Так как получить кредит иностранцу? Так же как и россиянин, любой иностранец может обратиться в банковскую организацию для предоставления ему кредитных услуг. Но при этом есть определённые условности, которые придётся учитывать из-за особого положения такого заёмщика. Здесь стоит упомянуть, что далеко не все граждане нашей страны в совершенстве знают законодательство, в том числе и в сфере кредитования.

К тому же не всегда внимательно относятся к подписываемым договорам, что впоследствии не редко приводит к судебным разбирательствам и возмущениям среди заёмщиков. С иностранцами же эта ситуация ещё более усугубляется. По этой причине сотрудник банка, который решил предоставить кредит, должен в подробностях объяснить гражданину другой страны все его права и обязанности.

Какие документы нужны для получения кредита иностранцу

Самым главным требованием банка к любому заёмщику является официально подтверждённый постоянный источник дохода. Как получить кредит иностранному гражданину в России?

Если иностранный гражданин не сможет подтвердить свои доходы официальным документом, то о получении кредита придется забыть

Иностранец, это такой заёмщик, который может в любой момент покинуть страну, а для банка очень важно чтобы клиент имел стабильный и подтверждённый доход. Стоит упомянуть, что уровень дохода должен быть соответствующим для погашения займа. Это требование распространяется как на самих россиян, так и на граждан других стран. Также обязательным является предоставление паспорта и подача заявления на получение кредита.

Разница между иностранцем и гражданином России будет состоять в том, что первому будет нужно кроме документа подтверждающего личность предоставить ещё и заверенный нотариусом его перевод, копию трудового договора и документ подтверждения регистрации клиента в одном регионе с банком. Нужно быть готовым к тому, что в некоторых банковских учреждениях могут запросить ещё и копию разрешения работы на территории России.

Если есть доходы за рубежом

Как взять кредит иностранному гражданину в России при наличии доходов за рубежом? Чтобы банк учитывал это, необходимо подготовить переведённый и заверенный пакет документов согласно правилам той страны, гражданином которой он является. Для того чтобы взять кредит иностранцу потребуются:

• Копия визы.
• Миграционная карта.
• Договор труда с места работы заёмщика.

Стоит упомянуть, что многие банки требуют:

• Минимальный стаж работы от трёх лет.
• Длительное время работы на занимаемой должности.
• Документы, подтверждающие доход заёмщика в России или другой стране.
• Перевод иностранного паспорта на русский язык заверенный нотариусом.
• Банковские выписки за последние полгода или расходные кассовые ордера, в зависимости от того, каким образом начисляется заработная плата.
• Справка формы 2-НДФЛ за последние три-шесть месяцев.
• Банковский бланк с подтверждением дохода заёмщик,а выданный его работодателем.
• Документ, подтверждающий право собственности на владение недвижимостью.

Что учитывает банк, оценивая иностранного заёмщика

Как взять кредит иностранцу в России? Шансов на успех будет больше при:

• Получении гражданства Российской Федерации.
• Наличии официального места работы в РФ.
• Прописке в России.
• Длительном периоде проживания на территории РФ.
• Наличии созаёмщика или поручителя, который является гражданином РФ. В этой же роли может выступить компания, в которой трудоустроен иностранец.
• Наличии залога.
• Наличии собственности в России.

Ипотека для иностранца в России

Что же касается ипотеки, то именно её получить иностранцу проще всего. Это объясняется тем, что одобрив запрос иностранца на получение ипотеки , банк компенсирует все риски, связанные с выплатами, самой недвижимостью купленной заёмщиком.

Иностранные заемщики более обязательные и законопослушные плательщики

Интересным является тот факт, что в данном вопросе иностранные заёмщики показывают себя более обязательными и законопослушными плательщиками, нежели обычные граждане России. Если же заёмщик допустит просрочку по кредитным выплатам, то она может стоить ему жилья в чужой стране и иностранец должен это понимать.

Условия получения ипотеки иностранным гражданам

Условия получения ипотеки для иностранного заёмщика мало чем отличаются от условий ипотечного кредитования для граждан России: Погашение первоначального взноса Срок кредитования не должен превышать 20–30 лет Приобретаемое жильё выступает в качестве залога Процентная ставка для иностранца будет выше чем для гражданина РФ Ипотечный кредит может быть выдан иностранному заёмщику также и для покупки, строительства или же ремонта дома, дачи и коммерческой недвижимости.

Какие банки выдают кредиты иностранцам

Какие банки дают кредит иностранным гражданам СНГ? Следует отметить, что кредитованием иностранных лиц занимается не только главный банк страны, но многие другие. В частности это Альфа-банк, Ситибанк, Райффайзенбанк, ВТБ24, а также другие банки и более мелкие кредитные организации. Однозначно утверждённых стандартов для всех банков в отношении кредитов для иностранцев нет. В одном банке для получения займа будет достаточно предоставить определённый пакет документов, когда в другом без поручителя, являющегося гражданином России, вам ответят отказом. В некоторых случаях могут потребовать залог. Обычно банки включают в условия оплаты кредита более высокую кредитную ставку, чем она обычно бывает. Это связано с тем, что выдавая кредит иностранцу банк идёт на немалый риск. Ведь если клиент внезапно уедет за границу, на свою родину, то банку будет достаточно трудно взыскать долг с такого неплательщика.

Во всем остальном, условия кредитования остаются такими же, как и для граждан России.

Здравствуйте! В этой статье мы поговорим про кредитную линию.

Банки разрабатывают разные инструменты, чтобы обеспечить заемщикам более легкий доступ к деньгам. Кредитная линия - это один из таких инструментов. Я расскажу о том, что такое кредитная линия, какие бывают виды кредитных линий и каковы требования к заемщикам.

Что такое кредитная линия простыми словами

Кредитная линия банка - это обязательство банка в определенном объеме в течение определенного времени.

Простым языком - это долгий кредит, сумму которого вы можете тратить постепенно.

Лимит кредитной линии может быть двух видов: лимит кредита и лимит задолженности. В первом случае называется верхняя планка, на большую сумму кредит брать нельзя. Во втором случае, наоборот, называется верхняя планка, больше которой нельзя быть должным банку.

Кредитная линия чаще всего оформляется на 1 год. Гораздо реже на 3 и более.

Основные отличия кредитной линии от обычного кредита

Если сравнивать классический кредит, к примеру, потребительский, то он похож на кредитную линию. Также есть сумма кредита, есть проценты и сроки возврата. Но основное их отличие в следующем: кредитную линию можно использовать тогда, когда это нужно заемщику. Разберем на примере:

Вам выдают кредитную линию на 300 тысяч рублей, сроком на 3 года. В первые полгода вы можете потратить 100 тысяч рублей из этой кредитной линии. Во вторую половину — 50. И потом каждый год тратить еще 50 тысяч кредитных средств.

Для заемщика такая политика более удобна. Он может самостоятельно решать, когда ему нужны деньги, в каком объеме, и просто предоставить в банк все необходимые документы. Это уменьшает количество времени на оформление заявки.

Виды кредитных линий

Есть пять видов кредитной линии:

• Невозобновляемая.
• Возобновляемая.
• Рамочная.
• Онкольная.
• Контокоррентная.

Основные из них, которыми пользуются практически все заемщики,: возобновляемая и невозобновляемая. Другие используются при работе с . Давайте подробно обсудим каждый вид.

Невозобновляемая кредитная линия

Невозобновляемая кредитная линия - удобный инструмент для банков и заемщиков. Человек один раз оформляет кредит на определенную сумму и может снимать деньги по мере необходимости. Без дополнительного предоставления документов, оформления договоров и прочих радостей банковской бюрократии. Механизм работы следующий:

заемщик оформляет линию -> снимает средства -> постепенно погашает кредит -> снимает еще -> погашает задолженность.

И так происходит, пока не исчерпается лимит кредитной выдачи, не закончится срок действия договора или не будут нарушены условия соглашения. Возвращенные деньги нельзя использовать повторно. Со временем невозобновляемая кредитная линия уменьшается.

Возобновляемая кредитная линия

Возобновляемая кредитная линия отличается от невозобновляемой тем, что заемщик получает возможность использовать деньги, которые он вернул банку. И проценты начисляются только на ту сумму, которая была потрачена. Дополнительно, при возобновляемой кредитной линии заемщику предоставляют льготный период, в течение которого он может пользоваться заемными деньгами без начисления процентов. Главное, вернуть их до истечения срока.

Возобновляемая кредитная линия - механизм работы кредитных карт.

Возобновляемую кредитную линию еще называют револьверной, сравнивая механизм выдачи, возврата и использования денег с зарядами револьвера. Как только вы тратите определенную сумму, происходит выстрел, и патрон вылетает из барабана. Как только вы возвращаете деньги, вы заряжаете новый патрон, которым также можно стрелять. Это очень удобно, и такая практика более распространена в мировом кредитовании.

Но за удобство приходится расплачиваться более высокими процентами. Ставка по возобновляемой кредитной линии заметно выше, потому что банк берет на себя дополнительные риски. А если это юридическое лицо, то банк рискует вдвойне, потому что не может отследить, на что фирме нужны деньги и как она ими распоряжается.

Рамочная кредитная линия

Это кредитная линия, которая выдается организации сразу на несколько «проектов». Это могут быть поставки оборудования, ремонт, закупка материалов. Сначала оформляется общий договор на сумму кредита, в котором указывается потолок заемных средств, а затем под каждый из проектов собирается отдельный пакет документов.

После оформления, в течение всего срока действия кредитной линии, компания может занимать деньги на заранее оговоренные проекты в том объеме, в котором они нужны прямо сейчас.

Онкольная кредитная линия

По своей механике она очень похожа на (краткосрочная кредитная линия, которая автоматически погашается за счет поступления средств на ). Только онкольная кредитная линия выдается на больший срок. Компания получает определенный лимит выдачи, берет деньги, возвращает в банк сумму и может снова получить заем.

Контокоррентная кредитная линия

Для клиента открывается кредитный счет, с которого происходят списания, если у компании недостаточно средств. Очень похожа на онкольную кредитную линию и отличается лишь механизмом ведения счетов.

Требования банков для открытия кредитных линий

Банки с открытием кредитных линий берут на себя гораздо большие риски, чем при выдаче обычных кредитов. Именно поэтому условия для получения кредитной линии чуть жестче:

• Заемщик должен быть финансово стабилен. Нужно предоставить документы, подтверждающие, что в течение долгого времени (обычно последнего года) у вас есть регулярные доходы.
• Заемщик должен обслуживаться в банке. Нужно открыть расчетный или зарплатный счет в кредитной организации, где вы собираетесь оформлять кредитную линию. Это делается для того, чтобы банк мог более полно определить финансовое положение и сделать выводы о целесообразности кредита.
• Необходимо предоставить залог. Если заемщик долгое время обслуживается в банке, имеет положительную кредитную историю и хорошую репутацию, то залог не потребуется.

Это основные требования, которые описаны на сайтах банков. Но на деле их еще больше. Так как договор кредитной линии заключается индивидуально с каждым клиентом, условия и требования банков могут быть разными.

Кредитная линия - удобный банковский инструмент, который позволяет заранее установить кредитный лимит и пользоваться деньгами по мере необходимости. Самый популярный продукт кредитной линии - кредитная карта. Кредитная линия стоит гораздо дороже обычного целевого кредита, и банк предъявляет более жесткие требования к будущим заемщикам.

Получить кредит в России намного сложнее, если вы - гражданин СНГ. Тем не менее, задача эта является решаемой.

Реально ли получить кредит гражданам СНГ?

Как правило, банки охотно выдают кредиты только гражданам той страны, в которой они расположены. Всем остальным получить банковскую ссуду не то чтобы совсем невозможно, но достаточно проблематично.

Как правило, наибольшего успеха можно добиться, если обратиться в микрофинансовые организации, они более склонны выдавать кредиты иностранным гражданам, потому что риски у них меньше (за счёт меньших сумм и больших процентов).

Важно помнить, что на законодательном уровне нет никаких препятствий к выдаче кредитов гражданам любой страны. Но так как конечное решение остаётся за кредитным учреждением, последнее предпочитает перестраховываться и давать деньги скорее тем, с кого проще всего их будет взыскать.

Нюансы займов для граждан СНГ

Следует понимать, что по умолчанию кредитное учреждение не будет доверять иностранному гражданину. Потому нужно обязательно максимально полноценно подтвердить серьёзность своих намерений по пребыванию на территории страны и по возврату денежных средств.

Кроме того, приготовьтесь к тому, что на практике получить хороший и выгодный кредит можно только при предоставлении сопоставимого по стоимости залога. Для банка это самый простой и прямолинейный вариант, как можно компенсировать потери в случае невыплаты кредита.

Кто из граждан СНГ может претендовать на кредит?

Вероятность получения кредита зависит далеко не только от факта, что что заемщик является иностранцем, но также и от того, в каком статусе он пребывает на территории Российской Федерации. И тут есть три основных варианта.

Временно пребывающие в РФ

Получить кредит человеку, который лишь временно пребывает на территории страны, практически нереально. Есть отдельные исключения и предложения для таких людей, но, как общее правило, банк не доверит средства такому заемщику. Скорее стоит ориентироваться, что в таком случае деньги в долг для граждан СНГ могут быть выданы МФО или частными лицами.

С разрешением на временное проживание (РВП)

Лица, имеющие разрешение на временное пребывание, имеют высокие шансы получить кредит. Этот документ является гарантией того, что визит страны является долгосрочным.

С видом на жительство (ВНЖ)

Если у человека есть ВНЖ, то у него обычно не будет никаких серьёзных проблем с получением кредита. Банки склонны доверять такому заемщику, потому что, если он прошёл весь процесс получения ВНЖ, то у него:

• есть в собственности в РФ недвижимость или автомобиль;
• у него, как правило, имеется постоянная работа со стабильной заработной платой;
• у него могут проживать на территории страны родственники.

Вид на жительство подтверждает, что человек максимально серьёзен в отношении проживания на территории страны, а потому серьёзных сложностей с получением кредитных средств в рамках займов гражданам СНГ быть не должно.

Кредитные продукты для иностранных граждан

Есть несколько категорий кредитных продуктов, на которые теоретически может претендовать иностранный гражданин. Кредит для иностранных граждан в России может выдаваться на разные цели и разными учреждениями.

Целевые и потребительские программы кредитования для граждан СНГ

Могут выдаваться на любую нужную цель, например, на ремонт, на покупку бытовой техники и так далее. Лучше всего обращаться в банки, имеющие зарубежные «корни», например, в . Такие кредитные учреждения гораздо более благосклонны к иностранным гражданам, чем чисто отечественные банки.

Займы от МФО, предоставляемые гражданам СНГ

Почти любые могут выдавать займы для граждан СНГ. Некоторые даже специализируются на этом, например, МФО АзияКредит. Но в среднем можно обращаться без особых проблем в любую удобную МФО, включая онлайн-займы.

Кредит для иностранных граждан от частных лиц

Некоторые ИП и частные лица специализируются на предоставлении займов иностранным гражданам. Обычно подобные предложения находятся по объявлениям. Это может быть хорошим вариантом, но нужно понимать, что такие кредиты не регулируются так же чётко, как банковская отрасль, а потому можно наткнуться на мошенников или просто на предложения с сомнительными условиями. Прибегать к таким предложениям стоит только с повышенной осторожностью.

Как можно получить ипотечный кредит иностранцу

Для получения ипотечного кредита, нужно обратиться в тот банк, который имеет специальную ипотечную программу для иностранных граждан. Примером такого банка является, например, Дельтакредит, позволяющий приобрести жильё по ставке от 9,5% с первоначальным взносом от 15% . Его условия для иностранных граждан отличаются лишь набором документов, который необходимо предоставить. Аналогичные программы имеются и у других банков.

Требования при оформлении кредита для нерезидентов

Требования к жителям стран СНГ заключаются в том, что они должны:

• быть зарегистрированными в том регионе, где находится конкретное кредитное учреждение;
• иметь трудовой договор и официальное разрешение на осуществление работы;
• иметь подтверждаемый доход;
• находиться на территории РФ не проездом, а иметь серьёзные намерения по долгосрочному проживанию на ней.

Ключевые условия кредитования для граждан СНГ

Как правило, условия кредитования для таких граждан сильно не отличаются, они могут рассчитывать на схожие условия и схожие процентные ставки. Если у банка нет отдельного предложения для иностранных граждан, никаких изменений по условиям не будет, кроме расширенного набора документов.

Кредит гражданам СНГ: какие нужны документы

Список документов, которые необходимы иностранцу, шире, чем аналогичный список для жителя России. Это необходимо потому что кредитное учреждение должно получить более надёжное подтверждение финансовой состоятельности. При этом, список может чуть варьироваться для жителей разных стран. Например, гражданам Белоруссии не нужно предъявлять миграционную карту.

Список документов для выдачи кредитов гражданам СНГ

Список может варьироваться в зависимости от того, в какое кредитное учреждение обратился гражданин. В среднем необходимо приготовить следующее:

• документ, подтверждающий личность заемщика с заверенным нотариусом переводом на русский язык;
• вид на жительство (при наличии);
• документы, которые могут подтвердить наличие дохода на территории РФ;
• документы, подтверждающие факт регистрации в регионе, где находится выбранная кредитная организация;
• разрешение на работу и трудовой договор.

Также желательно предоставить документы, которые подтверждают факт получения дохода за рубежом (если таковой в настоящее время имеется у заемщика). Все эти документы должны быть обязательно переведены на русский язык и заверены нотариальным образом.

В каком банке реально получить займ гражданам СНГ

Теперь рассмотрим несколько конкретных вариантов. Учтите, что приведённые далее опции являются лишь ориентировочными, вероятность выдачи кредита является индивидуальной в каждом случае. Также учтите, что это лишь примеры, вообще нормально будет обратиться в любой банк, даже не имеющий специальных программ для иностранцев.

Кредит для иностранных граждан

Какой же банк даёт кредит гражданам СНГ? Начинать выбор стоит с банков, являющихся иностранными или связанных с зарубежными организациями, например:

• Райффайзен банк позволит взять на рефинансирование под залог под 11,99% годовых до 26 миллионов рублей.
• Европа Банк позволит взять на любые цели до 1,5 миллионов рублей под 19% годовых.

Кредитование граждан СНГ в Москве

Почти все крупные кредитные организации представлены в Москве, потому можно обращаться куда угодно. Например, активно выдаёт кредиты МКБ. Он позволяет оформить кредит на любые цели при ставке от 10,9% и максимальной сумме до 3 миллионов рублей .

Кредитование для граждан СНГ в Санкт-Петербурге

В Санкт-Петербурге можно обратиться, например, в , где можно получить до 5 миллионов рублей при ставке от 11,99% .

Как проще всего получить кредит иностранным гражданам из СНГ

Проще всего получить кредит жителям СНГ, обращаясь в банки, которые имеют хорошую репутацию в отношении работы с иностранцами. Также настоятельно рекомендуется заручиться поддержкой поручителей и, при возможности, предоставить банку залог. Далее будут приведены примеры банков, в которых можно взять кредит.

Учтите, что в банке может быть указано, что требуется, чтобы клиент был гражданином РФ, но на деле это не должно вас останавливать от обращения туда, кредит всё равно могут выдать.

Для граждан Киргизии

Позволит жителям Киргизии взять до миллиона рублей при ставке от 13,9%.

Для граждан Украины

Кредит для граждан Украины можно получить, например, в банке Русский Стандарт, который выдаёт до 2 миллионов рублей при процентной ставке от 19,99% годовых .

Для граждан Белоруссии

Можно оформить кредит, например, в , получив до 200 тысяч рублей под 15% годовых .

Для граждан Казахстана

С жителями Казахстана активно работает банк , готовый выдать до 300 тысяч рублей при ставке , начинающейся от 13% годовых . Читай

В последние годы россияне часто интересуются кредитованием за рубежом. Считается, что жилищные займы и кредиты на образование выгоднее в иностранных , чем в российских учреждениях. Но справедлива и обратная тенденция: всё больше иностранцев, проживающих в РФ, хотят получить здесь ссуду.

Закон в России не препятствует выдаче кредитов для иностранцев. В соответствующем разделе ГК РФ (ч. 2, гл. 42, § 1 и 2) нет упоминания о нерезидентах как об особой категории клиентов. Напротив, кредитополучателем в российском финучреждении может стать любое физлицо, в том числе иной гражданской принадлежности.

Всех иностранцев, которые могут обратиться в банк за ссудой, можно разделить на несколько групп:

• Временно пребывающие - лица, которые находятся в стране ограниченный период (например, на основе визы);
• Постоянно пребывающие - иностранцы, получившее право временно проживать на территории России;
• Постоянно проживающие - иммигранты, получившие вид на жительство;
• Апатриды - лица, не имеющие или утратившее гражданство.

Формально получить ссуду могут представители каждой из групп. Однако на практике банки сотрудничают с иностранцами с разной степенью неохоты. Большинство же учреждений откажет в выдаче кредита. Причина такой предвзятости - в незащищенности банков. В РФ сегодня не развита судебная практика по взысканию долгов с нероссийских граждан.

Чтобы не терять прибыль, крупные организации изредка идут на сделки с иностранцами. Рассмотрим, какие требования они выдвигают к потенциальным заемщикам и как минимизируют риски.

Какие банки дают кредит иностранным гражданам в Москве

Как ни парадоксально, но самый доступный кредит иностранному гражданину с видом на жительство - . Причина тому в высоких гарантиях: кредитная организация получает в залог недвижимость, которой сможет распоряжаться при невыплатах. На том же основании доступны и - вместе с ипотекой и другими залоговыми кредитами их можно взять в любом банке страны.

Иначе обстоит дело с классическим . Оформить ее в торговом центре или интернет-магазине нельзя: в условиях экспресс-кредитования банки не смогут тщательно проверить кандидатуру иностранца. Однако попытать удачу следует в самом . Это гарантирует индивидуальный подход к рассмотрению вашего случая.

Ниже представлен список банков, выдающих кредит иностранцам:

Список банков, которые выдают кредит иностранцам

Учреждение	Программа				«Потребительский»		До 1 млн. руб.	Подтверждение дохода Без залога Без поручительства
	«Под залог недвижимости»		До 99 млн. руб.	Подтверждение дохода Требуется залог Без поручительства
	«Без справок»		До 200 тыс. руб.	Без справок о доходах Без залога Без поручительства
	«На рефинансирование (под залог)»		От 500 тыс. руб.	Подтверждение дохода Требуется залог Без поручительства
	«Потребительский»		До 20 млн. руб.	Подтверждение дохода Требуется залог Требуется поручитель
	«Залоговый»		До 10 млн. руб.	Подтверждение дохода Требуется залог Без поручительства

Для большинства потребительских кредитов нужен залог или поручитель. Иногда банки запрашивает оба варианта обеспечения (Кубань Кредит). Программы, по которым ссуда выдается без справок о доходах, - скорее исключение. Стоит ожидать, что взамен организация взыскательнее отнесется к и будет ожидать постоянной регистрации на территории РФ.

Напоследок упомянем о такой возможности, как микрозаем. В отличие от банков, МФО (микрофинансовые организации) работают с малыми суммами и страхуют себя ставкой, которая значительно превышает проценты по потребительским кредитам. В итоге на небольшую ссуду могут рассчитывать даже иностранец без высокого дохода: сделка оформляется через интернет за считанные секунды, а из документов требуется лишь паспорт.

Представленный обзор дает понять: взять кредит для иностранного гражданина можно в нескольких крупных банках. Чтобы снизить риски, организации ответственно подходят к отбору потенциальных заемщиков. Что же положительно сказывается на репутации кандидата?

• Трудоустройство на должности, обеспечивающей высокий заработок;
• Продолжительный стаж в нанимающей организации;
• Официальный доход в виде «белой» зарплаты;
• Гражданство определенных стран (СНГ и ближнего зарубежья);
• Статус налогового резидента.

Последние пункты требуют пояснения. Под резидентом понимают лицо, которое находилось на территории России непрерывно на протяжении 183 дней в истекшем году. Также под определение резидента попадают иностранцы, прожившие в России меньше 183 дней, но имеющие жилье, работу, бизнес или семью. Статус резидента предпочтителен, поскольку указывает на «оседлость» лица, перспективу получить российское гражданство.

Но и с таким набором достоинств заемщику могут отказать в ссуде или предоставить невыгодные условия (например, завышенную ставку или скромный лимит средств). Шансы получить кредит иностранцу в России помогут несколько обстоятельств.

• Во-первых, обеспечение в виде залога. Обычно им выступает недвижимость любого вида (квартира, дом, дача или офисное помещение).
• Во-вторых, привлечение созаемщиков или посредников (лучше, чтобы это были граждане РФ). С ними кредитополучатель несет солидарную ответственность за ссуду.

В целом, условия по кредитованию иностранного гражданина схожи с требованиями к рядовому россиянину. Банку важно доказать финансовую состоятельность и предоставить максимум гарантий.

Конкретный набор справок, который затребует банк, зависит от двух обстоятельств: статуса иностранца в России и особенностей оформляемого кредита. Однако есть минимум, который заемщики представляют в отделение всегда:

• Паспорт иностранного гражданина либо иной документ, удостоверяющий личность (например, удостоверение беженца);
• Свидетельство о постоянной или временной регистрации в регионе обращения за ссудой;
• Миграционная карта или виза;
• Копия трудового контракта или трудовой книжки, выписка из нее;
• Справка о доходах по форме 2-НДФЛ или справка по внутренней форме учреждения;
• Перевод паспорта и иных документов на русский язык, заверенный нотариально.

В остальном ориентироваться стоит на продукт. Так, любой залоговый кредит потребует обеспечения в виде недвижимости или авто - а право собственности на них подтверждается документально. Другой случай - пассивный доход от ренты или депозита. Для банка нужно подготовить соответствующие бумаги: копию гражданско-правового договора или выписку со счета.

16:35 17.09.2019

Иногда возникает острая нужда в дополнительных средствах: покупка жилья, дорогостоящее лечение, желание дать образование ребенку в солидном вузе. Все это вынуждает людей искать источники финансирования. При расширении бизнеса большинству компаний тоже приходится привлекать заемные средства. Учитывая огромные процентные ставки в российских банках, многих заемщиков интересует возможность найти более выгодный кредит за рубежом.

Преимущества кредитования за границей

Популярность иностранного кредитования обусловлена рядом неоспоримых преимуществ:

1. Более низкие процентные ставки и, как следствие, меньшая переплата, - основное достоинство зарубежных кредитов. В банках РФ их размер в 6–8 раз превышает ставки в США и в европейских странах.
2. Гибкие условия предоставления займов.
3. Высокая надежность финансовых учреждений.

Более привлекательные условия кредитования возможны благодаря широкому доступу иностранных банков к «длинным» кредитным средствам, ведь инвесторы вкладывают капитал на длительные сроки – не менее, чем на 1 год.

Может показаться, что банк должен устанавливать одни и те же условия кредитования во всех филиалах, расположенных за пределами страны его происхождения. На самом деле дочерние компании, действующие на территории РФ, обязаны руководствоваться требованиями российского рынка. В связи с этим условия выдачи кредитов не выгоднее предложений российских банков.

Следовательно, чтобы сэкономить деньги, нужно брать заем за пределами РФ. Однако при этом следует учесть, что банковские структуры кредитуют нерезидентов только в том случае, если средства будут использованы на территории их государства.

По идее любой человек вправе обратиться в зарубежный банк. Банковские организации тоже получают прибыль благодаря услуге кредитования. Главная же роль кредита в экономике состоит в том, чтобы те, кто нуждается в дополнительных средствах, могли удовлетворить свои потребности за счет инвесторов.

На деле же велика вероятность столкнуться с нежеланием банка иметь дело с заемщиками-иностранцами, даже если в учреждении действует соответствующее кредитное предложение.

Крупные банки предпочитают ограничивать число клиентов гражданами страны или по крайней мере резидентами - юридическими или физическими лицами, постоянно зарегистрированными/проживающими на ее территории.

Это неудивительно, ведь кредитование иностранцев связано с повышенными рисками для банка. Одна из причин состоит в том, что рассмотрение кредитного спора происходит по законам страны гражданства заемщика.

Еще одно основание для отказа - сложность оценки платежеспособности физического лица, проживающего в другом государстве. Банк не в состоянии проверить достоверность справок о доходах и имуществе.

Резидент же придерживается законов данного государства, исправно платит налоги и имеет легальный источник финансирования (зарплата или другой доход).

Таким образом, наиболее высоки шансы получить кредит за границей российскому гражданину, который:

• постоянно проживает за границей;
• обращения за ссудой;
• работает по трудовому договору;
• , депозитный банковский счет или хорошую кредитную историю.

Если заявитель владеет недвижимостью, сдает ее в аренду и платит налоги в бюджет государства, в некоторых странах он рассматривается как предприниматель (Италия, Финляндия и другие).

В каждой стране действуют свои условия сотрудничества с иностранными клиентами, которые не всегда интересны для соискателей. К примеру, одно из обязательных требований испанских банков – справка об отсутствии кредитов на родине.

Японские финансовые учреждения кредитуют россиян, только если поручителем выступает гражданин этой страны. Его задача - подтвердить платежеспособность клиента, а не погашать кредит в случае невыплаты. Невыплаченный заемщиком долг после его смерти переходит к наследникам.

Некоторые требуют, чтобы клиент перевел некоторую сумму на депозитный счет. Так они страхуют себя на определенный запас средств, если заемщик не погашает долг вовремя.

Процентные ставки по кредитам по странам мира тоже отличаются. Так, минимальные проценты возвращают клиенты британских банков (от 2 %), самая высокая ставка действует в болгарских банках (11 %).

Разнятся и предельные суммы займов - болгарские финансовые организации готовы оформить ссуду от 5 000 евро, в Швейцарии можно запросить до 400 000 евро.

В зависимости от размера займа и схемы погашения долга сроки могут составлять 5–40 лет. Кредитование на более короткий срок невыгодно для заемщика, и ограничивается законодательством многих стран. Это связано с крупными ежемесячными взносами, размер которых не может быть больше 30 % от дохода клиента. В Польше эта цифра составляет 50 % от дохода.

Если ваша цель состоит в том, чтобы взять кредит на покупку недвижимости, целесообразно оформлять ипотеку в том государстве, где планируется сделка.

Страна	Максимальный размер кредита	Годовая ставка (%)	Срок	Дополнительные особенности
	До 60 % от стоимости объекта	1,5 – 3,5	5–30 лет	Срок кредитования зависит от возраста заемщика и его семейного положения. Нерезиденты получают ипотеку в размере до 50 % от стоимости объекта.
Франция	До 80 %	от 3,15 (фиксированная) от 2,4 (плавающая)	5–30 лет	Ежегодные сборы: налог на недвижимость (средний размер – около 0,5 % от стоимости помещения - зависит от типа объекта, города и инфраструктуры; налог на проживание даже для арендаторов (1000–4000).
	До 70 %	3,6–5,15	5–30 лет	Только жилая недвижимость по цене от € 300 000. Минимальная сумма займа € 50 000. Клиент обязан застраховать жилье и оплатить услуги нотариуса.
	До 70 %	3,5–5	5–40 лет	Первоначальный взнос от 30%.
Великобритания	До 70 %	2,5–4	5– 20 лет	Минимальная сумма £ 350 000

Хотя в целом кредитование - это потенциальная опасность для банка, ипотечный кредит взять проще, чем любой другой. Купленный объект является гарантией платежеспособности клиента. Главное условие - недвижимость должна находиться на территории страны кредитора.

Если заемщик планирует оформлять кредит под залог недвижимости, расположенной в РФ, высок риск отказа. Дело в том, что к такому договору ипотеки применяется российское право - он должен быть зарегистрирован в ЕГРН (Едином государственном реестре недвижимости), а правовые споры рассматриваются судом РФ, что невыгодно зарубежным кредиторам. К тому же западные финансисты ставят под сомнение ликвидность российской недвижимости. Другое дело, если соискатель берет заем под залог заграничного объекта.

Нерезиденту сложно получить потребительский кредит в европейском или американском банке. Организации охотнее сотрудничают с обладателями легального разрешения на пребывание. Условия оформления сделки для граждан страны и резидентов практически не отличаются.

Основное назначение потребительских кредитов - покупка автомобиля, масштабный ремонт дома, образование. В последнем случае заем можно взять не только на оплату вуза, но и для прохождения курсов, стажировок, магистратуры (средства поступают на счет образовательного учреждения). Многие банки выдают сопутствующий заем для покрытия расходов на проживание.

Страна	Максимальная сумма	Годовая ставка (%)	Срок	Дополнительные особенности
Германия	€ 100 000	1,69–6,9	1–6 лет	Банки рассчитывают процент и срок исходя из индивидуальных возможностей клиента (месячный доход за вычетом обязательных оплат).
США		2–3,5	1–5 лет	Для получения кредита на авто у заемщика должна быть хорошая кредитная история. Одно из главных условий для иностранного студента - наличие поручителя из числа граждан США или резидентов, проживающих в Штатах от 2 лет.
Франция	Не более ¼ годового дохода заявителя	От 5	3 месяца – 3 года	При выдаче кредита нужен поручитель. Одно из требований - «домицилирование» доходов (доходы заемщика поступают на банковский счет, чтобы банк мог контролировать процесс платежей).
Великобритания	£ 500–10 000	6,5	До 5 лет	Банк автоматически страхует клиента на случай, если обстоятельства помешают ему возвращать ссуду (это увеличивает размер ежемесячного платежа). При подаче заявки можно отказаться от страхования, сообщив об этом письменно.

Эксперты рекомендуют обратить внимание на особенности потребительских кредитов, выдаваемых гражданам, находящимся в стране на основании визы, - на период кредитования влияет срок действия визового разрешения. Поэтому желательно заранее получить долгосрочную визу.

При расширении бизнеса за пределы своего государства предприниматель рано или поздно задастся вопросом, можно ли взять кредит в другой стране. Банки всего мира в целом положительно относятся к зарубежным бизнесменам. Если они платят налоги, создают новые рабочие места и участвуют в развитии местной экономики, получить кредит не так уж сложно.

В ряде государств, например в Германии, существует программа государственной банковской поддержки начинающих предпринимателей. Предъявив эффективный бизнес-план, вы можете рассчитывать на минимальную ставку (до 3 %) с отсрочкой возврата тела кредита и процентов на срок до 2 лет.

Страна	Размер кредита	Годовая ставка, %	Срок	Дополнительные особенности
Германия	До 500 000	2,63– 3	5–15 лет	Если кредит оформляется без взноса капитала, клиент получит до € 100 000. Для получения большей суммы придется внести свой капитал в размере не менее 10 % от суммы кредита. Выплата кредита начинается через 7 лет.
Испания	До € 150 млн	3,5 – 7	До 5 лет	Европейское законодательство предписывает выдавать кредиты только компаниям, получающим доход в Европе или зарегистрированным в ЕС.
Швеция	До 600 000 крон	Рассчитывается индивидуально	До 15 лет	Для оказания банковских услуг иностранцам нужно особое разрешение директора отделения.
Израиль	До 750 000 шекелей	3–9	До 5 лет	Если гарант возврата ссуды - государственный фонд поддержки малого бизнеса (Керен беарвут амедина), можно получить кредит без залогового имущества.

Банки осознают, что создание новой фирмы может быть связано с определенным риском, поэтому обычно коммерческий кредит выдается под более высокие процентные ставки, чем заем для личных целей.

Пройдите социологический опрос!

Правила оформления кредита

В большинстве отечественных банков достаточно предъявить несколько основных документов. Получить кредит за границей можно только при наличии солидного пакета документов, да и то если заявитель отвечает большому перечню требований. Вот некоторые из них:

1. Абсолютная прозрачность источников и использования денежных средств.
2. «Белый» (официально подтвержденный) доход или прибыль.
3. Наличие ликвидного имущества, которое можно использовать как залог по кредиту.
4. Отсутствие налоговой задолженности перед своей страной и невыплаченных кредитов.
5. Наличие поручителей или гарантий со стороны банков страны резидентства.
6. Готовый бизнес-план (для предпринимателей).

Важно знать: о проведении финансовых операций за пределами страны проживания следует отчитываться перед налоговой службой. Кроме того, при открытии счета за рубежом необходимо в течение месяца послать уведомление в налоговый орган. Нарушение этого порядка чревато солидным штрафом:

• на гражданина: 4 000 – 5 000 рублей;
• на должностное лицо: 40 000 – 50 000 рублей;
• на юридическое лицо: 800 000 – 1 000 0000 рублей.

Граждане Украины и Белоруссии должны получить лицензию на открытие счета в заграничном финансовом учреждении.

Штраф за ее отсутствие в Украине может достигнуть 500 минимальных заработных плат и даже закончиться длительным сроком исправительных работ (до 2 лет). Незаконная деятельность будет прекращена, а вклад и выручку конфискуют в пользу государства. Таким образом, следует урегулировать этот вопрос, еще находясь на родине.

Выбор страны кредитования

Оценить доступность кредитования в разных странах можно на примере самого востребованного вида - ипотеки. Для этого условно разделим все страны на четыре группы:

1. Оптимальные условия предоставления займа и приемлемые процентные ставки: Кипр (от 5 %). Обычно иностранным заемщикам выделяют сумму от € 75 000.
2. Ипотека доступна, но условия кредитования менее привлекательны (процентная ставка от 11,2): Португалия, Испания.
3. Ипотечные кредиты теоретически доступны, но суровые требования сводят шансы получить положительный ответ к нулю: Австрия, Великобритания, Италия.
4. Ипотека для выходцев из стран СНГ практически недосягаема: Швейцария, Япония, ОАЭ, Черногория, Румыния и Швейцарии.

В ряде стран власти ввели процедурные и территориальные ограничения для заемщиков-иностранцев. Например, во Франции крайне мало банков, готовых кредитовать нерезидентов.

Прежде чем обращаться в банк, следует определиться с видом кредита, ведь на любом рынке кредитования их немало. Для начала нужно понять, чем отличаются разные виды займов. Их принято классифицировать по нескольким параметрам:

1. Цель. В зависимости от того, как будут использоваться средства, кредиты бывают целевыми (на покупку автомобиля, обучение и так далее) и нецелевыми.
2. Доходность. Кредит может быть производительным (одолженные деньги приносят доход) или потребительским (предназначенным на личные нужды заемщика).
3. Сроки кредитования (краткосрочные (до 1 года) и долгосрочные займы – свыше 12 месяцев).
4. Валюта.
5. Схема погашения. Аннуитетный способ предполагает возврат долга в виде равных частей. В этом случае ставка не изменяется до окончания срока действия договора. Более выгоден классический способ погашения задолженности - банк начисляет проценты на остаток тела кредита, что постепенно снижает размер платежа и итоговую переплату. Иногда предлагается ежемесячная выплата процентов, а тело кредита возвращается в конце срока.

Чтобы понять, какой кредит предпочтительнее, многие пользуются советом кредитных консультантов или специальных сервисов на сайтах финансовых организаций.

Следующий этап - выбор банка. Вот на что следует обращать внимание, выбирая финансовое учреждение:

• кредитует ли данный банк иностранцев;
• выгодны ли для заемщика схемы погашения кредита;
• какова репутация и кредитный рейтинг банка;
• сложность процедуры оформления кредита;
• тарифы и размер дополнительных оплат.

При оформлении ипотеки или крупного займа на открытие бизнеса стоит обратиться за помощью к компании, которая проводит операции с недвижимостью в нужной стране.

Как правило, такие фирмы знакомы с рынком недвижимости и местными законами, поэтому помогут выбрать подходящий объект и собрать нужные документы. Без знания языка соискатель легко потеряется в море коммерческих предложений и требований законодательства.

Необходимый пакет документов

Клиенты жалуются на волокиту в отечественных банках, но взять кредит за границей ничуть не проще. В минимальный пакет документов входят:

• документ, легализующий пребывание иностранца в стране (виза, ВНЖ, РВП);
• справка о доходах (не менее, чем за 1–2 последних года) и все, что свидетельствует о платежеспособности заявителя (наличие средств на первоначальный взнос, оплату услуг по оформлению сделки);
• справка из налогового управления об отсутствии задолженности;
• информация о ежемесячных выплатах (алименты, возврат другого кредита и так далее);
• трудовой контракт;
• справка о наличии недвижимой собственности;
• подтверждение места проживания и контактных данных заявителя;
• разрешение на проведение валютных операций за пределами родной страны (для Украины и Белоруссии).

Некоторые банки, например немецкие, требуют предоставить справку о составе семьи.

Нередко оказывается полезным подтверждение того, что заявитель является клиентом солидной банковской организации у себя на родине.

Все документы на язык страны, в которой находится банк, и заверены нотариусом.

Существует много тонкостей, связанных с обращением в иностранный банк.

1. Если вы планируете взять ссуду, постарайтесь оформить вид на жительство или хотя бы разрешение на временное пребывание, а также устроиться на официальную работу. Чем дольше заявитель живет и работает на территории страны, тем выше шансы на получение кредита.
2. Если есть деньги, можно предварительно положить их на депозитный счет в одном из банков страны (или в том, где планируется заем). Рекомендуется подавать запрос в несколько банков.
3. Очередной важный момент, который нужно обдумать перед обращением в финансовое учреждение, - валюта кредита. Обычно банки финансируют покупку местной недвижимости или открытие компании в национальной валюте. Если вы оформляете заем в евро, но получаете рублевый доход, учтите: девальвация рубля увеличит стоимость кредита. Получение ссуды в швейцарских франках повышает риски - после кризиса 2008 года курс этой валюты вырос, поэтому кредиты подорожали. В идеале валюта займа должна соответствовать валюте дохода.

Многие соискатели поручают выбор оптимального кредитного предложения организациям-посредникам или пользуются опытом своих соотечественников, задавая вопросы на форумах, посвященных условиям жизни в данной стране.

Часто задаваемые вопросы

• Можно ли оформить кредит в зарубежном банке онлайн?

Воспользоваться услугой иностранного кредитования можно тремя способами:

• подать заявку при личном визите в банк;
• оформить онлайн-заем;
• обратиться в консалтинговую или риэлтерскую фирму в своей стране.

Получить деньги в зарубежном банке через интернет граждане России, Украины и других стран СНГ могут только через специальные представительства.

Некоторые банки, например, DenizBank (Турция) принимают предварительное решение на основании присланного электронным путем отсканированного пакета документов.

• Можно ли взять кредит за границей для покупки жилья в России?

Если кредитные средства будут потрачены на родине, заемщику придется оплатить солидную комиссию за перевод денег на его счет. Эта операция вызовет интерес у налоговых органов страны, ведь поступление средств на счет - это доход.

Полученные кредитные средства вполне можно «подвести» под это определение. Таким образом, с учетом процентной ставки, сопутствующих расходов и общей стоимости кредита, сделка может не представлять особого интереса.

• Можно ли оформить кредит на учебу в иностранном банке?

Учитывая высокую стоимость обучения, многие вузы сотрудничают с банками-партнерами, которые готовы предоставить студентам кредит на учебу. Чтобы получить студенческий заем, можно ходатайствовать о поручительстве в международном департаменте учебного заведения. В пакет документов для банка кроме паспорта и основных справок (об отсутствии задолженностей и финансовой состоятельности) входит и договор с вузом.

• В каких странах есть Сбербанк, в котором можно получить кредит за границей?

Главный офис Сбербанка Европа (Sberbank Europe AG) находится в Вене (Австрия) и является дочерней компанией Сбербанка России. Банк работает в 10 европейских странах:

• Австрия;
• Босния и Герцеговина;
• Венгрия;
• Германия;
• Сербия;
• Словакия;
• Словения;
• Хорватия;
• Чехия;
• Украина.

С 2012 года Сбербанк владеет 99,85 % акций турецкого DenizBank (599 отделений и 5,4 млн клиентов).

Кредиты Сбербанка за границей отличаются от российских аналогов более низкими процентными ставками, однако они не так привлекательны, как кредитные продукты в чисто европейских организациях. Зато для россиян-клиентов Сбербанка в РФ пакет документов собрать гораздо проще.

Заключение

Теоретически у наших соотечественников нет законодательных ограничений для обращения в иностранный банк за предоставлением кредита. Но многих ждут практические сложности, начиная с жестких требований к заявителю и обширного пакета документов и заканчивая негласным нежеланием зарубежных финансистов работать с заемщиками-нерезидентами из стран СНГ.

Сбербанке в Европе: Видео