आधुनिक दुनिया में सेवाओं और वस्तुओं के लिए कई भुगतान होते हैं। आइए इस बारे में बात करें और जानें कि कौन सी भुगतान प्रणालियाँ मौजूद हैं।

आइए शब्दावली को परिभाषित करें

तो भुगतान प्रणाली क्या है? यह संगठनात्मक कार्यों, रूपों, प्रक्रियाओं का एक सेट है जो मौद्रिक परिसंचरण प्रणाली में सुधार करता है। संक्षेप में, यह संविदात्मक संबंधों, नियमों, विधियों की एक बड़ी संख्या है जो बिल्कुल सभी प्रतिभागियों को वित्तीय लेनदेन करने और एक-दूसरे को भुगतान करने में सक्षम बनाती है।

भुगतान प्रणालियों को किन चुनौतियों का सामना करना पड़ता है?

भुगतान प्रणालियाँ कई कार्य करती हैं:

1. सुरक्षा एवं कुशल संचालन.
2. विश्वसनीयता, जो भुगतान प्रणालियों के संचालन में किसी भी व्यवधान की अनुपस्थिति की गारंटी देती है।
3. प्रक्रिया वर्कफ़्लो शीघ्रता से और लागत प्रभावी ढंग से संपन्न होती है।
4. एक ईमानदार दृष्टिकोण जो सभी आवश्यक मानदंडों को पूरा करता है।

सामान्य तौर पर, ऐसी किसी भी प्रणाली के लिए मुख्य कार्य गतिशील आर्थिक कारोबार सुनिश्चित करना है।

भुगतान प्रणालियों के अलग-अलग तत्व एक-दूसरे से बहुत निकटता से जुड़े हुए हैं। उनका रिश्ता राज्य के नियमों में शामिल कुछ नियमों के अनुसार चलता है। रूसी भुगतान प्रणाली का कार्य कानूनी दस्तावेजों पर आधारित है, जिसकी बदौलत इसका कामकाज होता है। वे प्रक्रियाओं के एक सेट को विनियमित करते हैं जो इस संरचना के संचालन और एक प्रतिपक्ष से दूसरे में धन के हस्तांतरण के लिए आवश्यक हैं।

भुगतान प्रणाली की प्रक्रियाओं में गैर-नकद भुगतान के रूप, भुगतान दस्तावेजों के मानदंड और संचार के लिए उपयोग किए जाने वाले सभी साधन (सॉफ्टवेयर, इंटरनेट, टेलीफोन लाइन, हार्डवेयर) शामिल हैं।

भुगतान प्रणाली के तत्व

भुगतान प्रणाली में निम्नलिखित तत्व शामिल हैं:

1. धन हस्तांतरण, वित्तीय दायित्वों का पुनर्भुगतान करने वाले संगठन।
2. मौद्रिक उपकरण और प्रणालियाँ जो प्रतिपक्षों के बीच धन के हस्तांतरण को सुनिश्चित करती हैं।
3. गैर-नकद भुगतान के लिए सही और स्पष्ट प्रक्रिया को विनियमित करने वाले संविदात्मक संबंध।

सभी तत्व बहुत निकट से जुड़े हुए हैं, उनकी बातचीत कानूनी दस्तावेजों में निहित कुछ नियमों के अनुसार होती है। इनका अनुपालन सभी प्रतिभागियों के लिए अनिवार्य है।

भुगतान के प्रकार

रूस के नागरिक संहिता के अनुच्छेद 140 के अनुसार, देश के भीतर भुगतान नकद और गैर-नकद दोनों तरह से किया जाता है। हम कह सकते हैं कि वे सभी दो प्रकारों में विभाजित हैं। आइए उनके बारे में अधिक विस्तार से बात करें।

नकद भुगतान प्रणाली में वस्तुओं और सेवाओं के लिए हाथ से भुगतान करना शामिल है। रोजमर्रा की जिंदगी में हममें से प्रत्येक को इसका सामना करना पड़ता है।

बैंक हस्तांतरण द्वारा भुगतान नकदी की उपस्थिति के बिना होता है; इसके बजाय, धनराशि चालू खाते या इलेक्ट्रॉनिक वॉलेट में जमा की जाती है।

नकद में भुगतान के तरीके क्या हैं?

तो, वास्तविक पैसे से भुगतान करने के कई तरीके हैं। आइए उन्हें सूचीबद्ध करें:

1. बॉक्स ऑफिस पर, कोरियर के माध्यम से या ग्राहक से ठेकेदार को धन हस्तांतरित करके "नकद"।
2. स्वयं-सेवा टर्मिनलों किवी, साइबरप्लेट, एलेक्ज़नेट और कई अन्य का उपयोग करना। एक व्यक्ति स्क्रीन पर अपनी ज़रूरत की सेवा का चयन करता है और बिल स्वीकर्ता में बैंकनोट जमा करता है। लगभग सभी सेवाओं और यहाँ तक कि ऋणों का भुगतान भी ऐसे टर्मिनलों में किया जाता है।
3. जिन एटीएम में नकदी स्वीकार करने का कार्य होता है। फिर से, वांछित ऑपरेशन का चयन किया जाता है, भुगतान का उद्देश्य दर्शाया जाता है, और बिल दर्ज किए जाते हैं।
4. बैंकों में या डाकघर में भुगतान। सेवानिवृत्ति की आयु के अधिकांश लोग वहां रहना पसंद करते हैं। ऐसा करने के लिए, आपको केवल प्राप्तकर्ता का विवरण प्रदान करना होगा या कैशियर को पैसा भी देना होगा।
5. देश में एक अन्य लोकप्रिय भुगतान विधि स्थानान्तरण है (उदाहरण के लिए, "ज़ोलोटाया कोरोना", "लीडर") कंपनियों का उपयोग करना। उनके लिए आवेदन करने के लिए, आपको बस चयनित शाखा में आना होगा, प्राप्तकर्ता का विवरण प्रदान करना होगा और पैसा जमा करना होगा।

बैंक हस्तांतरण द्वारा भुगतान

गैर-नकद भुगतान संपर्क और संपर्क रहित हो सकता है। आइए उनकी विशेषताओं पर अधिक विस्तार से नज़र डालें।

1. चुंबकीय पट्टी वाले बैंक कार्ड से भुगतान वर्तमान में सबसे लोकप्रिय विकल्प है। हालाँकि, ये धीरे-धीरे अधिक सुरक्षित कार्डों को चिप से बदलने लगे। खरीदारी करने के लिए, आपको बस इसे टर्मिनल में डालना होगा या रीडर के माध्यम से स्वाइप करना होगा। फिर व्यक्ति को बस अपना पिन कोड डालना होगा और पैसा उसके खाते से निकल जाएगा। बस, सामान का भुगतान कर दिया गया है।

2. मास्टरकार्ड या वीज़ा का उपयोग करके भुगतान। यह खरीदारी के लिए संपर्क रहित भुगतान का एक बहुत ही सामान्य प्रकार है। भुगतान करने के लिए, आपको बस अपना कार्ड टर्मिनल पर लाना होगा, और सामान का भुगतान पिन कोड निर्दिष्ट किए बिना स्वचालित रूप से किया जाएगा। बेशक, इस प्रकार की गणना बहुत सुविधाजनक है। एकमात्र दोष यह है कि एक खरीद के लिए भुगतान राशि एक हजार रूबल से अधिक नहीं हो सकती। इससे पता चलता है कि यदि आप उदाहरण के लिए दो हजार मूल्य का उत्पाद खरीदना चाहते हैं, तो आप संपर्क रहित पद्धति से भुगतान नहीं कर पाएंगे। आपको कार्ड को टर्मिनल में डालना होगा और फिर भी पिन कोड दर्ज करना होगा। वैसे, हम ध्यान दें कि सभी दुकानों में उपयुक्त उपकरण नहीं हैं।

3. आपके कार्ड विवरण का उपयोग करके भुगतान करने का विकल्प भी है। यह भी एक संपर्क रहित तरीका है. इसका उपयोग अक्सर ऑनलाइन खरीदारी के भुगतान के लिए किया जाता है। लेनदेन कैसे किया जाता है? आपको फ़ील्ड में आवश्यक कार्ड विवरण दर्ज करना होगा। उदाहरण के लिए, यह कोई अंतिम नाम, कोई सुरक्षा कोड हो सकता है. विवरण भरने के बाद, आपको अभी भी ऑपरेशन की पुष्टि करने की आवश्यकता होगी। इसके बाद आपके खाते से रकम डेबिट हो जाएगी.

4. इंटरनेट वॉलेट "यांडेक्स.मनी", कीवी, वेबमनी का उपयोग करके इलेक्ट्रॉनिक मनी द्वारा भुगतान। खरीदारी और सेवाओं के लिए भुगतान करने के लिए, आपको किसी भी भुगतान प्रणाली का एक निजी वॉलेट खोलना होगा और कंपनी के विवरण का उपयोग करके भुगतान करना होगा या धनराशि स्थानांतरित करनी होगी।

5. एनएफएस प्रौद्योगिकी वाले मोबाइल फोन के माध्यम से भुगतान। सच कहें तो यह संपर्क रहित तरीका अभी रूस में बहुत लोकप्रिय नहीं है। यह तकनीक आपको अपने मोबाइल फोन को एक विशेष रीडिंग मशीन के सामने रखकर भुगतान करने की अनुमति देती है। इस सेवा का उपयोग करने में सक्षम होने के लिए, आपको एक सिम कार्ड खरीदना होगा जो एनएफएस तकनीक का समर्थन करता है, और अपने फोन में एक और एंटीना भी स्थापित करना होगा। इसके बाद मोबाइल फोन को टर्मिनल पर रखकर एक टच से भुगतान किया जा सकता है। धनराशि आपके स्मार्टफ़ोन खाते से डेबिट कर दी जाएगी। और यद्यपि रूसी संघ में, जैसा कि पहले ही उल्लेख किया गया है, ऐसी तकनीक का उपयोग अभी तक बहुत व्यापक नहीं है, फिलहाल मॉस्को मेट्रो में इस पद्धति का उपयोग करके भुगतान करना अभी भी संभव है।

6. इंटरनेट बैंकिंग का उपयोग करना। यह सेवाओं और खरीदारी के लिए गैर-नकद भुगतान की एक विधि भी है। इसका उपयोग करने के लिए, आपको इंटरनेट बैंकिंग पर जाना होगा, सही श्रेणी ढूंढनी होगी, विवरण दर्ज करना होगा और निकासी के लिए खाते का चयन करना होगा। कोड दर्ज करके ऑपरेशन की पुष्टि की जाती है।

पूरी दुनिया में, सबसे लोकप्रिय भुगतान प्रणालियाँ अभी भी गैर-नकद लेनदेन हैं। उनके पक्ष में न केवल उनके कार्यान्वयन की सुविधा और गति है, बल्कि अपेक्षाकृत कम लागत पर पूर्ण सुरक्षा भी है।

किस प्रकार का भुगतान अधिक लाभदायक है?

निःसंदेह, इलेक्ट्रॉनिक भुगतान प्रणाली सबसे अधिक लाभकारी और सुविधाजनक है, चाहे आप इसे किसी भी दृष्टि से देखें। यह बहुत जल्दी खरीदारी करना संभव बनाता है और संपूर्ण भुगतान प्रक्रिया को सरल बनाता है। इसके अलावा, लागत कम हो जाती है। आइए एक सरल उदाहरण दें जब खरीदार और विक्रेता अलग-अलग क्षेत्रों में हों। कैशलेस भुगतान का उपयोग किए बिना ऐसा करने का कोई तरीका नहीं है। हालाँकि, सभी दृश्यमान लाभों के बावजूद, इसे केवल तभी लागू किया जा सकता है जब किसी के पास एक निश्चित स्तर की तकनीक, संस्कृति और शिक्षा हो। ऐतिहासिक रूप से, नकदी पहले आती थी। पहले कोई गैर-नकद भुगतान नहीं था, और न ही हो सकता था। समाज और प्रौद्योगिकी के विकास के स्तर ने इसकी अनुमति ही नहीं दी।

आज, नकद भुगतान केवल अधिक पिछड़े देशों के लिए विशिष्ट है। विशेषज्ञ शोध से पता चलता है कि भविष्य में, गैर-नकद भुगतान प्रणालियाँ नकद भुगतान की जगह ले लेंगी।

हमें भुगतान प्रणाली की आवश्यकता क्यों है?

एक समय में बैंक हस्तांतरण द्वारा भुगतान करने की आवश्यकता के कारण बैंकों के बीच एक-दूसरे के साथ निपटान प्रणाली का उदय हुआ, क्योंकि भुगतानकर्ताओं और प्राप्तकर्ताओं को विभिन्न वित्तीय संगठनों द्वारा सेवा प्रदान की जाती थी। रूस में, बैंकों के बीच स्थानांतरण के लिए रूसी संघ भुगतान प्रणाली विकसित की गई थी। प्रत्येक देश राज्य के भीतर धन के सुरक्षित और तेज़ संचलन को सुनिश्चित करने के लिए अपनी स्वयं की संरचनाओं का आयोजन करता है। वे मिलकर अंतर्राष्ट्रीय भुगतान प्रणाली बनाते हैं। इसके लिए धन्यवाद, विभिन्न देशों के बीच व्यापार संबंध संभव हैं, कभी-कभी विभिन्न महाद्वीपों पर स्थित होते हैं।

एक उपसंहार के बजाय

वर्तमान में, किसी भी देश की अर्थव्यवस्था बड़ी संख्या में घटक संस्थाओं के संबंधों का एक विशाल शाखित नेटवर्क है। विचित्र रूप से पर्याप्त, सभी रिश्तों का आधार विभिन्न गणनाएं और भुगतान हैं, जो भुगतान प्रणाली के स्पष्ट संगठन के बिना असंभव होगा।

एक व्यक्तिगत उद्यमी होने का मतलब अपने लिए काम करना है न कि दूसरों पर निर्भर रहना। आज, व्यक्तिगत उद्यमियों द्वारा गैर-नकद भुगतान का उपयोग अक्सर किया जाता है, क्योंकि यह बहुत सुविधाजनक और लाभदायक है। कई व्यवसायी स्वतंत्रता से आकर्षित होते हैं, लेकिन हर कोई अपना खुद का व्यवसाय शुरू करने जैसी उपलब्धि हासिल करने की हिम्मत नहीं करता है। वास्तव में, उद्यमिता के बारे में कुछ भी काल्पनिक रूप से कठिन नहीं है, खासकर यदि व्यवसायी एक व्यक्तिगत उद्यमी के रूप में पंजीकृत है। यह कराधान के सुविधाजनक रूप और न्यूनतम कागजी कार्रवाई प्रदान करता है।

हालाँकि, सभी सरलता के बावजूद, प्रत्येक नौसिखिए उद्यमी को इस प्रकार की गतिविधि की सभी बारीकियों का विस्तार से अध्ययन करने की आवश्यकता है। इससे कई गलतियों से बचा जा सकेगा और व्यापार करना अधिक सुविधाजनक हो जाएगा।

यदि किसी व्यवसायी के पास अपना स्वयं का चालू खाता है तो व्यवसाय करना बहुत आसान हो जाएगा। यह व्यक्तिगत उद्यमियों को ग्राहकों और आपूर्तिकर्ताओं के साथ गैर-नकद भुगतान करने की अनुमति देता है। यह फॉर्म बहुत सुविधाजनक है, इसलिए इसका प्रयोग अक्सर किया जाता है। लेकिन न केवल नकद में, बल्कि गैर-नकद रूप में भी भुगतान करने और स्वीकार करने में सक्षम होने के लिए, आपको एक बैंक चालू खाता खोलना होगा।

कानून के अनुसार, एक व्यक्तिगत व्यवसायी बैंक खाते के बिना काम कर सकता है, लेकिन यदि वह गैर-नकद भुगतान के सभी लाभों का आनंद लेने में सक्षम होना चाहता है तो उसे एक खाता प्राप्त करना होगा। साथ ही, उद्यमी को यह ध्यान रखना चाहिए कि नकद भुगतान रूसी कानून द्वारा सीमित है। यानी 1 समझौते के तहत 100 हजार रूबल से अधिक के धन हस्तांतरण की अनुमति नहीं है। गैर-नकद भुगतान में ऐसी कोई समस्या नहीं है और यह एक अतिरिक्त लाभ है। 1 समझौते के तहत आप असीमित संख्या में अनुवाद प्राप्त कर सकते हैं। ऐसे में हर बार एक निश्चित रकम तक पहुंचने पर कॉन्ट्रैक्ट को रिन्यू कराने की जरूरत नहीं होगी.

बैंक कैसे चुनें

ग्राहकों, आपूर्तिकर्ताओं और भागीदारों के साथ निपटान यथासंभव सुविधाजनक बनाने के लिए, सही वित्तीय संगठन चुनना आवश्यक है।

यह एक अच्छा और विश्वसनीय बैंक होना चाहिए जिसकी सकारात्मक प्रतिष्ठा हो।

वर्ल्ड वाइड वेब पर विशेष संसाधन हैं जहां आप व्यक्तिगत उद्यमियों के लिए उपयुक्त बैंकों की सूची देख सकते हैं और उनके ग्राहकों की समीक्षाएँ पढ़ सकते हैं। यह बहुत सुविधाजनक है और आपको सही चुनाव करने में मदद करता है।

उपयुक्त वित्तीय संस्थान का चयन करते समय, आपको निम्नलिखित बारीकियों पर ध्यान देने की आवश्यकता है:

• रूसी संघ में बैंक के संचालन की अवधि;
• इंटरनेट बैंकिंग सेवाओं की उपलब्धता;
• एटीएम और सेवा केंद्रों का नेटवर्क।

एक नियम के रूप में, बड़े बैंक अधिक विश्वसनीय होते हैं और व्यक्तिगत व्यवसायियों के लिए अच्छी कामकाजी परिस्थितियाँ प्रदान करते हैं। अपना घर छोड़े बिना एक कार्ड से दूसरे कार्ड में धनराशि स्थानांतरित करने के लिए इंटरनेट बैंकिंग सुविधाजनक होगी। एक सामान्य व्यक्ति की तरह, एक व्यवसायी के लिए भी यह सलाह दी जाती है कि वह अपने लिए एक अलग प्लास्टिक कार्ड प्राप्त कर ले। इससे बैंक से धनराशि निकालना अधिक लाभदायक हो जाएगा। यह सलाह दी जाती है कि आस-पास पर्याप्त एटीएम हों। यदि आपको नकदी निकालने के लिए हर बार शहर के दूसरे छोर पर जाना पड़े तो यह बहुत असुविधाजनक होगा।

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खाता खोलने के लिए दस्तावेज़

बैंक हस्तांतरण द्वारा काम करने के लिए, एक व्यवसायी को यह जानना आवश्यक है कि एक व्यक्तिगत उद्यमी के लिए बैंक हस्तांतरण कैसे खोला जाए। ऐसा करने के लिए, आपको वित्तीय संस्थान को कागजात का एक निश्चित पैकेज प्रदान करना होगा।

व्यक्तिगत उद्यमियों के लिए, प्रमाणपत्र की एक प्रति अनिवार्य मानी जाती है जिसमें कहा गया हो कि व्यक्ति ने कर प्राधिकरण के साथ पंजीकरण प्रक्रिया पूरी कर ली है। इस मामले में, इस दस्तावेज़ को नोटरीकृत किया जाना चाहिए। इसके अलावा, आपको करदाता पहचान संख्या (टीआईएन) की एक प्रति, एक दोहरे पृष्ठ और पंजीकरण के साथ एक नागरिक पासपोर्ट और एक लाइसेंस की आवश्यकता होगी यदि व्यवसायी की गतिविधि लाइसेंस के अधीन है।

बैंक को दस्तावेजों का एक पैकेज जमा करने के बाद, वित्तीय संस्थान के कर्मचारियों को सेवाओं के प्रावधान के लिए एक समझौता करना होगा और सभी आवश्यक कार्ड और बैंक विवरण जारी करना होगा। कुछ कार्यालयों में इसमें बहुत समय लग जाता है, कभी-कभी तो कई दिन भी लग जाते हैं। औसतन, वित्तीय संस्थान 1 दिन के भीतर सभी दस्तावेज़ जारी कर देते हैं। हालाँकि, यहाँ सब कुछ बैंक कर्मचारियों की दक्षता पर निर्भर करता है।

जहां तक ​​कागजात का पैकेज जमा करने की बात है, तो यह सलाह दी जाती है कि सत्यापन के लिए सभी मूल प्रतियां और प्रतियां अपने पास रखें, जिन्हें नोटरी द्वारा प्रमाणित किया जाना चाहिए। यह सलाह दी जाती है कि दस्तावेज़ जमा करते समय आवेदक व्यक्तिगत रूप से उपस्थित रहे। यह महत्वपूर्ण है क्योंकि उसे अपने और अपने व्यवसाय के बारे में संक्षिप्त जानकारी के साथ एक आवेदन भरना होगा, और व्यक्तिगत हस्ताक्षर के साथ यह सब प्रमाणित भी करना होगा। वित्तीय संगठनों के कर्मचारी स्वयं उद्यमी के अलावा किसी अन्य व्यक्ति द्वारा दस्तावेज सौंपने के प्रति बेहद अनिच्छुक हैं। इसे ध्यान में रखा जाना चाहिए. कुछ समय अलग रखना और व्यक्तिगत रूप से बैंक का दौरा करना बेहतर है, खासकर जब से उद्यमियों को, एक नियम के रूप में, विशेष परिस्थितियों में सेवा दी जाती है, यानी कोई कतार नहीं होनी चाहिए।

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चालू खाते के अस्तित्व के बारे में किसे सूचित करने की आवश्यकता है?

सबसे पहले, एक उद्यमी को अपने आपूर्तिकर्ताओं, भागीदारों और अन्य लोगों को अपने बैंक खाते का विवरण प्रदान करना होगा जो उसे धन हस्तांतरित करेंगे। फिलहाल, किसी व्यक्तिगत व्यवसायी को अपने चालू खाते की रिपोर्ट विभिन्न निरीक्षणों और संगठनों को देने की कोई आवश्यकता नहीं है।

कुछ साल पहले, प्रत्येक व्यवसायी जिसने एक व्यक्तिगत उद्यमी और गैर-नकद भुगतान पंजीकृत किया था, उसे कर कार्यालय को इसकी रिपोर्ट करने के लिए बाध्य किया गया था। हालाँकि, यह नियम अभी अनिवार्य नहीं है। इसे मई 2014 में रद्द कर दिया गया था। इस बिंदु तक, व्यवसायियों को खाता खोलने के 5 दिनों के भीतर संघीय कर सेवा को अपने बैंक विवरण उपलब्ध कराने होते थे, जिसके लिए उन्हें फॉर्म C09-1 भरना होता था।

पेंशन फंड की पहले भी ऐसी ही आवश्यकताएं थीं। लेकिन 1 मई 2014 से इन्हें सरल बना दिया गया. अब उद्यमी को चालू खाते के अस्तित्व के बारे में पेंशन फंड को सूचित करने की आवश्यकता नहीं है।

बैंक हस्तांतरण द्वारा कार्य करना बहुत सुविधाजनक है, लेकिन उद्यमी को धन हस्तांतरण से संबंधित सभी बारीकियों को ध्यान में रखना चाहिए। यह याद रखना महत्वपूर्ण है कि एक व्यक्तिगत व्यवसायी अपने चालू खाते के माध्यम से जो भी भुगतान करेगा वह उचित होना चाहिए। बैंक कर्मचारी हमेशा भुगतान की तर्कसंगतता की सावधानीपूर्वक निगरानी करते हैं। प्रत्येक प्रक्रिया को भुगतान आदेश को ध्यान में रखते हुए निष्पादित किया जाना चाहिए और भुगतान का नाम होना चाहिए।

कैशलेस भुगतान - व्यवहार में यह कैसा दिखता है? इस तथ्य के बावजूद कि उनके बारे में नियमित रूप से बात की जाती है, कई बारीकियाँ बातचीत के दायरे से बाहर रहती हैं। हम लेख में आगे उन पर चर्चा करेंगे।

भुगतान प्रपत्र

अभी कुछ समय पहले तक, उपलब्ध नकदी का एक बड़ा हिस्सा बटुए में रखना आम बात मानी जाती थी। अब यह अप्रासंगिक हो गया है. इसका मुख्य कारण बैंक कार्डों का प्रसार है। उनकी मदद से, आप अपने सभी उपलब्ध धन का प्रबंधन कर सकते हैं, और अपने साथ बैंकनोट ले जाने की कोई आवश्यकता नहीं है।

गैर-नकद हस्तांतरण ने कागजी मुद्रा के उपयोग के बिना आर्थिक लेनदेन में प्रतिभागियों के बीच भुगतान करना संभव बना दिया है।

कैशलेस भुगतान - व्यावसायिक दृष्टिकोण से यह कैसा है? व्यवसायियों ने पहले आपस में भुगतान करने के लिए क्रेडिट संस्थानों के खातों का उपयोग किया है। हालाँकि, कागजी दस्तावेज़ीकरण का उपयोग किया गया था।

व्यवसायियों और आम नागरिकों को अब अपने खातों को प्रबंधित करने के लिए बड़ी मात्रा में दस्तावेज़ीकरण पूरा करने की आवश्यकता से मुक्त कर दिया गया है। कटौती करने के लिए कंप्यूटर माउस से कुछ क्लिक करना ही काफी है। सभी खाते के लेन-देन कार्यालय या घर पर कंप्यूटर का उपयोग करके किए जाते हैं।

भुगतान के अन्य, गैर-इलेक्ट्रॉनिक रूप भी हैं, चाहे वे कितने भी सामान्य क्यों न हों।

मतभेदों के बावजूद, वे सभी एक बात से एकजुट हैं - कागजी मुद्रा ले जाने की आवश्यकता को छोड़कर। उद्यमों के लिए इसका विशेष महत्व है।

यह सुविधाजनक क्यों है?

बैंकिंग सेवाओं में कुछ पैसे खर्च होते हैं, लेकिन, फिर भी, नागरिक और संगठन अभी भी उनका सहारा लेते हैं। और निम्नलिखित विशेषताएं इस तथ्य में योगदान करती हैं कि बैंक हस्तांतरण द्वारा भुगतान इतना आकर्षक है:

1. आराम। किसी भी दिन (सप्ताहांत या सप्ताह के दिन) पूरे दिन पैसे तक पहुंच प्रदान की जाती है।
2. ऑपरेशन की गति. ऑपरेशन को अंजाम देने के लिए बस कुछ कीस्ट्रोक्स या पीसी बटन की आवश्यकता होती है।
3. दस्तावेज़ीकरण इलेक्ट्रॉनिक रूप से तैयार किया जाता है।
4. क्रेडिट संस्थान बिना किसी प्रतिबंध के पूर्ण किए गए लेनदेन के बारे में जानकारी संग्रहीत करते हैं, जिससे एक प्रकार का संग्रह बनता है जिसे किसी भी समय एक्सेस किया जा सकता है।
5. पैसे की बचत (बैंक उन ग्राहकों को प्राथमिकता देते हैं जो इलेक्ट्रॉनिक भुगतान फॉर्म और रिपोर्टिंग विधियों का उपयोग करते हैं)।

सूचीबद्ध लाभ मुख्य रूप से उन तरीकों से संबंधित हैं जो इलेक्ट्रॉनिक प्रौद्योगिकियों का उपयोग करके काम करते हैं।

विधायी विनियमन

गैर-नकद भुगतान का संगठन निम्नलिखित अधिनियमों द्वारा नियंत्रित होता है:

• नागरिक संहिता - इसमें गैर-नकद भुगतान पर कानून के बुनियादी प्रावधान शामिल हैं, पार्टियों की जिम्मेदारी के लिए प्रक्रियाओं और शर्तों का वर्णन है।
• कानून "बैंकों और बैंकिंग गतिविधियों पर"।
• कानून "राष्ट्रीय भुगतान प्रणाली पर"।
• भुगतान कार्ड जारी करने पर विनियम।
• वित्तीय गतिविधियों के नियामक के रूप में सेंट्रल बैंक द्वारा अपनाए गए अन्य संघीय कानून और नियम।

विधायी कृत्यों के आधार पर, बैंक सेवाओं के प्रावधान के लिए अपने स्वयं के नियम विकसित करते हैं। कानूनी दृष्टिकोण से, उनके पास लेनदेन की स्थिति होती है, जिसके प्रावधानों को ग्राहक कौन है, इसके आधार पर मध्यस्थता या सामान्य अदालत में चुनौती दी जा सकती है।

गैर-नकद भुगतान के प्रपत्र

आइए एक बार फिर स्पष्ट करें, गैर-नकद भुगतान - यह कैसा है? इसके कई रूप हैं, उनमें से कुछ सीधे कानून में बताए गए हैं, अन्य सामान्य नियामक मानदंडों के ढांचे के भीतर मौजूद हैं, विशेष रूप से, इलेक्ट्रॉनिक धन। गैर-नकद भुगतान निम्न द्वारा किया जाता है:

• साख पत्र;
• संग्रह बस्तियाँ;
• चेक जारी करना;
• पेमेंट आर्डर;
• अन्य तरीकों से प्रदान नहीं किया गया है, लेकिन कानून द्वारा निषिद्ध भी नहीं है।

ऋच पत्र

साख पत्र किसी ग्राहक की ओर से वस्तुओं या सेवाओं के लिए भुगतान या धन का हस्तांतरण है। गैर-नकद भुगतान का सार क्या है? ऑपरेशन ग्राहक की कीमत पर किया जाता है, जिसके लिए खाते में आवश्यक राशि अवरुद्ध की जाती है। भुगतान के विरुद्ध ऋण जारी किया जा सकता है।

साख पत्र दो रूपों में आता है - प्रतिसंहरणीय और अपरिवर्तनीय। पहले मामले में, भुगतान करने वाले बैंक को अपने विवेक पर उनके कार्यान्वयन की शर्तों को बदलने और विशेष रूप से इसे रद्द करने का अधिकार है। कानून के अनुसार, इसे तब तक रद्द करने योग्य माना जाता है जब तक कि ग्राहक के साथ अनुबंध अन्यथा इंगित न करे।

भुगतान स्वीकार करने वाले बैंक को, धन प्राप्तकर्ता के विपरीत, भुगतान की शर्तों में बदलाव या भुगतान करने वाले बैंक द्वारा इनकार के बारे में पहले से सूचित किया जाना चाहिए।

धन भेजने वाले बैंक द्वारा पुष्टि किए गए अपरिवर्तनीय भुगतान को प्राप्तकर्ता बैंक की सहमति के बिना रद्द नहीं किया जा सकता है, न ही इसकी शर्तों को बदला जा सकता है।

निष्पादन बैंक को अपने स्वयं के खर्च पर भुगतान करने का अधिकार है, जिसे पहले प्राप्तकर्ता द्वारा साख पत्र की शर्तों के अनुपालन का प्रमाण प्राप्त हो चुका है। बैंक, जो भुगतान भेजने के लिए जिम्मेदार है, निष्पादनकर्ता बैंक को सभी खर्चों की प्रतिपूर्ति करने के लिए बाध्य है।

संग्रहण के लिए भुगतान

संग्रहण भुगतान करते समय, बैंक, इसके विपरीत, ग्राहक के पक्ष में भुगतान स्वीकार करने का वचन देता है। भुगतान स्वीकार करने वाली संस्था के विवेक पर किसी अन्य बैंक के माध्यम से पोस्टिंग प्रदान की जा सकती है।

चेक द्वारा भुगतान

चेक एक सुरक्षा है जिसके आधार पर इसे जारी करने वाले व्यक्ति के खाते से भुगतान किया जाता है। धन प्राप्त करने के लिए कोई अतिरिक्त शर्तें नहीं हैं।

चेक उस बैंक में प्रस्तुत किया जाता है जहां जारीकर्ता का खाता है। बैंक के साथ हुए समझौते के अनुसार चेक के आधार पर इससे पैसा काटा जा सकता है। चेक विवरण इस प्रकार हैं:

• दस्तावेज़ के शीर्षक में "चेक" शामिल होना चाहिए;
• मुद्रा पदनाम के साथ एक विशिष्ट राशि का भुगतान करने का आदेश;
• भुगतानकर्ता, प्राप्तकर्ता और उस खाते के बारे में जानकारी जिससे भुगतान किया जाना चाहिए;
• चेक तैयार करने की तारीख और स्थान;
• चेक लेखक के हस्ताक्षर.

इनमें से किसी एक बिंदु की अनुपस्थिति इसे अमान्य बना देती है। उक्त सुरक्षा स्वीकार करने वाला कर्मचारी इसकी प्रामाणिकता और इसे प्रस्तुत करने वाले व्यक्ति के अधिकार को सत्यापित करने के लिए बाध्य है।

कैशलेस भुगतान - चेक के साथ यह कैसा दिखता है? उन्हें जारी करना किसी विशिष्ट व्यक्ति को किया जा सकता है; इस मामले में, अधिकारों का हस्तांतरण निषिद्ध है, क्योंकि चेक जारी करने से अधिकारों का हस्तांतरण हो सकता है।

भुगतान की गारंटी बैंक या अन्य व्यक्ति द्वारा पूर्ण या आंशिक रूप से दी जा सकती है। गारंटी चिह्न गारंटी देने वाले व्यक्ति द्वारा बनाया जाता है।

पेमेंट आर्डर

गैर-नकद भुगतान की अगली विधि बैंक और ग्राहक के बीच एक समझौता है। बैंक दस्तावेज़ में निर्दिष्ट राशि प्राप्तकर्ता के खाते में स्थानांतरित करने का कार्य करता है। अनुवाद की अवधि या तो आदेश में या अनुबंध में निर्दिष्ट है। आज स्थानांतरण का यह तरीका सबसे आम है। इसके अलावा, इसे पूरी तरह से इलेक्ट्रॉनिक दस्तावेज़ प्रबंधन प्रणाली में स्थानांतरित करना दूसरों की तुलना में आसान है।

धन हस्तांतरण के लिए आवेदन ऐसे व्यक्ति द्वारा किया जा सकता है जिसके पास बैंक खाता नहीं है, जब तक कि कानून या बैंक नियमों में कोई प्रतिबंध न हो।

गणना की कुछ बारीकियाँ

यदि इसकी वैधता और भुगतान की आवश्यकता वाले व्यक्ति के अधिकार की कमी के बारे में संदेह हो तो बैंकों को भुगतान स्थगित करने या इसे पोस्ट करने से इंकार करने का अधिकार है। दस्तावेज़ों के पूरे सेट की अनुपस्थिति और समान भुगतान आदेशों में अशुद्धियाँ ऑपरेशन को निलंबित करने का अधिकार देती हैं।

यदि कोई अन्य बैंक लेनदेन में शामिल है, तो उसके प्रतिनिधियों को भी अपने संदेह व्यक्त करने और स्थानांतरण डेटा को स्पष्ट करने के लिए अतिरिक्त जानकारी का अनुरोध करने का अधिकार है।

यह कानून बैंकों को गैर-नकद भुगतान के लिए अपने स्वयं के नियम स्थापित करने के मामले में महत्वपूर्ण स्वतंत्रता देता है।

यदि ग्राहक को नुकसान होता है, विशेष रूप से, किसी ऐसे व्यक्ति को धन हस्तांतरित करने से जिसके पास इसका अधिकार नहीं है, या भुगतान में अनुचित देरी हुई है, तो बैंक क्षति की भरपाई करने के लिए बाध्य है। वित्तीय संस्थान और धन के मालिक का अपराध निश्चित रूप से स्पष्ट हो जाएगा।

भुगतान के अन्य प्रकार

भुगतान का दूसरा रूप प्रत्यक्ष डेबिट है। किसी अन्य व्यक्ति के अनुरोध पर, उस खाते से डेबिट किया जाता है जिसमें पर्याप्त धनराशि हो। खाता खोलने वाला बैंक ग्राहक के साथ समझौते के अनुसार खाते से पैसे निकालता है।

यह फॉर्म रूस में गैर-नकद भुगतान के ऊपर वर्णित रूपों में फिट बैठता है। और विधायी दृष्टिकोण से इसे अलग करने का कोई मतलब नहीं है। बैंक अन्य संयुक्त तरीकों की पेशकश करते हैं, जो किसी न किसी तरह से नागरिक कानून में निर्धारित तरीकों से प्राप्त होते हैं।

इलेक्ट्रॉनिक भुगतान प्रणालियों पर ध्यान न देना असंभव है।

इलेक्ट्रॉनिक पैसा

वेबमनी और यांडेक्स मनी सबसे प्रसिद्ध इलेक्ट्रॉनिक भुगतान प्रणालियाँ हैं। वे बैंकिंग संस्थान नहीं हैं और देश में ई-कॉमर्स का बड़ा हिस्सा प्रदान करते हुए, गैर-नकद भुगतान बाजार के एक महत्वपूर्ण हिस्से पर सफलतापूर्वक कब्जा कर लेते हैं।

औपचारिक रूप से, न तो पहला और न ही दूसरा संगठन धन जारी करने में लगा हुआ है, लेकिन उनके द्वारा जारी किए गए समकक्ष उन्हें पूरी तरह से बदल देते हैं। प्रतिस्पर्धी प्लास्टिक कार्ड भी पेश करते हैं, लेकिन वे मास्टरकार्ड और वीज़ा भुगतान प्रणालियों द्वारा जारी किए जाते हैं। अंतर केवल इतना है कि ऐसा कार्ड वेबमनी वॉलेट से जुड़ा होता है।

बिक्री प्रणाली और गैर-नकद भुगतान

गैर-नकद भुगतान व्यापार लेनदेन में भागीदारी की सुविधा प्रदान करता है। उदाहरण के लिए, लेन-देन के पक्ष दुनिया के विभिन्न हिस्सों में स्थित हो सकते हैं; अब यह कोई बाधा नहीं है।

कैशलेस बिक्री कैसे आयोजित की जाती है? सेवाएं और सामान प्रदान करने वाला एक उद्यमी या वाणिज्यिक संगठन एक बैंक खाते या इलेक्ट्रॉनिक वॉलेट विवरण को इंगित करता है जिसमें ग्राहक धन हस्तांतरित करते हैं। सबसे बड़े बैंकों या भुगतान प्रणालियों की एक श्रृंखला की पेशकश की जाती है।

ग्राहक प्रस्तावित भुगतान विधियों में से एक का चयन करते हैं। भुगतान प्रणालियों के इलेक्ट्रॉनिक वॉलेट सुविधाजनक हैं क्योंकि उनके बीच स्थानांतरण तुरंत किया जाता है।

बैंकों द्वारा गैर-नकद भुगतान के बारे में भी ऐसा नहीं कहा जा सकता है। एकमात्र अपवाद निजी खातों के बीच स्थानांतरण है। इस स्थिति में, आपके खाते को पुनः भरने या स्थानांतरण करने में कुछ मिनट लगते हैं।

इसके अलावा, व्यक्तियों के लिए विशेष कार्यक्रम प्रदान किए जाते हैं जो भुगतान के रूप में उनके खातों से तुरंत धनराशि डेबिट करना संभव बनाते हैं। आपके मोबाइल फ़ोन नंबर पर एक एसएमएस संदेश भेजा जाता है जिसमें आपसे भुगतान की पुष्टि करने के लिए कहा जाता है। पुष्टि क्लाइंट नंबर से एक नया संदेश भेजकर की जाती है।

कानूनी संस्थाओं के मामले में बैंकों द्वारा गैर-नकद भुगतान में अधिक समय लगता है। यह धन हस्तांतरण की वैधता और बैंक के ऑपरेटिंग सिस्टम की सीमाओं पर नियंत्रण सुनिश्चित करने की आवश्यकता के कारण है।

गैर-नकद भुगतान विधि नकदी का उपयोग किए बिना निपटान है, यानी, एक क्रेडिट संस्थान के एक बैंक खाते से दूसरे में एक निश्चित राशि स्थानांतरित करना। बैंक निपटान में मध्यस्थ के रूप में कार्य करते हैं। इस प्रकार की गणना के स्पष्ट लाभ हैं।

प्रत्येक आधुनिक उद्यमी वित्त के साथ काम करने के लिए वर्तमान में मौजूद सभी प्रणालियों से अच्छी तरह से वाकिफ है, व्यवहार में मुख्य और सबसे आम हैं, जिनमें बैंक हस्तांतरण या नकद द्वारा भुगतान शामिल हैं।

यदि खरीदी गई वस्तुओं और उत्पादों के भुगतान को लेकर सब कुछ स्पष्ट है, तो तथाकथित गैर-नकद प्रणाली पर विचार करते समय कई सवाल उठते हैं। आइए इस पद्धति का सावधानीपूर्वक अध्ययन करें और इसके सकारात्मक और नकारात्मक पक्षों का निर्धारण करें, जो अंततः हमें निष्कर्ष निकालने और प्रत्येक व्यक्तिगत उद्यम, कंपनी या व्यक्तिगत उद्यमी के लिए सबसे आकर्षक प्रणाली को प्राथमिकता देने की अनुमति देगा।

और इसलिए, व्यक्तियों और कानूनी संस्थाओं के बीच इसमें कुछ भुगतानों का कार्यान्वयन शामिल होता है जब नकदी का उपयोग करने की कोई आवश्यकता नहीं होती है। दूसरे शब्दों में, पूरा ऑपरेशन एक क्रेडिट कंपनी के एक खाते से दूसरे खाते में एक विशिष्ट राशि के हस्तांतरण के आधार पर होता है, जो इस प्रकार के लेनदेन में प्रतिभागियों के बीच आपसी मांगों की प्रस्तुति के बाद संभव हो जाता है।

इस मामले में, इस प्रकार की गतिविधि को अंजाम देने के लिए अधिकृत बैंक और अन्य वित्तीय संगठन पहले से संपन्न लेनदेन में प्रतिभागियों के बीच मध्यस्थ बन जाते हैं। बात यह है कि यह उनके खातों पर है कि गैर-नकद भुगतान प्रणाली द्वारा प्रदान किए गए भुगतान का हस्तांतरण वास्तव में होता है।

इस प्रणाली के सकारात्मक गुणों के बीच, आधुनिक विशेषज्ञ कार्यशील पूंजी में तेजी लाने, किसी विशेष लेनदेन में भाग लेने वाले दो या दो से अधिक संगठनों के बीच भुगतान करने के लिए आवश्यक नकदी को काफी कम करने और कम करने की संभावना पर प्रकाश डालते हैं।

यह ध्यान देने योग्य है कि यह प्रणाली वर्तमान में हमारे राज्य में कार्यरत घरेलू उद्यमों, कंपनियों और यहां तक ​​कि व्यक्तिगत उद्यमियों के लिए सबसे पसंदीदा है।

रूसी संघ के कानून में कहा गया है कि कानूनी संस्थाओं के बीच भुगतान, उनकी संख्या की परवाह किए बिना, साथ ही जब व्यक्तिगत नागरिक भुगतानकर्ता के रूप में कार्य करते हैं, तो गैर-नकद भुगतान के रूप में किया जाना चाहिए। लेन-देन करने और प्राप्त वस्तुओं और सेवाओं के भुगतान के लिए एल्गोरिदम को सुविधाजनक बनाने के लिए यह सब आवश्यक है। हालाँकि, कुछ प्रतिबंध भी हैं, जिनके अनुसार संगठनों के बीच अधिकतम नकद भुगतान 60 हजार रूबल से अधिक नहीं होना चाहिए।

अन्य सभी मामलों में, कंपनियों को गैर-नकद भुगतान प्रणाली का उपयोग करना चाहिए, जो बहुत सुविधाजनक है और लुटेरों की छापेमारी या धोखेबाजों की चाल के कारण पैसे खोने के सभी प्रकार के जोखिमों को काफी कम कर सकता है।

अब गैर-नकद भुगतान के प्रकारों से परिचित होना आवश्यक है, जो वर्तमान में रूसी वास्तविकता में बहुत सक्रिय रूप से उपयोग किए जाते हैं। उनमें से, इस समय सबसे लोकप्रिय और घरेलू व्यापार प्रतिनिधियों द्वारा सबसे व्यापक रूप से उपयोग किए जाने वाले भुगतान आदेशों द्वारा, क्रेडिट पत्र के तहत, विशेष चेक का उपयोग करते समय या संग्रह कार्यक्रम के ढांचे के भीतर, साथ ही साथ निपटान माना जाता है। भुगतान अनुरोध की प्रस्तुति.

इस प्रकार के भुगतान को लागू करने के लिए, कंपनियों को विशेष भुगतान आदेश, स्थापित फॉर्म के क्रेडिट पत्र, दुनिया भर में प्रसिद्ध चेक, साथ ही मांगों और निर्देशों का उपयोग करना चाहिए।

साथ ही, प्रत्येक उद्यमी और एक व्यक्तिगत कंपनी के प्रबंधक को यह ध्यान रखना चाहिए कि गैर-नकद भुगतान प्रणाली का उपयोग करके भुगतान करने की अवधि रूसी संघ के एक विषय के क्षेत्र में दो व्यावसायिक दिनों और पांच दिनों से अधिक नहीं रह सकती है। , यदि पूरे राज्य के क्षेत्रफल और स्थान को ध्यान में रखा जाए।

कैशलेस भुगतान के सकारात्मक गुण

आधुनिक विशेषज्ञों के अनुसार, वस्तुओं और सेवाओं के लिए नकद भुगतान की तुलना में गैर-नकद भुगतान के कई फायदे हैं। इस प्रकार, यह प्रणाली गणना के लचीलेपन से अलग है, जिसके परिणामस्वरूप लेनदेन की एक पूरी श्रृंखला को सेवित किया जा सकता है, जिसमें विभिन्न अतिरिक्त भुगतान और पुनर्गणना शामिल हैं।

इसके साथ ही, कई घरेलू उद्यमी कंपनी के चालू खाते में धन की प्राप्ति की तुरंत जांच करने की संभावना पर ध्यान देते हैं, जब लेन-देन के दूसरे पक्ष द्वारा प्राप्त सामग्रियों के भुगतान के अपने दायित्वों को पूरा करने के बारे में कोई संदेह नहीं है। इसके अलावा, कानूनी संस्थाओं के बीच गैर-नकद भुगतान की प्रणाली तीसरे पक्षों द्वारा धोखाधड़ी की संभावना को समाप्त करती है जो गुप्त रूप से अन्य लोगों की संपत्ति और वित्तीय संसाधनों पर कब्जा करने का इरादा रखते हैं।

इसके अलावा, तथाकथित गुड़ियों और नकली नोटों से भुगतान करना बिल्कुल असंभव है, क्योंकि प्रत्येक बैंक में उन सभी वित्तीय संपत्तियों की एक गंभीर सुरक्षा प्रणाली, सुरक्षा और सत्यापन होता है जिनके साथ इस संगठन के कर्मचारी काम करते हैं। इसके अलावा, गैर-नकद भुगतान प्रणाली का उपयोग करने वाली कंपनियां नकदी के परिवहन, भंडारण और उसकी जांच से जुड़ी लागत को काफी कम कर सकती हैं, क्योंकि यह सब बैंक के कंधों पर पड़ता है, जिसका ग्राहक उद्यम या व्यक्तिगत उद्यमी है।

उपरोक्त सभी सूचीबद्ध मानदंडों और सकारात्मक गुणों के साथ, कानूनी संस्थाओं के बीच भुगतान करने की यह संभावना इस तरह के संबंधों में प्रतिभागियों पर बैंक खातों में धन के भंडारण की अवधि पर कोई प्रतिबंध नहीं लगाती है, जो आधुनिक परिस्थितियों में बहुत सुविधाजनक है। सामान्य अस्थिरता.

वैसे, कई कंपनियां गैर-नकद भुगतान को इस साधारण कारण से प्राथमिकता देती हैं कि रोजमर्रा के काम में कैश रजिस्टर का उपयोग करने, इसके रखरखाव और इसका उपयोग करने के तरीके में विशेषज्ञों के प्रशिक्षण की कोई आवश्यकता नहीं है।

इसके अलावा, कैश डेस्क से गुजरने वाले सभी फंडों को तीन दिनों के भीतर बैंक में स्थानांतरित किया जाना चाहिए, उस पैसे को छोड़कर जो कंपनी, उद्यम या फर्म के कर्मचारियों के वेतन में जाएगा। यह सब अतिरिक्त प्रयासों, कार्यों और अतिरिक्त समय की खोज की आवश्यकता को लागू करता है, जिसे इन सभी कार्यों को करने के लिए अधिकृत कंपनी के कर्मचारी को अपने शेड्यूल में ढूंढना होगा, अक्सर अधिक महत्वपूर्ण मामलों से विचलित होना।

नकद और गैर-नकद भुगतान

नागरिक संहिता का अनुच्छेद 140 स्थापित करता है कि रूसी संघ के क्षेत्र में भुगतान नकद और गैर-नकद भुगतान द्वारा किया जाता है। इस प्रकार, गैर-नकद निधियों के हस्तांतरण को संहिता द्वारा मौद्रिक भुगतान के रूप में मान्यता दी जाती है, न कि निष्पादन के प्रतिस्थापन के रूप में। कला में निहित मानदंडों से भी यही निष्कर्ष निकाला जा सकता है। नागरिक संहिता का 861, जो स्थापित करता है कि नागरिकों की भागीदारी के साथ उनकी व्यावसायिक गतिविधियों से संबंधित निपटान राशि को सीमित किए बिना नकद में या बैंक हस्तांतरण द्वारा किया जा सकता है। कानूनी संस्थाओं के बीच समझौते, साथ ही नागरिकों की उनकी व्यावसायिक गतिविधियों के कार्यान्वयन से संबंधित भागीदारी के साथ समझौते, बैंक हस्तांतरण द्वारा किए जाते हैं। इन व्यक्तियों के बीच निपटान नकद में किया जा सकता है, जब तक कि कानून द्वारा अन्यथा प्रदान न किया गया हो।

जब हम "गणना" शब्द का उपयोग करते हैं, तो हमारा तात्पर्य मुख्य रूप से दो अवधारणाओं से होता है। सबसे पहले, हम अनुबंध के तहत निपटान के बारे में बात कर रहे हैं, जब पार्टियां, भुगतान के विभिन्न माध्यमों का उपयोग करके, अपने संविदात्मक ऋण दायित्वों को चुकाती हैं। दूसरे, विनियमन के एक विशेष क्षेत्र के रूप में, क्रेडिट संस्थानों और बैंकों के माध्यम से नकद भुगतान के हस्तांतरण के लिए संबंध उत्पन्न होते हैं। संबंधों का यह क्षेत्र, जो बैंकों के माध्यम से धन के हस्तांतरण को कवर करता है, भुगतानकर्ता और धन प्राप्तकर्ता के बीच संविदात्मक संबंध से अलग होता है।

गैर-नकद भुगतान से संबंधित संबंधों को पारंपरिक रूप से नागरिक कानून में विनियमन के एक स्वतंत्र क्षेत्र के रूप में पहचाना गया है। भेद का आधार रिश्ते की विशिष्ट विषय संरचना है, जो मुख्य समझौते में प्रतिभागियों की विषय संरचना से मेल नहीं खाती है। दूसरी महत्वपूर्ण बात यह है कि इस मामले में नकदी का कोई महत्व नहीं है। हम केवल बैंक खाता समझौते से उत्पन्न होने वाले दावों के अधिकारों को बैंकों को सौंपने के बारे में बात कर रहे हैं। अधिकारों का हस्तांतरण बैंकों या क्रेडिट संस्थानों में लेखांकन खातों में प्रविष्टियाँ करके किया जाता है।

वर्तमान में, गैर-नकद भुगतान के संबंध मुख्य रूप से बैंक ऑफ रूस के कृत्यों द्वारा नियंत्रित होते हैं। इन कृत्यों की विशाल श्रृंखला और इस तथ्य पर ध्यान न देना असंभव है कि वे काफी हद तक पुराने हो चुके हैं और नागरिक कानून के मानदंडों का पालन नहीं करते हैं। इससे निपटान से संबंधित संबंधों को विनियमित करने में अतिरिक्त कठिनाइयां पैदा होती हैं।

इससे पता चलता है कि यह क्षेत्र कितना विवादास्पद है. इसके सामान्य विधायी विनियमन की आवश्यकता गैर-नकद भुगतान में प्रतिभागियों के संबंधों को परिभाषित करने वाले अध्याय के कोड में शामिल होने के कारण हुई थी।

अध्याय 46 "गणना" में 5 पैराग्राफ हैं। पहला पैराग्राफ गणना के लिए सामान्य प्रावधानों को परिभाषित करता है। अगले 4 पैराग्राफ निपटान के विभिन्न रूपों के तहत बैंकों के संचालन की प्रक्रिया को परिभाषित करते हैं।

अध्याय का अनुच्छेद 861 यह निर्धारित करता है कि किन मामलों में निपटान में भुगतान के विभिन्न साधनों के उपयोग की अनुमति है। नकद और गैर-नकद भुगतान दोनों का उपयोग करना संभव है। यदि नागरिकों की भागीदारी वाले समझौते उनकी व्यावसायिक गतिविधियों से संबंधित नहीं हैं, तो इस मामले में कानून कोई प्रतिबंध स्थापित नहीं करता है। नागरिक नकद और बैंक हस्तांतरण दोनों द्वारा भुगतान कर सकते हैं। संहिता का यह प्रावधान अन्य कानूनों में इसके संशोधन की अनुमति नहीं देता है, क्योंकि मानदंड अनिवार्य रूप से तैयार किए जाते हैं और ऐसा कोई संकेत नहीं है कि उन्हें किसी अन्य कानून द्वारा संशोधित किया जा सकता है।

कानूनी संस्थाओं से जुड़े संबंधों और उनकी व्यावसायिक गतिविधियों से जुड़े नागरिकों के संबंधों के लिए, संहिता मुख्य रूप से गैर-नकद भुगतान द्वारा उनके बीच निपटान निर्धारित करती है। हालाँकि, मानदंड बहुत सही ढंग से तैयार किया गया है। ऐसा कहा जाता है कि इन संस्थाओं के बीच भुगतान गैर-नकद रूप में किया जाना चाहिए, लेकिन यदि कानून ऐसे भुगतानों पर रोक नहीं लगाता है तो उन्हें नकद में भी निपटाया जा सकता है। इसे किसी भी रूप में भुगतान करने की सामान्य अनुमति के रूप में माना जाना चाहिए, जब तक कि किसी अन्य कानून द्वारा निषेध स्थापित नहीं किया जाता है।

संहिता द्वारा विनियमित संबंधों का दूसरा समूह भुगतान के प्रकार स्थापित करने की प्रक्रिया से संबंधित है। वर्तमान कानून इस मुद्दे को बैंक ऑफ रूस की क्षमता के अंतर्गत रखता है। संघीय कानून "रूसी संघ के केंद्रीय बैंक (रूस के बैंक) पर" यह निर्धारित करता है कि बैंक ऑफ रूस गैर-नकद भुगतान के लिए मानक और फॉर्म स्थापित करता है। संहिता गणना के कई रूपों का उपयोग करके इन दृष्टिकोणों को बदलती है। बैंक ऑफ रशिया को उनके उपयोग पर रोक लगाने का अधिकार नहीं है, क्योंकि उन्हें सीधे संहिता में दर्शाया गया है। यह प्रदान किया जाता है कि भुगतान के अन्य प्रकार कानून, बैंकिंग नियमों द्वारा स्थापित किए जा सकते हैं, या व्यावसायिक रीति-रिवाजों के आधार पर निर्धारित किए जा सकते हैं। जिस समझौते के आधार पर समझौता किया जाता है, उसमें पार्टियों को संहिता, अन्य कानून या बैंकिंग नियमों में मौजूद निपटान के किसी भी रूप को चुनने का अधिकार दिया जाता है। बैंकों को ग्राहकों द्वारा भुगतान प्रपत्र के चयन को नियंत्रित करने का अधिकार नहीं है। बैंक किसी न किसी रूप में धनराशि स्थानांतरित करने के लिए ग्राहक के निर्देशों को पूरा करने के लिए बाध्य है। जिस क्षण से ग्राहक बैंक को संबंधित अनुरोध प्रस्तुत करता है, एक गैर-नकद निपटान संबंध उत्पन्न होता है।

संहिता निपटान के चार मुख्य रूपों की पहचान करती है: भुगतान आदेशों द्वारा निपटान, ऋण पत्र के तहत निपटान, संग्रह द्वारा निपटान और दावों द्वारा निपटान। सबसे व्यापक रूप से उपयोग किया जाने वाला फॉर्म भुगतान आदेशों द्वारा निपटान है। संहिता में किसी बैंक द्वारा किए गए परिचालन की प्रकृति की परिभाषा वर्तमान में बैंकिंग नियमों में उपलब्ध परिभाषा से अधिक व्यापक है। बैंकिंग नियमों में ऐसी शब्दावली होती है जो स्पष्ट निष्कर्ष निकालने की अनुमति नहीं देती है कि जब कोई ग्राहक उसे चालू खाते से धन हस्तांतरित करने का निर्देश देता है तो बैंक की जिम्मेदारियाँ क्या होती हैं।

संहिता निम्नलिखित मुख्य बिंदुओं को परिभाषित करती है। सबसे पहले, यह कहता है कि फंड ट्रांसफर करने का बैंक का दायित्व तभी समाप्त होता है जब फंड ऑर्डर देने वाले ग्राहक द्वारा निर्दिष्ट खाते में जमा किया जाता है। इसके अलावा, यह उसी बैंक में ग्राहक का अपना खाता हो सकता है जिसमें ऑर्डर दिया गया था। वर्तमान में हमारे पास एक बैंक में दो खातों का उपयोग करने पर प्रतिबंध नहीं है। ग्राहक इस बैंक में अपने एक खाते से दूसरे खाते में धनराशि स्थानांतरित करने का आदेश दे सकता है, और यह एक बैंक हस्तांतरण ऑपरेशन होगा। यह एक इंटरबैंक ट्रांसफर हो सकता है, जब ग्राहक किसी अन्य बैंक में फंड ट्रांसफर करना चाहता है जो फंड प्राप्तकर्ता को सेवा प्रदान करता है। किसी भी स्थिति में, बैंक का दायित्व तभी समाप्त होता है जब धन उस ग्राहक द्वारा बताए गए खाते में पहुंच जाता है जिसने उनके हस्तांतरण का आदेश दिया था।

दूसरा, बहुत महत्वपूर्ण बिंदु, जो सबसे पहले कानून में निहित है, वह अवधि है जिसके भीतर ग्राहक के आदेश को निष्पादित किया जाना चाहिए। वर्तमान नियम केवल उस अवधि को स्थापित करते हैं जिसके दौरान बैंक चालू (चालू) खाते से धनराशि को बट्टे खाते में डालने के लिए बाध्य होता है। ऐसा ऑपरेशन उस दिन के दौरान किया जाना चाहिए जब ग्राहक का अनुरोध प्राप्त होता है, लेकिन अगले दिन से बाद में नहीं। यह अज्ञात है कि आगे क्या होगा, निर्दिष्ट खाते में धनराशि आने से पहले भुगतान करने में कितना समय लगेगा। संहिता में इस ऑपरेशन की परिभाषा में ही स्थानांतरण के समय पर एक शर्त शामिल है, जो दर्शाती है कि यह अत्यावश्यक है। धन हस्तांतरित करने की समय सीमा कानून द्वारा स्थापित की गई है।

संघीय कानून "रूसी संघ के केंद्रीय बैंक (रूस के बैंक) पर" रूसी संघ के क्षेत्र में गैर-नकद धन हस्तांतरित करने की अवधि निर्दिष्ट करता है, जो 5 दिनों से अधिक नहीं होनी चाहिए। यदि यह अवधि कानून द्वारा स्थापित की जाती है, तो पार्टियों को, संहिता के अनुसार, अनुबंध में एक छोटी अवधि स्थापित करने का अधिकार दिया जा सकता है। वे इससे अधिक स्थापित नहीं कर सकते। यहां हम एक और महत्वपूर्ण बिंदु देख सकते हैं जो बैंक खातों और भुगतानों पर संहिता के अनुभागों की विशेषता है। यदि इससे ग्राहक की स्थिति खराब नहीं होती है तो पार्टियों के विवेक पर अवधि को सीमित करने की अनुमति है। कई मामलों में, यह ध्यान में रखते हुए कि बैंक किसी समझौते की शर्तें तैयार करते समय दबाव डाल सकते हैं, यह स्थापित किया गया है कि उन्हें समझौते में ऐसी शर्त शामिल करने पर जोर देने का अधिकार नहीं है जो ले जाने की अवधि बढ़ाती है कानून द्वारा या अन्यथा स्थापित अवधि की तुलना में ऑपरेशन को समाप्त करें। धनराशि स्थानांतरित करने के लिए ग्राहक के आदेश की प्राप्ति के क्षण से लेकर प्राप्तकर्ता के खाते में धनराशि जमा होने तक की पूरी प्रक्रिया को भुगतान आदेश के तहत बैंक द्वारा किए गए संचालन के रूप में समझा जाता है। जिस बैंक को ग्राहक का ऑर्डर दिया गया था, वह इस पूरे ऑपरेशन के दौरान निपटान करने के लिए जिम्मेदार है। संहिता ने निर्धारित किया कि बैंक भुगतान आदेश के तहत धन के हस्तांतरण के अनुचित कार्यान्वयन के लिए संहिता के अनुच्छेद 25 द्वारा स्थापित आधार पर और तरीके से, यानी सामान्य आधार पर जिम्मेदार है। भुगतानकर्ता का बैंक ग्राहक के प्रति उत्तरदायी है, भले ही निपटान में शामिल किसी अन्य बैंक द्वारा उल्लंघन किया गया हो।

वर्तमान में, अभ्यास नागरिक संहिता के अनुच्छेद 403 पर आधारित है, जो उस बैंक की जिम्मेदारी निर्धारित करता है जिसने अन्य बैंकों के कार्यों के लिए धन हस्तांतरित करने का संचालन शुरू किया था, जिन्हें उसने निपटान सौंपा था। समझौते का पक्ष, और इस मामले में जिस बैंक को आदेश दिया गया था, वह उन तीसरे पक्षों के कार्यों के लिए ज़िम्मेदार है जिन्हें निष्पादन सौंपा गया था। इसके आधार पर, धन हस्तांतरण के दौरान देरी या अन्य उल्लंघनों की जिम्मेदारी उस बैंक को सौंपी गई थी, जिसे भुगतानकर्ता को ऑपरेशन करने का काम सौंपा गया था। भुगतानकर्ता बैंक संवाददाता बैंकों के साथ दावा दायर करके अपने ग्राहक को भुगतान की गई राशि की प्रतिपूर्ति कर सकता है।

अब संहिता सीधे तौर पर अदालत के लिए उस बैंक पर दायित्व थोपने की संभावना स्थापित करती है जिसने निपटान प्रक्रिया का उल्लंघन किया है। इस प्रकार, जिस बैंक को ग्राहक से धनराशि स्थानांतरित करने का आदेश प्राप्त हुआ, वह पूरे ऑपरेशन के लिए जिम्मेदार है। लेकिन यदि उल्लंघन उसने नहीं, बल्कि किसी अन्य बैंक ने किया है, तो दोषी बैंक पर सीधे अदालत में दायित्व लगाया जा सकता है।

नकद और गैर-नकद भुगतान के लिए ये नागरिक संहिता के मुख्य प्रावधान हैं।

गैर-नकद भुगतान में नया

एक संगठन और बैंक के बीच संबंध, एक नियम के रूप में, निपटान (चालू) खाता खोलने के साथ शुरू होता है। रूसी संघ के नागरिक संहिता (बाद में रूसी संघ के नागरिक संहिता के रूप में संदर्भित) के अनुच्छेद 486 के अनुसार, बैंक किसी भी ग्राहक के साथ एक बैंक खाता समझौता समाप्त करने के लिए बाध्य है जो एक खाता खोलने के प्रस्ताव के साथ इस बैंक से संपर्क करता है। बैंकिंग नियमों के अनुसार खाता।