Ограничивается ли срок действия лицензии коммерческого банка. Правовое регулирование банковских операций в рф
Лицензия банка — как выдают и зачем она банку?
Чтобы начать работать как банк, каждое учреждение должно получить специальное разрешение – банковскую лицензию. В отсутствии ее невозможно проведения ни одной транзакции, даже самой простейшей.
Лицензия для банка – это разрешение, выдаваемое ЦБ учреждению, намеренному заниматься финансовым бизнесом. В этом документе прописаны все операции, которые разрешены к проведению данной организацией, и разрешенная валюта. Время действия разрешения не имеет определенных рамок, но ЦБ РФ может отозвать ее на законных основаниях.
Наличие разрешения свидетельствует о том, что клиенты защищены от недобропорядочного отношения к себе или обмана. Совершение кредитно-финансовых операций без полученных разрешений приводит к тому, что фин. учреждение будет оштрафован на крупную сумму или ликвидирован.
Все документы, которые выдает ЦБ, фиксируются в едином реестре, который публикуется раз в год в Вестнике Банка России.
Для чего нужна лицензия банку?
Этот документ подтверждает способность учреждения проводить финансовые транзакции. Проверку проводит ЦБ РФ после подачи организацией всех документов на запрос лицензионного документа. Получение его и прохождение всех этапов проверки занимает много времени (в пределах 1-3 лет). Организация, которая пройдет проверку и докажет, что она способна осуществлять банковские операции, получает этот документ.
Для клиентов наличие официального разрешения от ЦБ свидетельствует о надежности учреждения. Все их запросы будут проводиться согласно закону и в установленном порядке. При возникновении чрезвычайных ситуаций, клиент всегда может обратиться к правовым органам для решения проблемы..
Кто имеет право выдать лицензию на ведение финансовой деятельности?
На территории страны выдачей лицензий и их отзывом занимается исключительно Центральный Банк РФ от имени государства. Это подтверждено законом федерального уровня «О деятельности банков» от 2.12.1990 года №395. Лицензии, выданные иными правовыми организациями РФ, считаются недействительными и не имеют юридической основы. Подделка банковской лицензии преследуется законодательно.
Как получить лицензию банка?
Чтобы получить лицензию, обязательно подать в срок все указанные документы. Этот срок составляет не меньше двух лет после госрегистрации. При этом, организация должна уже иметь капитал минимум 300 миллионов рублей.
Перечень документов, обязательных для получения разрешения от ЦБ:
- Само заявление-прошение с указанием адреса постоянно месторасположения банковского учреждения для связи с ней,
- Учредительный договор (заверенная нотариусом копия или оригинал),
- Утвержденный собранием фин. учреждения устав, в котором прописано решение о его утверждении, претенденты на руководящую должность и главного бухгалтера,
- Квитанция об оплате гос. пошлины за гос. регистрацию организации и за предоставление
- Заключение независимых аудиторов о достоверности предоставленных финансовых отчетов учредителей банка,
- Документы, подтверждающие легальность и источник внесенных денег в уставный капитал,
- Собственноручно-заполненные досье претендентов на должности главного бухгалтера, руководителя банка, их заместителей с указанием: наличия высшего образования (с приложением подтверждающих документов), стажа руководства учреждением, опытом ведения учета банковской деятельности, справки МВД РФ о наличии/отсутствии судимости
- Справка антимонопольного органа о его согласии на создание данной организации,
- Список учредителей в бумажном виде,
- Другие документы, определяемые нормативными актами и законами.
Какие виды лицензий может получить банк?
Существуют несколько видов разрешений, которые может получить организация, и которые необходимы для проведения операций.
Виды лицензий:
- Генеральная лицензия – является основной и самой важной. Ее номер должен указываться на всех документах и на сайте, а копия может предоставляться каждому клиенту по запросу.
- на осуществление операций в рублях,
- на проведение операций в валюте,
- на возможность привлечения денег населения во вклады в рублях или валюте,
- на вклады в драгоценных металлах,
- на установление корреспондентских отношений с зарубежными банками,
- на осуществление профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг и другие.
Отзыв лицензии у банка.
ЦБ РФ может в любой момент отозвать выданные разрешения. О причинах более подробно . После этого организация не имеет права совершать какие-либо операции. Причинами отзыва является: нарушение законодательства, отрицательная финансовая деятельность, нарушение нормативов ликвидности и достатка активов, нарушение закона о легализации доходов, слияние или поглощение другой организацией или банком, выявление недостоверных сведений для получения лицензии, недостоверная финансовая отчетность, самоликвидация, нарушение иных законов и нормативных актов.
Узнать о том, что у финансового учреждения отозвана лицензия, можно в официальном издании ЦБ или в СМИ.
Если при отзыве лицензии учреждение не может расплатиться со своими вкладчиками, то выплатами занимается АСВ. Кредиты должны выплачиваться заемщиками в том же порядке и условиях, на которых были оформлены уже в пользу другого лица (покупателя кредитов закрытого фин. учреждения).
Выводы:
- Наличие генеральной лицензии свидетельствует о развитости фин. учреждения,
- При выборе банка для вклада нужно обратить внимание на участие банка в системе страхования вкладов,
- Просьба банка вернуть кредит досрочно является первым признаком начала отзыва разрешения на ведение деятельности,
- Возврат денег после отзыва лицензии возможен в лучшем случае через месяц,
- Кредиты после отзыва придется выплачивать в той же регулярности.
8. Виды банковских лицензий.
Виды лицензий и правила их получения прописаны в инструкция Банка России от 2 апреля 2010 года № 135-И.
Лицензии, выдаваемые созданному путем учреждения банку:
Лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц).
(без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц). Банк вправе устанавливать корреспондентские отношения с неограниченным количеством иностранных банков.
. Может быть выдана банку одновременно с лицензией 2 вида.
Лицензии, выдаваемые для расширения деятельности банка:
Лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц).
Лицензия на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов . Может быть выдана банку при наличии или одновременно с лицензии на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте.
Лицензия на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях .
Лицензия на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях и иностранной валюте . Может быть выдана при наличии лицензии на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте или одновременно с ней.
Генеральная лицензия . Дает право осуществлять все виды операций, создавать филиалы за границей, приобретать акции или доли в уставном капитале иностранных банков. Может быть выдана банку, имеющему лицензии на осуществление всех банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте; наличие лицензии на осуществление банковских операций с драгоценными металлами не обязательно.
Для её получения проводится комплексная проверка деятельности банка. С даты регистрации должно пройти не менее 2 лет и размер собственного капитала не менее 900 млн рублей .
9.Основания для отзыва лицензии кредитной организации
Банк может быть ликвидирован добровольно (на основании решения его учредителей) либо принудительно (по инициативе БР)
Согласно Федеральному закону от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» , существует два списка оснований для применения такой санкции Центральным банком: когда он однозначно обязан и когда он может это сделать.
Банк России обязан отозвать банковскую лицензию в следующих случаях:
если достаточность капитала кредитной организации становится ниже 2%;
если размер собственных средств меньше минимального значения уставного капитала , установленного на дату государственной регистрации (норма не применяется к кредитным организациям в течение первых двух лет со дня выдачи лицензии);
если кредитная организация не исполняет в срок требования Банка России о приведении в соответствие величины уставного капитала и размера собственных средств;
если кредитная организация неспособна удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам или исполнить обязанность по исполнению платежей в течение 14 дней с даты наступления их срока. При этом указанные требования в совокупности должны составлять не менее тысячекратного размера минимального размера оплаты труда;
если банк допустил сокращение размера капитала до уровня ниже минимального размера собственных средств , установленного Центральным банком и рассчитанного по его методике. При этом банк может обратиться в ЦБ с прошением о переводе его в категорию небанковских кредитных организаций .
Банк России может отозвать банковскую лицензию (но не обязан это делать) в результате следующих нарушений:
выявлена недостоверность сведений, на основании которых выдана указанная лицензия;
задержано начало осуществления банковских операций , предусмотренных лицензией, более чем на один год со дня ее выдачи;
выявлены факты существенной недостоверности отчетных данных;
задержано более чем на 15 дней представление ежемесячной отчетности;
осуществление, в том числе однократное, банковских операций, не предусмотренных имеющейся лицензией;
неисполнение федеральных законов и нормативных актов, регулирующих банковскую деятельность, если в течение одного года к кредитной организации неоднократно применялись меры, предусмотренные федеральным законом, а также неоднократное нарушение в течение одного года требований ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» ;
неоднократное в течение одного года неисполнение решений судов, арбитражных судов - требований о взыскании денежных средств со счетов (с вкладов) клиентов кредитной организации;
наличие ходатайства временной администрации банка;
неоднократное непредоставление в установленный срок кредитной организацией в Банк России обновленных сведений, необходимых для внесения изменений в единый государственный реестр юридических лиц ;
неисполнение кредитной организацией, являющейся управляющим ипотечным покрытием, требований Федерального закона «Об ипотечных ценных бумагах» и нормативных правовых актов, а также неустранение нарушений в установленные сроки, если в течение одного года к кредитной организации неоднократно применялись меры, предусмотренные ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» ;.
ЦБ назначает в банк временную администрацию не позднее следующего дня после принятия решения об отзыве лицензии. По закону такая кредитная организация должна быть ликвидирована. При достаточности средств проводится добровольная ликвидация, при недостаточности – процедура банкротства.
Порядок выдачи лицензий коммерческим банкам регламентируется ФЗ «О банках и банковской деятельности», ФЗ «О ЦБ РФ», а также главой 8 «Порядок выдачи кредитной организации, созданной путем учреждения, лицензии на осуществление банковских операций» и разделом III Инструкции 109-И. Основанием для выдачи ей лицензии на осуществление банковских операций является подтверждение своевременной и правомерной оплаты 100 % уставного капитала КО, а также регистрация отчета об итогах первого выпуска акций КО в форме акционерного общества.
Банку при учреждении могут быть выданы лицензии следующих видов:
1. Лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц. К ним относятся (приложение 6 к Инструкции 109):
Привлечение денежных средств юридических лиц во вклады (до востребования и на срок).
Размещение привлеченных во вклады (до востребования и на определенный срок) денежных средств юридических лиц от своего имени и за свой счет.
Открытие и ведение банковских счетов юридических лиц.
Осуществление расчетов по поручению юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам.
Выдача банковских гарантий.
2. Лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады денежных средств ФЛ), содержащая банковские операции, перечисленные в приложении 7 к Инструкции. Она позволяет совершать все перечисленные операции не только в рублях, но и в иностранной валюте, а также совершать операции купли-продажи иностранной валюты в наличной и безналичной форме. При наличии данной лицензии банк вправе устанавливать корреспондентские отношения с неограниченным количеством иностранных банков;
3. Лицензия на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов, содержащая банковские операции, перечисленные в приложении 8 к Инструкции. Она позволяет осуществлять привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов, а также иные операции с драгоценными металлами в соответствии с ФЗ о драгоценных металлах и драгоценных камнях, которые не требуют лицензии ЦБ РФ, но предполагают наличие разрешения МФ РФ. Данная лицензия может быть выдана банку одновременно с лицензией на работу с иностранной валютой.
Банк России принимает решение о выдаче лицензии на осуществление банковских операций в трехдневный срок с момента получения заключения ГТУ о правомерности оплаты 100 % уставного капитала. Он направляет в кредитную организацию и ГТУ по 1 экземпляру лицензии. Первый экземпляр лицензии на осуществление банковских операций выдается председателю совета директоров КО или иному уполномоченному лицу, письменно подтвердившему получение лицензии.
Не позднее 5 рабочих дней с момента принятия решения о выдаче КО лицензии Банк России в установленном порядке направляет соответствующие сведения в регистрирующий орган. Банк России ведет Реестр выданных КО лицензий на осуществление банковских операций. Он подлежит публикации в “Вестнике Банка России” не реже одного раза в год. Изменения в реестре публикуются в месячный срок со дня их внесения.
После получения лицензии банк может начинать работу. В процессе развития он может ставить задачи по расширению круга выполняемых операций и обращаться в ЦБ РФ с ходатайством о получении дополнительных лицензий. Порядок получения дополнительных лицензий регулируется разделом III Инструкции 109.
В дальнейшем банк может расширить свою деятельность путем получения дополнительных лицензий. Чтобы получить дополнительную лицензию, банк должен соответствовать следующим требованиям :
финансовая устойчивость в течение последних шести месяцев;
выполнение обязательных резервных требований;
выполнять установленные федеральными законами и нормативными актами Банка России требования о предоставлении информации об участниках и их группах (аффилированных лицах), позволяющей однозначно идентифицировать лиц (в том числе не являющихся участниками КО), имеющих возможность прямо или косвенно определять решения, принимаемые органами управления КО;
не иметь задолженности перед бюджетами все уровней;
иметь организационную структуру (включающую службу внутреннего контроля), адекватную масштабам проводимых кредитной организацией операций и принимаемым рискам;
наличие соответствующих технических условий и квалифицированного персонала.
Для получения лицензии, расширяющей деятельность, КО должна представить в ГТУ, осуществляющее надзор за ее деятельностью, следующие документы:
ходатайство за подписью уполномоченного лица (2 экземпляра);
опубликованный годовой отчет, заверенный аудиторской организацией, и надлежащим образом заверенную копию аудиторского заключения за год, предшествующий обращению КО за получением лицензии, расширяющей деятельность (если эти документы ранее не представлялись в ГТУ);
бизнес-план КО или в предусмотренных нормативными актами Банка России случаях изменения и дополнения к бизнес-плану (2 экземпляра);
подтверждения уполномоченных органов об отсутствии задолженности КО перед бюджетами всех уровней;
документ, подтверждающий уплату лицензионного сбора (1 экземпляр).
ГТУ в течение 90 календарных дней с момента получения документов рассматривает их и направляет в Департамент лицензирования заключение о возможности выдачи КО лицензии, расширяющей деятельность. На основании полученных документов Банк России принимает решение о выдаче КО лицензии, указанной в ее ходатайстве.
Департамент лицензирования направляет в ГТУ 2 экземпляра лицензии на осуществление банковских операций. В течение 5 рабочих дней с момента принятия решения Банк России уведомляет об этом регистрирующий орган. Не позднее рабочего дня, следующего за днем принятия решения о выдаче лицензии на работу с физическими лицами, Банк России информирует об этом Агентство по страхованию вкладов.
Действующему банку могут быть выданы следующие виды лицензий на осуществление банковских операций:
со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц), которая дает право устанавливать корреспондентские отношения с неограниченным числом зарубежных банков;
лицензия на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов может быть выдана при наличии лицензии (или одновременно с лицензией) на осуществление операций со средствами в рублях и иностранной валюте);
лицензия на привлечение денежных средств физических лиц в рублях;
лицензия на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях и иностранной валюте.
По истечении 2 лет успешной банки могут получить лицензию на работу с физическими лицами соответственно только в рублях при наличии рублевой лицензии или в рублях и в иностранной валюте при наличии валютной лицензии. Выдача одной из этих лицензий дает право банку совершать следующие операции (приложения 16,17):
Привлечение денежных средств физических лиц во вклады (до востребования и на срок).
Размещение привлеченных во вклады денежных средств ФЛ от своего имени и за свой счет.
Открытие и ведение банковских счетов физических лиц.
Оֹсуществление расчетов по поручению физических лиц по их банковским счетам.
КО при этом должна соответствовать требованиям, установленным ФЗ “О страховании вкладов физических лиц в банках РФ”. При рассмотрении вопроса о выдаче банку такой лицензии в нем проводится проверка в соответствии со статьей 45 ФЗ о страховании вкладов.
По истечении 2 лет и наличии всех лицензий (кроме лицензии на работу с драгметаллами, наличие которой необязательно) банк может ходатайствовать о выдаче Генеральной лицензии, которая дает право на открытие филиалов за рубежом и приобретение долей в уставных капиталах иностранных КО. Полный перечень операций, которые могут осуществляться на основании Генеральной лицензии, приведен в приложении 18 к Инструкции 109:
Привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок).
Размещение привлеченных во вклады (до востребования и на определенный срок) денежных средств физических и юридических лиц от своего имени и за свой счет.
Открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
Осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе уполномоченных банков - корреспондентов и иностранных банков, по их банковским счетам.
Инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц.
Купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах.
Выдача банковских гарантий.
Осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).
Банк вправе в установленном порядке создавать филиалы на территориях иностранных государств и (или) приобретать акции (доли) в уставном капитале иностранных банков.
При рассмотрении вопроса о выдаче банку Генеральной лицензии в нем проводится комплексная проверка или принимаются во внимание результаты такой проверки, проведенной не ранее чем за 3 месяца до представления ходатайства о выдаче лицензии.
За рассмотрение вопроса о выдаче КО лицензии на осуществление банковских операций взимается лицензионный сбор в размере 0,01 % от размера уставного капитала, указанного в уставе КО, но не более 40 тыс.руб. Данный сбор уплачивается кредитной организацией по ее местонахождению и поступает в доход федерального бюджета.
Банковская лицензия - это специальное разрешение Банка России на осуществление банковской деятельности, удостоверяющее право кредитного учреждения на проведение указанных в нем финансовых операций. В РФ, согласно Федеральному закону N 395-1 от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности», все банковские операции производятся на основании лицензии, выдаваемой Банком России, внесенной в реестр. Документ выдаётся без ограничения сроков его действия. Отзыв лицензии осуществляет Центральный банк Российской Федерации.
Виды банковских лицензий
Банк России выдает 8 видов лицензий на осуществление банковских операций:
- лицензия на проведение банковских операций со средствами в рублях без права привлечения средств физических лиц;
- лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте без права привлечения средств физических лиц;
- лицензия на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов без права привлечения во вклады средств физических лиц;
- лицензия на привлечение во вклады средств физических лиц в рублях;
- лицензия на привлечение во вклады средств физических лиц в рублях и иностранной валюте;
- генеральная лицензия;
- лицензия на проведение банковского клиринга;
- лицензия на производство инкассации.
Возврат банковской лицензии
Финансовое учреждение, у которого Центральный банк РФ отозвал разрешение на осуществление банковской деятельности, имеет право на возврат лицензии. Для этого, кредитная организация должна в судебном порядке оспорить действия Банка России. В случае положительного решения, лицензия будет возвращена. Такие прецеденты имели место в судебной практике.
Банк России может по собственной инициативе вернуть банковскую лицензию финансовому учреждению, у которого она была отозвана. Это происходит после устранения всех нарушений в деятельности банка.
Выдача банковских лицензий
Выдача банковских лицензий осуществляется Центральным банком РФ. Для получения документа, разрешающего финансовую деятельность, кредитная организация должна соответствовать целому ряду требований.
Выдача банковских лицензий производится после регистрации финансовой организации, внесения данных о ней в реестр; оплаты 100% уставного капитала; открытия для кредитной организации корреспондентский счет в Банке России. После выполнения всех этих условий, лицензия выдается кредитному учреждению в трехдневный срок.
Генеральная банковская лицензия
Генеральная банковская лицензия - это документ, дающий финансовому учреждению право на осуществление банковских операций с денежными средствами в рублях и иностранной валюте, на привлечение во денежных средств физических и юридических лиц в рублях и иностранной валюте.
Кредитная организация, имеющая генеральную лицензию, может:
- создавать филиалы и дочерние организации на территории иностранного государства;
- размещать в банковские депозиты средства федерального бюджета;
- инвестировать в депозиты в рублях средства пенсионных накоплений и накоплений для жилищного обеспечения военнослужащих;
- участвовать в конкурсе на право выполнения функций агента по размещению государственных сберегательных облигаций и осуществлять ряд других операций.
Лицензия на осуществление банковской деятельности
В лицензии на осуществление банковской деятельности указываются финансовые операции, на проведение которых данная кредитная организация имеет право, а также валюта, в которой эти операции могут осуществляться. Вновь созданному банку могут быть выданы лишь три вида лицензий. После нескольких лет успешной работы и выполнения ряда условий, финансовое учреждение может получить другие виды лицензий. В итоге, все полученные документы можно заменить генеральной лицензией. Осуществление банковской деятельности без лицензии - серьезное правонарушение.
Отзыв банковской лицензии
Отзыв банковской лицензии финансового учреждения осуществляет Банк России. Лишение кредитной организации лицензии производится при ее ликвидации. Основанием для такого решения могут стать систематические нарушения законодательства, допускаемые банком, банкротство, непредоставление отчетности и другие факторы. Информация об отзыве банковской лицензии публикуется в открытых источниках - в прессе, на сайте финансового учреждения. Ежегодно Центральный банк РФ отзывает лицензии у нескольких десятков финансовых учреждений.
Срок банковской лицензии
Банковская лицензия выдается без указания срока ее действия. Финансовое учреждение может осуществлять виды деятельности, указанные в документе, до момента отзыва лицензии Центральным банком РФ и прекращения работы кредитной организации. В документе можно найти только одну дату выдачи лицензии кредитному учреждению. Ежегодно проводятся проверки финансовых организаций, по результатам которых банки могут быть лишены лицензии.
Совет от Сравни.ру: Планируя открыть счет в банке, стоит ознакомиться с лицензией финансового учреждения.
Лицензирование банковских операций
В соответствии с постановлением Правительства РФ от 24 декабря 1995 г. «О лицензировании отдельных видов деятельности» отдельные виды деятельности в Российской Федерации осуществляются на основании лицензии - специального разрешения органов, уполномоченных на ведение лицензирования. Банковские операции относятся к таким видам деятельности, для осуществления которых требуется лицензия. Об этом свидетельствует ст.13 Закона о банках и банковской деятельности: «Осуществление банковских операций производится только на основании лицензии, выдаваемой Банком России в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.» Данное положение подтверждает и ст.12 закона: «Кредитные организации получают право осуществления банковских операций с момента получения лицензии, выдаваемой Банком России».
Непременным условием для получения лицензии на проведение банковских операций является государственная регистрация кредитной организации (ст.12).
В соответствии с законом, в лицензии на осуществление банковских операций указываются банковские операции, на осуществление которых данная кредитная организация имеет право, а также валюта, в которой эти банковские операции могут осуществляться.
Лицензия на осуществление банковских операций выдается без ограничения сроков ее действия.
Таким образом, лицензия на осуществление банковских операций - это специальное разрешение Банка России на осуществление банковских операций в форме официального документа, удостоверяющего с соблюдением установленной Банком России формы право кредитной организации на осуществление указанных в нем банковских операций, без ограничения сроков действия такого документа. Тосунян Г. Викулин А. Экмалян А. Банковское право. Общая часть. М., 1999, с.213.
В настоящее время Банком России выдается восемь основных видов лицензий на осуществление банковских операций:
Лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях;
Лицензия на осуществление банковских операция со средствами в рублях и иностранной валюте;
Лицензия на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;
Лицензия на привлечение во вклады средств физических лиц в рублях;
Лицензия на привлечение во вклады средств физических лиц в рублях и иностранной валюте;
Генеральная лицензия;
Лицензия на осуществление банковского клиринга;
Лицензия на осуществление инкассации.
Осуществление юридическим лицом банковских операций без соответствующей лицензии влечет за собой юридическую ответственность. Законодательство предусматривает взыскание с такого юридического лица всей суммы, полученной в результате осуществления данных операций, а также взыскание штрафа в двукратном размере этой суммы в федеральный бюджет. Взыскание производится в судебном порядке по иску прокурора, соответствующего федерального органа исполнительной власти, уполномоченного на то федеральным законом, или Банка России.
Осуществление банковской деятельности без соответствующей лицензии влечет за собой и уголовную ответственность. В соответствии со ст.172 УК РФ, осуществление банковской деятельности (банковских операций) без специального разрешения (лицензии) в случаях, когда такая лицензия обязательна, или с нарушением условий лицензирования, в случаях, если это деяние причинило крупный ущерб гражданам, организациям или государству, либо сопряжено с извлечением дохода в крупном размере, наказывается штрафом в размере от пятисот до восьмисот минимальных размеров оплаты труда или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период от пяти до восьми месяцев либо лишением свободы на срок до четырех лет со штрафом в размере до пятидесяти минимальных размеров оплаты труда или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до одного месяца либо без такового.
В соответствии с частью 2 данной статьи, то же деяние, совершенное организованной группой, либо сопряженное с извлечением дохода в особо крупном размере, либо совершенное лицом, ранее судимым за незаконную банковскую деятельность или незаконное предпринимательство, наказывается лишением свободы на срок от трех до семи лет с конфискацией имущества или без таковой.
Как отмечалось выше, правом выдавать лицензии на осуществление банковских операций наделен Центральный Банк РФ. В соответствии с параграфом 6 ст.4 Закона о Центральном Банке выдача лицензий коммерческим банкам и отзыв данных лицензий входят в число функций Банка России.
Для осуществления государственной регистрации кредитной организации и получения лицензии на осуществление банковских операций кредитная организация представляет в Банк России следующие документы:
1) заявление с ходатайством о государственной регистрации кредитной организации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций;
2) учредительный договор, если его подписание предусмотрено федеральным законом;
4) протокол собрания учредителей о принятии устава и об утверждении кандидатур для назначения на должности руководителей исполнительных органов и главного бухгалтера;
5) свидетельство об уплате государственной пошлины;
6) копии свидетельств о государственной регистрации учредителей - юридических лиц, аудиторские заключения о достоверности их финансовой отчетности, а также подтверждения органами Государственной налоговой службы Российской Федерации выполнения учредителями - юридическими лицами обязательств перед федеральным бюджетом, бюджетами субъектов Российской Федерации и местными бюджетами за последние три года;
7) декларации о доходах учредителей - физических лиц, заверенные органами Государственной налоговой службы Российской Федерации, подтверждающие источники происхождения средств, вносимых в уставный капитал кредитной организации;
8) анкеты кандидатов на должности руководителей исполнительных органов и главного бухгалтера кредитной организации, заполняемые ими и содержащие сведения о наличии у этих лиц высшего юридического или экономического образования (с представлением копии диплома или заменяющего его документа) и опыта руководства отделом или иным подразделением кредитной организации, связанным с осуществлением банковских операций, не менее одного года, а при отсутствии специального образования - опыта руководства таким подразделением не менее двух лет, а также о наличии (отсутствии) судимости.
Принятие решения о государственной регистрации кредитной организации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций или об отказе в этом производится в срок, не превышающий шести месяцев с даты представления всех предусмотренных настоящим Федеральным законом документов.
В случае положительного решения о государственной регистрации кредитной организации лицензию на осуществление банковских операций Банк России выдает кредитной организации в трехдневный срок после предъявления документов, подтверждающих оплату 100 процентов объявленного уставного капитала кредитной организации. После получения лицензии кредитная организация имеет право приступить к осуществлению банковских операций в соответствии с выданной лицензией.
Отказ в выдаче лицензии, как и отказ в государственной регистрации кредитной организации, может осуществляться только по основаниям, перечисленным в ст.16 Закона о банках и банковской деятельности:
1) несоответствие квалификационным требованиям, предъявляемым к предлагаемым кандидатам на должности руководителей исполнительных органов и (или) главного бухгалтера.
2) неудовлетворительное финансовое положение учредителей кредитной организации или невыполнение ими своих обязательств перед федеральным бюджетом, бюджетами субъектов Российской
Федерации и местными бюджетами за последние три года;
3) несоответствие документов, поданных для государственной регистрации кредитной организации и получения лицензии, требованиям федеральных законов.
Решение об отказе в государственной регистрации и выдаче лицензии сообщается учредителям кредитной организации в письменной форме и должно быть мотивировано.
Отказ в государственной регистрации и выдаче лицензии, непринятие Банком России в установленный срок соответствующего решения могут быть обжалованы в арбитражный суд.
Определенную специфику имеет лицензирование банковских операций филиалов иностранных банков, желающих осуществлять свою деятельность на территории Российской Федерации. В этом случае, как указано в ст.17 Закона о банках и банковской деятельности, соответствующие иностранные юридические лица предоставляют дополнительные документы:
1) решение о его участии в создании кредитной организации на территории Российской Федерации или об открытии филиала банка;
2) документ, подтверждающий регистрацию юридического лица, и балансы за три предыдущих года, подтвержденные аудиторским заключением;
3) письменное согласие соответствующего контрольного органа страны его местопребывания на участие в создании кредитной организации на территории Российской Федерации или на открытие филиала банка в тех случаях, когда такое разрешение требуется по законодательству страны его местопребывания.
Иностранное физическое лицо представляет подтверждение первоклассным (согласно международной практике) иностранным банком платежеспособности этого лица.
Законодательство также предусматривает возможные случаи отзыва лицензии у кредитной организации. В соответствии со ст.20 Закона о банках и банковской деятельности Банк России может отозвать лицензию на осуществление банковских операций в следующих случаях:
1) установления недостоверности сведений, на основании которых выдана лицензия;
2) задержки начала осуществления банковских операций, предусмотренных лицензией, более чем на год со дня ее выдачи;
3) установления фактов недостоверности отчетных данных;
4) осуществления, в том числе однократного, банковских операций, не предусмотренных лицензией Банка России;
5) неисполнения требований федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, а также нормативных актов Банка России, если в течение года к кредитной организации неоднократно применялись меры, предусмотренные Федеральным законом "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)";
6) неудовлетворительного финансового положения кредитной организации, неисполнения ею своих обязательств перед вкладчиками и кредиторами, являющегося основанием для подачи заявления о возбуждении в арбитражном суде производства по делу о несостоятельности (банкротстве) кредитной организации.
Отзыв лицензии на осуществление банковских операций по другим основаниям, кроме предусмотренных Федеральным законом, не допускается.
Отзыв лицензии является действенной мерой, строгой санкцией, применяемой Центральным Банком за грубые нарушения банковского законодательства. Но, по мнению Я.А Гейвандова, действующим законодательством «предусмотрены по существу две формы санкций, связанных с осуществлением кредитными организациями банковских операций, - это временное ограничение на срок до 6 месяцев либо полный запрет (на срок до года) на осуществление кредитными организациями отдельных банковских операций». Гейвандов Я.А. Центральный Банк Российской Федерации. М., 1997, с.197-198.
В случае менее значительных нарушений применяется ограничение банковских операций. Полный запрет на осуществление банковских операций на срок до года может иметь место в следующих случаях: невыполнение кредитными организациями в установленный Банком России срок предписаний об устранении нарушений, реальная угроза интересам кредиторов (вкладчиков), возникшая в результате допущенных кредитной организацией нарушений или совершаемых ею банковских операций. Там же, с.199. Таким образом, отзыв лицензии на совершение банковских операций является исключительной мерой, следующей за иными мерами предупредительного воздействия, но он не означает ликвидации кредитной организации как юридического лица.
Следовательно, банковские операции являются деятельностью, которая в соответствии с законодательством подлежит обязательному лицензированию. Лицензирование осуществляется Банком России.
Осуществление банковских операций без надлежащей лицензии влечет за собой юридическую ответственность.