लासिक बैंक ऋण।यह नकद में एक साधारण उपभोक्ता ऋण है (या भुगतान कार्ड पर गैर-नकद रूप में जारी किया गया है), जो बिना संपार्श्विक और गारंटी के प्रदान किया जाता है।

2. क्रेडिट कार्ड।ऐसे उत्पाद के लिए क्रेडिट सीमा क्रेडिट कार्ड (तत्काल, क्लासिक, सोना या प्लेटिनम) की वरीयता की डिग्री के आधार पर निर्धारित की जाती है। यह राशि न केवल रोजमर्रा की छोटी खरीद के लिए पर्याप्त है, जिसके लिए बचत करने के लिए बहुत आलसी है, बल्कि काफी महंगी खरीद (कई सौ हजार रूबल से अधिक नहीं) के लिए भी पर्याप्त है। लेकिन बैंक को समान उद्देश्यों के लिए सामान्य उपभोक्ता ऋणों की तुलना में थोड़ा अधिक ब्याज देना होगा। हां, और कैश आउट करना अतिरिक्त शुल्क के अधीन है, इसलिए कार्ड के साथ सामान / सेवाओं के लिए भुगतान करना बेहतर है, और एटीएम से धन नहीं निकालना है। इसके अलावा, इस तरह का ऑपरेशन क्रेडिट कार्ड के सबसे महत्वपूर्ण लाभ को नकारता है - एक ब्याज मुक्त (अनुग्रह) अवधि, तथ्य यह है कि, एक नियम के रूप में, ऐसी अवधि निकासी पर लागू नहीं होती है।

3. .. यह कानूनी संस्थाओं के लिए उपलब्ध क्रेडिट सीमा से अधिक ऋण लेने का अवसर है (असुरक्षित ओवरड्राफ्ट आमतौर पर 1 वर्ष से अधिक की अवधि के लिए जारी किए जाते हैं) या डेबिट कार्ड धारक के लिए स्थापित "क्रेडिट" सीमा। बाद के मामले में, आप उधार ली गई धनराशि का उपयोग कर सकते हैं यदि आपके कार्ड खाते में अचानक धन समाप्त हो जाता है (उदाहरण के लिए, वेतन)।

4. कमोडिटी। यह घरेलू उपकरणों, इलेक्ट्रॉनिक्स आदि की खरीद के लिए एक उपभोक्ता ऋण है, जो सीधे पार्टनर बैंक में बिक्री के बिंदु पर जारी किया जाता है (पीओएस उधार के बारे में - कमोडिटी उधार के प्रकारों में से एक)।

अंतिम प्रकार के उधार को सुरक्षित किया जा सकता है। ऋणदाता की आवश्यकताओं में से एक ऋण की अवधि के लिए खरीदी गई वस्तु की प्रतिज्ञा हो सकती है।

उधार देने की शर्तें

संपार्श्विक के बिना ऋण बैंक द्वारा निर्धारित सीमा से अधिक नहीं (अक्सर - 500 हजार रूबल) और 3 महीने से 5 साल की अवधि के लिए प्रदान किया जाता है। असाधारण मामलों में, अधिकतम संभव अवधि को 7 वर्ष तक बढ़ाया जाता है।

पारंपरिक उपभोक्ता ऋणों की तुलना में ब्याज दरें बहुत अधिक निर्धारित की जाती हैं। औसतन, अब बैंकों में इस तरह के ऋण की "लागत" 25% प्रति वर्ष है, और एमएफआई में दर दो शून्य के साथ एक आंकड़े तक पहुंच जाती है, जिसे एक वित्तीय संस्थान के उच्च जोखिमों द्वारा समझाया गया है।

दस्तावेजों का पैकेज मानक है:

• रूसी संघ के नागरिक का पासपोर्ट;
• 2-एनडीएफएल के रूप में आय का प्रमाण पत्र (वित्तीय संस्थान के लेटरहेड पर प्रदान किया जा सकता है);
• कोई दूसरा दस्तावेज़ (टिन, ड्राइविंग लाइसेंस, एसएनआईएलएस) - यदि आवश्यक हो;
• कार्य पुस्तिका या प्रासंगिक रोजगार अनुबंध।

असुरक्षित उधारकर्ता सुरक्षित ऋणों की तुलना में थोड़ी अधिक आवश्यकताओं के अधीन हैं:

• आयु 21-65 वर्ष;
• अंतिम स्थान पर औसतन 6 महीने का कार्य अनुभव और कुल अनुभव का कम से कम 1 वर्ष;
• आय के आधिकारिक स्रोत;
• बैंक शाखा की उपस्थिति के क्षेत्र में स्थायी पंजीकरण (कुछ वित्तीय संस्थानों में, अस्थायी पंजीकरण के तहत उधार देना संभव है, लेकिन इसकी समाप्ति की तारीख से अधिक की अवधि के लिए नहीं);
• सैन्य उम्र के व्यक्तियों के लिए सैन्य आईडी या पंजीकरण प्रमाण पत्र;
• एक संपर्क फोन नंबर की उपस्थिति, कभी-कभी आपको एक लैंडलाइन फोन नंबर (घर या कार्यालय) निर्दिष्ट करने की आवश्यकता होती है।

उधारकर्ता का आकलन करने का दृष्टिकोण यहां अधिक गहन है, छोटे विवरणों की जांच की जाती है। अक्सर, यदि कम से कम एक मानदंड पूरा नहीं होता है, तो बैंक ऋण कार्यक्रम को बदलने और गारंटर प्रदान करने के लिए कहता है।

असुरक्षित उपभोक्ता ऋण के लाभ और हानि

किसी भी उधारकर्ता के लिए एक निश्चित प्लस संपत्ति को बैंक को संपार्श्विक के रूप में स्थानांतरित करने और गारंटरों की तलाश करने की आवश्यकता का अभाव है। इसके अलावा, हर कोई नहीं बन सकता। पहले, ऋण शायद ही कभी लिया जाता था, और लगभग कोई भी रिश्तेदार या अच्छा दोस्त बैंक की आवश्यकताओं को पूरा करता था और शोधन क्षमता की कसौटी पर खरा उतरता था। अब हर दूसरे नागरिक के लिए ऋण जारी किए जाते हैं। इसलिए, गारंटर के रूप में कार्य करने की योजना बनाते समय, आपके पास अपने ऋण और नियोजित लेनदेन के तहत दायित्वों को पूरा करने के लिए पर्याप्त आय होनी चाहिए।

अन्य सकारात्मक में शामिल हैं:

• बैंक द्वारा निर्णय लेने की गति;
• क्रेडिट प्रलेखन के पंजीकरण की सरलता;
• दस्तावेजों का एक छोटा पैकेज;
• ऋण की लक्षित प्रकृति।

लेकिन यहां, किसी भी अन्य उधार कार्यक्रम की तरह, कमियां हैं:

• उच्च ब्याज दरें;
• अधिकतम राशि पर प्रतिबंध;
• स्वीकृत ऋण शर्तें (यह शर्तों में कहा गया है कि इसे 5 साल के लिए लिया जा सकता है, लेकिन व्यवहार में बैंक इस अवधि में कटौती करने की कोशिश करता है);
• देर से भुगतान के लिए महत्वपूर्ण दंड;
• देनदार की संपत्ति की बिक्री के माध्यम से ऋण लेने की संभावना अगर वह अपने दायित्वों (अदालत के माध्यम से) को पूरा करने में विफल रहता है।

बैंक, एक असुरक्षित ऋण जारी करके, अतिदेय ऋण एकत्र करने के मामलों में ही अपने जीवन को जटिल बनाता है। चूंकि कोई गारंटर और संपार्श्विक नहीं हैं, इसलिए पूरी प्रक्रिया अदालत से गुजरेगी। और यही वह समय है जिसके दौरान वित्तीय संस्थान नियोजित आय खो देता है। लेकिन यह जोखिम आसानी से भुगतान करता है:

• उच्च मांग, जो ग्राहकों की संख्या और बैंक के ऋण पोर्टफोलियो के आकार को बढ़ाती है (आखिरकार, सभी उधारकर्ता बेईमान नहीं होते हैं, अधिकांश नियमित रूप से भुगतान करते हैं);
• उच्च लाभप्रदता, जो देर से भुगतान के लिए बढ़ी हुई ब्याज दरों और प्रतिबंधों से जुड़ी है (जल्दी या बाद में, किसी भी ऋण की वसूली की जाएगी, और उपार्जित जुर्माना पहले की सभी खोई हुई आय को कवर करने में सक्षम होगा)।

व्यक्तिगत उद्यमियों के लिए असुरक्षित ऋण

बैंकों ने उद्यमियों के लिए संपार्श्विक के बिना ऋण उत्पादों की एक श्रृंखला विकसित की है। हालांकि, आप ऐसा लोन केवल छोटी-छोटी जरूरतों के लिए ही ले सकते हैं:

• कार्यशील पूंजी की पुनःपूर्ति;
• सस्ते उपकरणों की खरीद;
• परिसर का किराया;
• व्यवसाय विकास (स्टार्ट-अप पूंजी), आदि।

बड़ी निवेश परियोजनाओं को अभी भी संपार्श्विक या ज़मानत की आवश्यकता होती है। जो समझ में आता है - बैंक केवल महत्वपूर्ण मात्रा में जोखिम नहीं उठा सकता है।

एक व्यक्तिगत उद्यमी के रूप में ऋण प्राप्त करने के लिए, आपको एक व्यक्ति की तुलना में बहुत अधिक दस्तावेज तैयार करने की आवश्यकता होती है। अपने पासपोर्ट और एसएनआईएलएस के अतिरिक्त, आपको निम्न की आवश्यकता होगी:

• USRIP से निकालें;
• कर पंजीकरण का प्रमाण पत्र;
• आय और व्यय की पुस्तक;
• कर घोषणाएं (पिछले दस्तावेज़ के साथ सॉल्वेंसी की गणना के लिए आधार के रूप में काम करती हैं);
• संघीय कर सेवा में ऋण की अनुपस्थिति का प्रमाण पत्र;
• उधार अवधि के लिए लाभप्रदता योजना;
• खुले बंदोबस्त खातों और उन पर आवाजाही का विवरण।

स्वीकृत होने के लिए, एक उद्यमी को कई आवश्यकताओं को पूरा करना होगा:

• प्रश्नावली जमा करने से पहले छह महीने के लिए परिचालन व्यवसाय (एक्सप्रेस ऋण के लिए - 3 महीने से);
• अच्छा क्रेडिट इतिहास;
• पारदर्शी वित्तीय रिपोर्टिंग;
• कोई कर बकाया नहीं।

उद्यमियों के लिए ऋण अभी भी लक्षित हैं। इसका मतलब यह है कि बैंक को यह रिपोर्ट करने की आवश्यकता होगी कि आपने धनराशि को ठीक उसी दिशा में खर्च किया है जो आपने प्रश्नावली जमा करते समय बताई थी।

विफलता की संभावना

वह हमेशा मौजूद रहती है। बैंक आपको किस तरफ से देखेगा और किस दिशा में शक करने लगेगा, यह पता नहीं होता। विफलताओं के सबसे आम कारण हैं:

• उधारकर्ताओं के लिए बुनियादी आवश्यकताओं का अनुपालन न करना;
• झूठे दस्तावेजों या झूठी जानकारी का प्रावधान (बैंक की सुरक्षा सेवा द्वारा जांचा गया);
• कानूनी दस्तावेज में विसंगतियां (ऐसे मामले हैं जब पासपोर्ट या व्यक्तिगत उद्यमी के अन्य दस्तावेजों में एक टाइपो बनाया गया था और जब तक वह ऋण के लिए आवेदन नहीं करता तब तक एक व्यक्ति इसके साथ ठीक रहता है);
• क्रेडिट इतिहास में नकारात्मक जानकारी की उपस्थिति (यदि यह आपकी बिना किसी गलती के प्रकट हुई है, तो जानकारी को सही करने का प्रयास करें और बैंक के प्रति अपनी विश्वसनीयता का दस्तावेजीकरण करें)।

आप बीमा पॉलिसी लेकर अस्वीकृति की संभावना को कम कर सकते हैं। बीमा अपने आप में एक सुरक्षा नहीं है, लेकिन साथ ही यह बैंक के लिए एक उत्कृष्ट गारंटी उपकरण है। खासकर अगर यह बैंक के स्वामित्व वाली कंपनी में ही जारी किया जाता है। इसलिए, उदाहरण के लिए, Rosselkhozbank में आपको निश्चित रूप से RSHB-Insurance में, और Sberbank में - Sberbank Insurance में सटीक रूप से बीमा करने की पेशकश की जाएगी। एक वित्तीय संस्थान के जोखिम आंशिक रूप से कम हो जाएंगे, जो बैंक कर्मचारियों को आपके क्रेडिट इतिहास से आंखें मूंद लेने, किसी एक पैरामीटर का अनुपालन न करने या दस्तावेज़ीकरण में गैर-महत्वपूर्ण विसंगतियों की अनुमति देगा।

यदि बैंक से ऋण प्राप्त करना असंभव है (उदाहरण के लिए, किसी कारण से), तो आप निजी व्यक्तियों की सेवाओं का उपयोग कर सकते हैं। उसी समय, किसी को धोखाधड़ी और बढ़ी हुई ब्याज दरों की उच्च संभावना के बारे में नहीं भूलना चाहिए। अनुबंध या रसीद के साथ अपने रिश्ते को औपचारिक रूप देना सुनिश्चित करें।